Решение по делу № 2-3124/2022 от 16.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2022 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Балабана С.Г.,

при секретаре Шабалиной А.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3124/2022 (УИД № 38RS0032-01-2022-001713-73) по иску акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (далее - АО «ВостСибтранскомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору *** от 12.07.2018 по состоянию на 12.07.2018 в размере 142 945,06 руб.; неустойку по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 12.07.2018 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; проценты за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 09.12.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору *** от 21.12.2016 по состоянию на 08.12.2021 в размере 412 320,15 руб.; неустойку по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 09.12.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; проценты за пользование кредитом в размере 21% годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 09.12.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 753 руб.

В обоснование требований АО «ВостСибтранскомбанк» указало, что 17.07.2018 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор *** согласно которому банк выдал заемщику кредит в размере 91 000 руб. Размер процентов за пользование кредитом в соответствие с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора составляет 14,5 % годовых. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав сумму в общем размере 91 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету ***. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме. В силу п. 18 кредитного договора платежи по возврату кредита производятся заемщиком 13-го числа каждого месяца. Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения. По состоянию на 08.12.2021 задолженность заемщика по кредитному договору *** от 12.07.2018 составляет 142 945,06 руб., из которых: задолженность по основному долгу (кредиту) - 84 660,29 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 35 618,18 руб.; задолженность по неустойке (штрафу) - 22 666,59 руб.

21.12.2016 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор ***, согласно которому банк выдал заемщику кредит в размере 260 000 руб. Размер процентов за пользование кредитом в соответствие с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора составляет 21% годовых. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав сумму в общем размере 260 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету №. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме. В силу п. 18 кредитного договора платежи по возврату кредита производятся заемщиком 22-го числа каждого месяца, начиная с июля 2017 года, в течение всего срока пользования кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения. По состоянию на 08.12.2021 задолженность заемщика по кредитному договору *** от 21.12.2016 составляет 412 320,15 руб., из которых: задолженность по основному долгу (кредиту) - 194 209,60 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 127 618,31 руб.; задолженность по неустойке (штрафу) - 90 492,24 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного заседания, представил пояснения к исковому заявлению, из которых следует, что перевод денежных средств в уплату задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями, лицензия на осуществление банковских операций у которых отозвана после 30.01.2017, рекомендуется осуществлять по реквизитам, подготовленным с учетом рекомендаций письма Банка России от 30.01.2017 № ИН-017-45/7 «Об указании реквизитов в распоряжении о переводе денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии» размещенным: на официальном сайте соответствующей кредитной организации в информационно-коммуникационной сети «Интернет»; на официальном сайте Банка России в информационно-коммуникационной сети «Интернет» в подразделе «Ликвидация кредитных организаций»; на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов». Банком и ГК «Агентство по страхованию вкладов» были предприняты все установленные законодательством меры по уведомлению заемщиков Банка о реквизитах для исполнения заемщиками своих обязательств. Ответчик имел обязательство по уплате кредита и после отзыва лицензии у банка, не был лишен возможности предпринять меры для надлежащего исполнения кредитных обязательств, в том числе путем внесения денежных средств в депозит нотариуса в порядке ст. 327 ГК РФ. Погашения кредита через кассы Банка не является единственным возможным способом, указанным в договоре (п. 8 договора) и законе и отсутствие возможности воспользоваться таким способом не приостанавливает и не прекращает необходимость исполнения обязательства.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, будучи извещена надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного заседания, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием ее представителя по доверенности ФИО1

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО1 исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом исковой давности и просила суд применить последствия пропуска сроков исковой давности в связи с тем, что один договор заключен 2016 году, другой договор заключен в 2018 году. Последний платеж ответчиком был произведен в 2018 году. Также указала, что приказом Банка России от 19.10.2018 года у АО «ВостСибтранскомбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Соответственно с этого времени ответчик не могла производить оплату своих обязательных платежей по данным кредитным договорам в связи с тем, что были закрыты все операционные подразделения, все подразделения в г. Братске и близлежащих городах. В том числе были закрыты расчетные счета, на которые, возможно было бы перевести денежные средства. Истцом не представлено никаких иных реквизитов для уплаты платежей, ответчик не была уведомлена о том, что лицензия отозвана, таким образом ФИО2 не имела возможности исполнять далее кредитные обязательства.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В судебном заседании установлено, что 21.12.2016 между АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» и ФИО2 заключен кредитный договор ***.

В п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитного договора *** определены условия кредитования: сумма кредита – 260 000 руб.; срок действия договора - договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до момента исполнения обязательств по договору заемщика; дата возврата кредита – 20.12.2021; процентная ставка за период с 21.12.2016 по 20.12.2021 – 21 % годовых.

Кроме того, 12.07.2018 между АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» и ФИО2 заключен кредитный договор ***.

В п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитного договора *** определены условия кредитования: сумма кредита – 91 000 руб.; срок действия договора - договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до момента исполнения обязательств по договору заемщика; дата возврата кредита – 11.07.2023; процентная ставка за период с 12.07.2018 по 11.07.2023 – 14,5% годовых.

Как следует из п. 14 индивидуальных условий кредитных договоров ***, ***, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора.

В соответствии с п. 1.1 Общих условий кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит единовременно по заявлению заемщика на условиях настоящего договора в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на текущий счет заёмщика, открытый на основании договора, указанного в п. 9 Индивидуальных условий договора.

В силу п. 1.2 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления денежных средств на текущий счет заемщика.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитным договорам *** от 21.12.2016, *** от 12.07.2018, перечислив на счет ответчика суммы кредита в размере 260000 руб. и 91 000 руб. соответственно, что подтверждается выписками из лицевого счета ***, ***, факт получения кредитных средств стороной ответчика не оспорен.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий заемщик обязуется уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, установленные настоящим договором.

Согласно п. 3.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на соответствующем ссудном счете, на начало операционного дня и заканчивается датой возврата кредита, установленной сальными условиями договора.

При начислении суммы процентов за пользование кредитом в расчет принимаются процентов за пользование кредитом определенный индивидуальными условиями договора и фактическое количество дней месяца, за который начисляются проценты. При этом на базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.3.2 Общих условий)

Пунктом 5.9 Общих условий определено, что заемщик обязан возвратить кредит в срок и порядке, установленные настоящим договором.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора *** от 21.12.2016 количество платежей заемщика по договору определяется графиком платежей (на дату подписания договора 60 платежей). Погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Аннуитетный платеж включает в себя платеж в счет погашения части основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных за расчетный период.

В силу п. 8 Индивидуальных условий заемщик ежемесячно в срок по 22 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет.

Согласно графику платежей по кредитному договору *** от 21.12.2016, подписанному сторонами, дата платежа - 22 число, сумма платежа – 7 033 руб., последний платеж – 7 452,36 руб., срок платежа - до 20.12.2021.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора *** от 12.07.2018 предусмотрено, что количество платежей заемщика по договору определяется графиком платежей (на дату подписания договора 60 платежей). Погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Аннуитетный платеж включает в себя платеж в счет погашения части основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных за расчетный период.

В силу п. 8 Индивидуальных условий заемщик ежемесячно в срок по 13 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет.

Согласно графику платежей, подписанному сторонами, дата платежа - 13 число, сумма платежа – 2 141 руб., последний платеж – 2 277,19 руб., срок платежа - до 11.07.2023.

Судом установлено и не оспорено сторонами, что графики гашения кредитной задолженности по кредитному договору *** и по кредитному договору *** заемщиком ФИО2 не соблюдаются.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчик заявил ходатайство о применении сроков исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Течение срока, определенного периодом времени, в соответствии со ст. 191 ГК РФ, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 200 ГК РФ следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление), по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 постановления).

По условиям договора ответчик принял на себя обязанность возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Таким образом, с учетом условий кредитных договоров о необходимости внесения ответчиком ежемесячных платежей, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, необходимо исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Принимая во внимание условия кредитных договоров, учитывая, что настоящий иск направлен истцом в суд 01.04.2022, а последний платеж по кредитному договору *** от 21.12.2016 и кредитному договору *** от 12.07.2018 произведен ответчиком в 2018 году, истец пропустил срок исковой давности по кредитному договору *** от 21.12.2016 по платежам до 22.03.2019 включительно, по кредитному договору *** от 12.07.2018 по платежам до 13.03.2019 включительно.

Исходя из условий кредитного договора, а также выписки по счету, учитывая, график платежей, задолженность ответчика перед банком по кредитному договору *** от 21.12.2016 по основному долгу и процентам составит: 232 508,36 руб. (7033 руб. аннуитетный ежемесячный платеж х 32 месяца + 7452,36 руб.), по кредитному договору *** от 12.07.2018 по основному долгу и процентам составит: 111 468,19 руб. (2141 руб. аннуитетный ежемесячный платеж х 51 месяца + 2277,19 руб.), что надлежит взыскать с ответчика в пользу истца.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Так, в соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 12 Индивидуальных условий кредитных договоров банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следящего за днем наступления срока исполнения обязательств по даты фактического исполнения.

В связи с чем, в силу ст. 330 ГК РФ с ФИО2 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» в дальнейшем, начиная с 09.12.2021, подлежит взысканию неустойка по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисленная на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитным договорам *** от 21.12.2016, *** от 12.07.2018, по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Также, в соответствии со ст. 395 ГК РФ с ФИО2 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк», начиная с 09.12.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, подлежат взысканию проценты по кредитному договору *** по ставке 21% годовых и по кредитному договору *** по ставке 14,5% годовых, начисленные на сумму основного долга.

Довод ответчика о том, что в октябре 2018 АО «ВостСибтранскомбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, соответственно с этого времени ответчик не могла производить оплату своих обязательных платежей по данным кредитным договорам, являются несостоятельным, поскольку отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, не отменяет обязанность заемщиков Банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров. Со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций заемщик имеет возможность погашать задолженность по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, при этом произведенная оплата засчитывается в счет погашения задолженности. Реквизиты для погашения задолженности находятся в общем доступе в сети "Интернет". Также ответчик не был лишен возможности исполнить обязательство альтернативным способом - внесением денег в депозит нотариуса в соответствии со статьей 327 ГПК РФ. Данная возможность сохраняется на все время действия временной администрации, которая назначается Банком России по основаниям, предусмотренным статьей 189.26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", в том числе в обязательном порядке не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что судом удовлетворены требования истца о взыскании денежных средств в размере 343 976,55 руб. из заявленных им 555 265,21 руб., истцом уплачена государственная пошлина в размере 8 753 руб., подтвержденная платежным поручение № 639 408 от 21.12.2021, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 6 639,7 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в большем размере следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» задолженность по Кредитному договору *** от 12.07.2018 г. в размере 111 468,19 рублей, в соответствии с пунктом 12 Кредитного договора *** от 12.07.2018 г. неустойку (пени) по ставке 20 процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 09.12.2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» проценты за пользование кредитом в размере 14,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору *** от 12.07.2018 г. с 09.12.2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» задолженность по Кредитному договору *** от 21.12.2016 г. в размере 232 508, 36 рублей, в соответствии с пунктом 12 Кредитного договора *** от 21.12.2016 г. неустойку (пени) по ставке 20 процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 09.12.2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» проценты за пользование кредитом в размере 21 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору *** от 21.12.2016 г. с 09.12.2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 639,7 руб.;

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Г. Балабан