Производство № 2-7818/2022
УИД 28RS0004-01-2020-004896-83
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 октября 2022 года г.Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Совкомбанк к АВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 30 января 2012 года между ПАО «Совкомбанк» и АВ заключен кредитный договор №108441176, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 197 368 рублей 42 копейки с условием уплаты 26 процентов годовых, сроком на 60 месяцев. Воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по их возврату, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 11 мая 2020 года составляет 356 800 рублей 40 копеек, из них: 164 187 рублей 25 копеек – просроченная ссуда, 39 852 рубля 29 копеек – просроченные проценты, 69 131 рубль 80 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 83 629 рублей 06 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.
Судебным приказом №2-822/2018 от 19 февраля 2018 года с АВ в пользу ПАО Совкомбанк взыскана задолженность по просроченным процентам в размере 41 777 рублей 63 копейки.
Размер оставшейся задолженности за вычетом задолженности по процентам, указанной в судебном приказе, по состоянию на 11 мая 2020 года составляет 316 948 рублей 11 копеек.
Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №108441176 от 30 января 2012 года в размере 316 948 рублей 11 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 369 рублей 48 копеек.
Заочным решением Благовещенского городского суда Амурской области от 07 июля 2020 года исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к АВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворено частично; с АВ в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №108441176 от 30 января 2012 года в сумме 179 187 рублей 25 копеек, из которых: 164 187 рублей 25 копеек – просроченный основной долг, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 10 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 5 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 784 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 10 октября 2022 года АВ восстановлен срок на подачу заявления об отмене заочного решения Благовещенского городского суда от 07 июля 2020 года; заочное решение Благовещенского городского суда Амурской области от 07 июля 2020 года отменено; производство по гражданскому делу по иску ПАО «Совкомбанк» к АВ возобновлено.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.
АВ в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд письменные возражения, из содержания которых следует, что банком пропущен срок исковой давности, просит в иске отказать.
Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а, определив, реализует их по своему усмотрению, руководствуясь положениями ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 165.1, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункты 2 и 3 статьи 434 ГК РФ).
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что 30 января 2012 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и АВ (заемщик) заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 197 368 рублей 42 копейки сроком на 60 месяцев с условием уплаты 26 % годовых.
После заключения брака АВ присвоена фамилия «АВ».
Выпиской по счету подтверждается, что денежные средства по кредитному договору были заемщиком получены, однако обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены. Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.
Согласно пункту 3.4. Условий кредитования за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
Пунктом 3.5 Условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.
Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет Заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной Графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета Заемщика на основании акцепта в соответствии с Заявлением-офертой. При этом у Заемщика существует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учета выходных и праздничных дней. Каждый последующий отложенный период работает в соответствующую дату следующего месяца (также без учета выходных и праздничных дней), в течение которого Заемщик имеет право погасить задолженность по процентам за пользование кредитом без начисления штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность, за исключением ограничений согласно действующему законодательству (п.3.6 Условий).
В силу п.4.1.1 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты (п.6.1 и 6.2 Условий кредитования).
Согласно условиям кредитного договора сторонами предусмотрены штрафные санкции за просрочку возврата ссуды, которые составляют 120% годовых (основной долг * 120% / 365 (366) дней * количество дней просрочки), а также штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, которые также предусмотрены сторонами в размере 120% годовых (проценты по кредиту * 120% / 365 (366) дней * количество дней просрочки).
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что гашение по кредитному договору производилось ответчиком не в полном объеме, в связи с чем по состоянию на 11 мая 2020 года долг по кредиту составляет 356 800 рублей 40 копеек, из них: 164 187 рублей 25 копеек – просроченная ссуда, 39 852 рубля 29 копеек – просроченные проценты, 69 131 рубль 80 копеек – штрафные санкции по просроченной ссуде, 83 629 рублей 06 копеек – штрафные санкции по уплате процентов.
Вместе с тем, судебным приказом мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку №5 от 19 февраля 2018 года с АВ в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по просроченным процентам по состоянию на 05 февраля 2018 года в размере 41 777 рублей 63 копейки.
Таким образом, размер задолженности за вычетом взысканной судебным приказом задолженности по процентам в размере 41 777 рублей 63 копейки, составляет 316 948 рублей 11 копеек.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств исполнения денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не представлено, как и сведений об ином размере задолженности.
08 мая 2019 года мировым судьей Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку №5 от 08 мая 2019 года с АВ в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №108441176 в размере 316 948 рублей 11 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 184 рубля 74 копейки. Определением мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку №5 от 29 июля 2019 года указанный судебный приказ был отменен на основании поступивших от должника возражений.
Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока на обращение в суд, суд приходит к следующему.
В силу статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Договор потребительского кредитования, задолженность по которому является предметом рассматриваемого спора, заключен между сторонами 30 января 2012 года со сроком его исполнения согласно графику осуществления платежей до 30 января 2017 года.
Из представленных истцом сведений о датах и суммах фактически внесенных ответчиком платежей следует, что последний платеж в счет погашения кредита осуществлен заемщиком 01 июля 2013 года в размере 3 200 рублей, при этом указанная сумма являлась недостаточной для оплаты за фактический период пользования кредитом, предусмотренной Графиком.
С исковым заявлением истец обратился в суд посредством услуг почтовой связи 27 мая 2020 года (почтовый штамп на конверте).
Материалами дела подтверждается, что 08 мая 2019 года мировым судьей Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку №5 от 08 мая 2019 года с АВ в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №108441176 в размере 316 948 рублей 11 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 184 рубля 74 копейки. Определением мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку №5 от 29 июля 2019 года указанный судебный приказ был отменен на основании поступивших от должника возражений. Таким образом срок судебной защиты составил 82 дня.
В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Таким образом, период судебной защиты истца, а именно: действия судебного приказа прерывает течение срока исковой давности, и с момента отмены судебного приказа срок исковой давности начинает исчисляться заново.
Между тем, поскольку после отмены судебного приказа 29 июля 2019 года истец обратился в суд 27 мая 2020 года, т.е. по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, следовательно, исковые требования о взыскании задолженности могут быть удовлетворены за трехлетний период, предшествующий дате обращения истца с исковым заявлением с учетом периода судебной защиты (действия судебного приказа), составляющего 82 дня, а именно: с 06 марта 2017 года.
Учитывая предусмотренные договором сроки внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита, график платежей, последний платеж по которому определен 30 января 2017 года, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности в отношении платежей, подлежащих внесению до 30 января 2017 года, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору №108441176 от 30 января 2012 года удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности стороной истца не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований ПАО «Совкомбанк» в связи с истечением срока исковой давности.
В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
ПАО «Совкомбанк» отказать в удовлетворении искового заявления к АВ о взыскании задолженности по кредитному договору №108441176 от 30 января 2012 года, судебных расходов.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд Амурской области.
Председательствующий А.А. Касымова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 31 октября 2022 года.