Дело № 2-1570/2023
42RS0023-01-2022-001984-25
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области
в составе председательствующего: Будасовой Е.Ю..,
при секретаре: Вагиной Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке
05 апреля 2023 года,
гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Р.С.» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Р.С.» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 172778,93 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4655,58 руб.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании Заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ., в котором она просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 380544,12 руб. на срок 1066 дней и принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, банк открыл клиенту банковский счет№, зачислил на счет клиента предоставленный кредит в размере 380544,12 руб. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязана осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере 441025,41 руб., выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Задолженность ответчика перед банком составляет 172778,93 руб. из которых: 129225,0 руб. - основной долг, 0 руб. – начисленные проценты, 0 руб. – начисленные комиссии и платы, 43553,93 руб. – неустойка за пропуски платежей.
Истец АО «Банк Р.С.» представителя не направил, о дате судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 и ее представитель действующая в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ, судебном заседании пояснила, что сумму основного долга погасила в полном объеме, просила снизить неустойку. Кроме того, заявили о применении срока исковой давности, который по их мнению истек в 2015г.
Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению с учетом следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 380544,12 руб., принятии решения о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».
Согласно тексту заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просил Банк: предоставить ему кредит в сумме и на срок, указанный в разделе «Кредит» ИБ, и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов.
В соответствии с п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.
Согласно п. 2.2 Условий, Кредит предоставляется банком Заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.
Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Индивидуальных условиях.
Во исполнение оферты и п. 2.1 Условий, Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту, открыв ответчику счет №, на который истцом были перечислены денежные средства в сумме 380544,12 рублей (выписка из лицевого счета). Таким образом, кредитный договор считается заключенным ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно индивидуальным условиям, графику платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, сумма кредита составила 380544,12 рублей, срок предоставления кредита 1075 дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки по кредиту 36 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 17720,0 рублей, последний платеж – 16596,09 руб., периодичность платежей – 10 число каждого месяца.
Пункт 4 Условий предусматривает, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения Задолженности Заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) Заемщик обеспечивает на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со Света денежных средств в погашение Задолженности производится Банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 2.10 Условий. Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания Банком в соответствии с Очередностью суммы денежных средств, соответствующих сумме такового платежа, со счета в оплату такого платежа.
Таким образом, в соответствии с Условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в графике платежей. В соответствии с Индивидуальными условиями и Условиями по обслуживанию кредитов, средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.
Как следует из выписки по лицевому счету№ заемщик нерегулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, чем нарушила условия кредитного договора.
Банк на основании п. 6.5 Условий, потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительное требование об уплате.
Однако, в указанный срок задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Из выписки по счету следует, что ответчик платежи по кредиту в полном объеме не производит.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Новокузнецкого судебного района Кемеровской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Р.С.» задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.
Таким образом, задолженность по кредитному договору с учетом расчета произведенного Банком составляет 172778,93 руб. из которых: 129225,0 руб. - основной долг, 0 руб. – начисленные проценты, 0 руб. – начисленные комиссии и платы, 43553,93 руб. – неустойка за пропуски платежей.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, признан правильным, соответствующим требования ст. 319 ГК РФ.
Поскольку условия кредитного договора соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, в пользу АО «Банк Р.С.» с ответчика следует взыскать сумму основного долга по кредитному договору № в размере 129225 руб.
В процессе рассмотрения дела от ответчика поступило ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.
На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Пункт 75 указанного Постановления предусматривает, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 80 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.
При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Суд, оценивая степень соразмерности предъявленной истцом к взысканию суммы неустойки за нарушение срока возврата основной суммы долга и уплаты процентов, длительность периода просрочки и не выполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, исходя из требований разумности и справедливости, приходит к выводу о возможности применения ст. 333 ГК РФ в связи с наличием в данном случае явной несоразмерности между размером взыскиваемой неустойки и последствиями нарушения обязательства ответчиком, уменьшив при этом размер неустойки за просрочку платежей до 15000 руб.
Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении с иском, суд находит не состоятельными.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Данная норма указывает на то, что нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является самостоятельным нарушением, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд за защитой и в силу приведенных выше положений ГК РФ об исковой давности является основанием определения момента начала ее течения.
Нарушение заемщиком графика погашения кредита и уплаты процентов фактически образует нарушение только права кредитора на получение соответствующих очередных платежей, срок внесения которых наступил.
Из материалов дела следует, что ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и не в полном объеме, истец сформировал заключительное требование, установив срок оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ
Принимая во внимание положения п. 6.5 условий по обслуживанию кредитов, что банк имеет право по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме.
Таким образом, срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного требования, трехгодичный срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ включительно.
К мировому судье за вынесением судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Новокузнецкого судебного района Кемеровской области был выдан судебный приказ №. Определением мирового судьи судебного участка № Новокузнецкого судебного района Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ №. С настоящим исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, банком срок исковой давности для обращения в суд пропущен не был.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В силу ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Акционерного общества «Банк Р.С.» расходы по оплате госпошлины в размере 4655,58 руб., подтвержденные платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ р. (паспорт серия № №) в пользу Акционерного общества «Банк Р.С.» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 225 руб. из которых: 129225 руб. - основной долг, 15 000 руб. – неустойка за пропуски платежей.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ р. (паспорт серия № №) в пользу Акционерного общества «Банк Р.С.» (ИНН <***>) сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4655,58 руб.
В удовлетворении остальной части иска – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи жалобы в Центральный районный суд г.Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 12 апреля 2023 г.
Председательствующий: Е.Ю. Будасова