78RS0005-01-2025-011270-11

Дело № 2-9008/2025 11 ноября 2025 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Сафронова Д.С.,

При секретаре Мартыновой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Калининский районный суд города Санкт-Петербурга с вышеназванным иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что 28 марта 2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 998 621 рубль с начислением процентной ставки 14,9% годовых сроком на 2 041 день.

7 апреля 2025 года окончательно завершился процесс реорганизации ООО «ХКФ Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29 апреля 2024 года. По состоянию на 15 августа 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 474 дня.

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 произвел выплаты в размере 233 675 рублей 90 копеек.

По состоянию на 15 августа 2025 года общая задолженность составила 2 105 708 рублей 38 копеек, в том числе: причитающиеся проценты в размере 891 255 рублей 37 копеек, просроченные проценты – 247 004 рубля 67 копеек, просроченная ссудная задолженность 961 306 рублей 88 копеек, штраф за просроченный платеж – 6 141 рубль 46 копеек.

Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 29 апреля 2024 года по 15 августа 2025 года в размере 2 105 708 рублей 38 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 36 057 рублей 08 копеек.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» на основании пункта 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу его регистрации в соответствии со сведениями, представленными отделом адресно-справочной работы УМВ ГУ МВД России по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, однако мер по получению поступающих на его имя почтовых отправлений не принял.

Учитывая положения статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика ФИО1, и рассматривает дело в его отсутствие на основании пункта 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему выводу.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абзац 1 пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (статья 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу приведенных норм Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28 марта 2023 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 998 621 рубль с процентной ставкой при целевом использовании кредита 14,90% годовых и при нецелевом использовании кредита – 30,90% годовых, сроком на 48 календарных месяцев. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, состоящем, в том числе, из заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, Индивидуальных условий потребительского кредита.

Как следует из пункта 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты Банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета). Цель использования считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80% и более от суммы кредита к выдаче/перечислению.

7 апреля 2025 года ООО «ХКФ Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Из представленной в материалы дела выписке по счету за период с 28 марта 2023 года по 15 августа 2025 года усматривается, что денежные средства в размере 998 621 рубль поступили на счет ответчика, с которого он совершал операции.

Согласно пункту 6 кредитного договора, заемщик обязался погашать кредит ежемесячными равными платежами в размере 27 960 рублей 68 копеек в соответствии с графиком погашения по кредитному договору. Дата ежемесячного платежа – 28 число каждого месяца. График платежей по кредитному договору суду не представлен.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнял. В период пользования кредитом ответчик ФИО1 произвел выплаты в размере 233 657 рублей 90 копеек. Из выписки по счету следует, что последний платеж был внесен ответчиком ФИО1 25 июня 2023 года в размере 36 340 рублей 22 копейки.

В иске истец ПАО «Совкомбанк» указывает, что в связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора, Банк уведомил заемщика об изменении срока возврата кредита и потребовал досрочного погашения задолженности.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору № от 28 марта 2023 года по состоянию на 15 августа 2025 года составила 2 105 708 рублей 38 копеек, в том числе: по основному долгу – 961 306 рублей 88 копеек; по просроченным процентам за период с 28 января 2024 года по 14 июля 2024 года в размере 247 004 рублей 67 копеек; по причитающимся процентам за период с 28 августа 2024 года по 28 октября 2028 года в размере 891 255 рублей 37 копеек; по штрафам за просрочку платежей за период с 31 января 2024 года по 25 апреля 2024 года в размере 6 141 рублей 46 копеек.

Иного расчета суммы основного долга, а равно доказательств ее полной либо частичной оплаты ответчиком суду не представлено. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 961 306 рублей 88 копеек.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности по процентам за пользование кредитом, суд усматривает, что проценты за пользование кредитными средствами начислены ответчику за период с 29 марта 2023 года по 28 апреля 2023 года исходя из ставки 14,90% годовых, а за период с 29 апреля 2023 года по 28 апреля 2024 года – по повышенной ставке 30,90% годовых.

Вместе с тем, по условиям пунктов 4, 11 кредитного договора размер процентной ставки зависит от целей использования заемщиком кредита: при целевом использовании ставка составляет 14,90% годовых; при нецелевом использовании – 30,90% годовых. При этом цель использования считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80% и более от перечисленной суммы кредита.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены доказательства, с достоверностью подтверждающие нецелевого использования ответчиком перечисленной ему суммы кредита. Выписка по счету ответчика содержит лишь сведения о предоставлении кредита и погашении задолженности, тогда как информация о совершенных безналичных операциях по использованию кредитных средств в представленной суду выписке не отражена.

Таким образом, применение при расчете процентов за пользованием кредитом увеличенной процентной ставки в размере 30,90% годовых на сумму задолженности по кредиту не соответствует условиям кредитного договора.

Приведенный истцом расчет процентов за пользование кредитом на сумму 247 004 рубля 67 копеек не конкретизирован, содержат лишь общие сведения о сумме просроченных процентов без расшифровки и без каких-либо арифметических действий, в частности, не указано, на какую сумму основного долга, исходя из какой процентной ставки и за какой период начислены проценты, не учтены произведенные гашения процентов ответчиком.

В связи с этим, судом самостоятельно произведен расчет процентов за пользование кредитом за период с 29 марта 2023 года по 14 июля 2024 года, исходя из суммы основного долга, указанной в расчете задолженности, и с применением процентной ставки за пользование кредитом 14,90% годовых:

с 29 марта 2023 года по 28 апреля 2023 года: (998 621 рублей (сумма долга) х 14,90/365) х 31 день = 12 637 рублей 34 копейки;

с 29 апреля 2023 года по 28 мая 2023 года: (983 496 рублей 66 копеек (сумма долга) х 14,90/365) х 30 дней = 12 044 рубля 47 копеек;

с 29 мая 2023 года по 28 июня 2023 года: (972 134 рубля 56 копеек (сумма долга) х 14,90/365) х 31 день = 12 302 рубля 16 копеек;

с 29 июня 2023 года по 31 декабря 2023 года: (961 306 рублей 88 копеек (сумма долга) х 14,90/365) х 186 дней = 72 990 рублей 85 копеек;

с 1 января 2024 года по 14 июля 2024 года: (961 306 рублей 88 копеек (сумма долга) х 14,90/366) х 196 дней = 76 704 рубля 93 копейки.

Общий размер процентов за пользование кредитными средствами за указанный выше период составит 186 679 рублей 75 копеек.

Из расчета задолженности, представленного истцом ПАО «Совкомбанк», следует, что ответчиком ФИО1 произведено погашение процентов за пользование кредитом на сумму 66 777 рублей 35 копеек + 945 рублей = 67 722 рубля 35 копеек.

Таким образом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составит: 186 679 рублей 75 копеек – 67 722 рубля 35 копеек = 118 957 рублей 40 копеек.

Проценты за пользование кредитом на сумму 128 047 рублей 27 копеек (247 004 рубля 67 копеек – 118 957 рублей 40 копеек) взысканию с ответчика не подлежат в связи с необоснованностью представленного истцом расчета.

Суд не находит оснований для взыскания с ответчика причитающихся процентов в размере 891 255 рублей 37 копеек за период с 28 августа 2024 года до 28 октября 2028 года, исходя из следующего.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа, в соответствии с договором, должна была быть возвращена.

Указанное означает, что проценты начисляются до дня, когда заемщик фактически возвращает сумму займа, а не до какой-либо заранее фиксированной даты.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 фиксированную сумму причитающихся процентов до дня возврата кредита по договору, то есть до 28 октября 2028 года, в размере 891 255 рублей 37 копеек, что условиями кредитного договора, а также пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено.

Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период, когда заемщик фактически пользовался суммой кредита. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не допускается. Иное влечет необоснованное обогащение кредитора.

Таким образом, надлежащий размер процентов может быть рассчитан по день фактического исполнения обязательств по договору, начисляемый на остаток основного долга. Требование о взыскании процентов до дня возврата кредита истцом не заявлялось.

Принимая во внимание изложенное, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика ФИО1 причитающихся процентов в размере 891 255 рублей 37 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым Банк за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня взимает 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов.

Согласно расчету, штрафные санкции за период с 31 января 2024 года по 25 апреля 2024 года составили 6 141 рубль 46 копеек.

Поскольку ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту было обеспечено неустойкой, у истца в силу указанных выше положений закона возникло право требовать ее уплаты в соответствии с условиями кредитного договора.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, доказательства, опровергающие размер задолженности либо свидетельствующие об исполнении обязательств по ее погашению в материалах дела отсутствуют, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 1 086 405 рублей 74 копейки, из которой: сумма основного долга – 961 306 рублей 88 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 29 марта 2023 года по 14 июля 2024 года в размере 118 957 рублей 40 копеек, штраф – 6 141 рубль 46 копеек.

На основании пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 864 рубля 06 копеек пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от 28 марта 2023 года в размере 1 086 405 рублей 74 копейки, в том числе: основной долг – 961 306 рублей 88 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 29 марта 2023 года по 14 июля 2024 года в размере 118 957 рублей 40 копеек, штраф в размере 6 141 рубль 46 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 864 рубля 06 копеек.

В удовлетворении остальной части требований, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Санкт-Петербурга.

Судья <данные изъяты>

Решение изготовлено в окончательной форме 25.11.2025 года.