Дело № 2 - 581/2025
64RS0002-01-2025-000730-33
Решение
Именем Российской Федерации
17 декабря 2025 года город Аткарск
Аткарский городской суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Матёрной Е.Н.,
при ведении протокола помощником судьи Никитиной О.В.,
с участием представителя заявителя ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-25-106757/5010-003,
установил:
акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № У-25-106757/5010-003 от 23 сентября 2025 года, которым в пользу ФИО2 с банка взысканы проценты по вкладу за период 23 октября по 25 декабря 2024 года в сумме 33035,41 руб.
В обоснование требований АО «Россельхозбанк» указало, что 26 июня 2024 года между банком и ФИО2 на основании заявления № СВ-141247/2024/5221 заключен договор срочного банковского вклада «Доходный» и на счет вклада зачислены денежные средства в размере 1200000 руб.
21 октября 2024 года по электронным каналам связи из ФССП в банк на исполнение поступило постановление об обращении взыскания в отношении клиента на сумму 500 руб., которое было исполнено 22 октября 2024 года в полном объеме со счета вклада. В этот же день договор вклада был расторгнут в одностороннем порядке. В соответствии с условиями размещения вкладов, начисленная сумма процентов по вкладу не подлежит выплате, сумма выплаченных процентов рассчитана за фактическое время нахождения средств во вкладе, исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам «До востребования». 28 октября 2024 года судебным приставом-исполнителем осуществлен возврат ранее перечисленных денежных средств.
20 июля 2025 года ФИО2 обратилась в банк с требованием о восстановлении вклада, а также выплате неустойки.
Не согласившись с действиями банка, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному, которым 23 сентября 2025 года принято решение № У-25-106757/5010-003 о понуждении финансовой организации удовлетворить требования ФИО2 частично, взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 33035,41 руб.
11 сентября 2025 года АО «Россельхозбанк» осуществлено возмещение процентов по договору вклада по ставке 16% за период с 27 июня по 22 октября 2024 года в размере 61862,95 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных на сумму 61862,95 руб., за период с 23 октября 2024 года по 11 сентября 2025 года в размере 11191,28 руб.
В судебном заседании представитель заявителя ФИО1 заявление поддержала.
Иные лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об отложении рассмотрения дела ходатайств в суд не представили, от заинтересованных лиц поступили возражения.
Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела 13 ноября 2025 года размещена на официальном сайте Аткарского городского суда Саратовской области (http://atkarsky.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).
В соответствии со статьями 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Заслушав объяснения представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Федеральный закон от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным (статья 1).
В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Судом установлено, что 26 июня 2024 года АО «Россельхозбанк» заключило с ФИО2 договор банковского вклада «Доходный» в порядке присоединения, состоящий из заявления № СВ-141247/2024/5221 о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» и данных Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк».
По условиям Договора вклада, изложенным в заявлении о размещении вклада, сумма вклада составляет 1200000 руб. Максимальная сумма вклада не установлена. Срок размещения вклада 182 календарных дня. Днем возврата вклада является 25 декабря 2024 года. Процентная ставка 16% годовых.
Изменение процентной ставки в соответствии с периодами нахождения суммы денежных средств во вкладе не предусмотрено. Изменение процентной ставки при изменении суммы денежных средств, находящихся во вкладе не предусмотрено. Неснижаемый остаток по вкладу не установлен. Расходные операции по вкладу не предусмотрены (пункты 1, 2, 3, 4, 5, 8).
В случае возврата до истечения срока размещения вклада: всей суммы вклада либо его части (если не предусмотрены расходные операции по вкладу) или части вклада (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования». Автоматическая пролонгация по вкладу предусмотрена на условиях и под процентную ставки, действующих в банке на дату пролонгации (пункты 7, 9).
ФИО2 ознакомлена и согласна с порядком прекращения действия договора банковского вклада, порядком и условиями начисления процентов, возврата суммы вклада с причитающимися процентами, установленными условиями, в случае списания денежных средств с депозитного счета на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации, условиями договора банковского вклада (раздел 2 пункт 2.3).
В соответствии с пунктами 5.1, 5.5, 5.6 Условий проценты по вкладу начисляются банком на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня. При начислении процентов расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые привлечен вклад, в соответствии с условиями привлечения вклада, указанными в заявлении. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). При досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств. При этом сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается.
При досрочном востребовании пролонгированного вклада либо его части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или пролонгированного вклада либо его части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, проценты по всем предшествующим срокам вклада сохраняются, проценты по последнему сроку вклада начисляются, исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств, договор расторгается, а сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется в порядке и на условиях, предусмотренных пунктом 5.5 настоящих Условий.
В соответствии с условиями Договора вклада денежные средства в размере 1200000 руб. внесены на счет (л.д. 95).
21 октября 2024 года в рамках электронного документооборота в банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника ФИО2, в размере 500 руб., в рамках исполнительного производства.
Сведений о признании незаконным постановления об обращении взыскания на денежные средства в материалах дела не имеется.
22 октября 2024 года постановление судебного пристава-исполнителя исполнено банком, со счета вклада ФИО2 списаны денежные средства в размере 500 руб.
28 октября 2024 года в банк поступило в рамках электронного документооборота постановление судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства и в этот же день удержанные на основании постановления денежные средства в размере 500 руб. возвращены в банк.
20 июля 2025 года ФИО2 обратилась в банк с требованием о восстановлении вклада, а также выплате неустойки.
11 сентября 2025 года АО «Россельхозбанк» осуществлено возмещение процентов по договору вклада по ставке 16% за период с 27 июня по 22 октября 2024 года в размере 61862,95 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных на сумму 61862,95 руб., за период с 23 октября 2024 года по 11 сентября 2025 года в размере 11191,28 руб. Договор вклада досрочно расторгнут.
23 сентября 2025 года финансовый уполномоченный ФИО3 приняла решение № У-25-106757/5010-003, которым частично удовлетворено требование ФИО2 к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств в связи с несогласием с размером процентов, начисленных по договору банковского вклада.
Данным решением с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в сумме 33035,41 руб.
Расчет суммы процентов по Договору вклада, подлежащих выплате Финансовой организацией заявителю по ставке 16% годовых за период с 23 октября по 25 декабря 2024 года произведен финансовым уполномоченным в размере 33035,41 руб. (количество дней 63, сумма вклада 1199500 руб.). При этом, финансовым уполномоченным учтена выплата банком ФИО2 процентов за период с 27 июня по 22 октября 2024 года в размере 61901,64 руб., и всего взыскано с финансовой организации 33035,41 руб. (94937,05 руб. – 61901,64 руб.).
Согласно пункту 1 статьи 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.
Согласно пункту 6 статьи 837 ГК РФ в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Положениями статьи 854 ГК РФ определено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Статьей 27 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьями 7, 12 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон № 229-ФЗ) предусмотрено, что в случаях, предусмотренных федеральным законом, требования, содержащиеся в судебных актах, исполняются банками на основании постановлений судебного пристава-исполнителя, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.
Обязанность банка, осуществляющего обслуживание счетов должника, незамедлительно исполнять содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств закреплена в части 5 статьи 70 Закона № 229-ФЗ.
Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест либо когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами (пункт 8 статьи 70 Закона № 229-ФЗ).
В соответствии с пунктом 6.2.8 условий размещения вкладов Финансовая организация имеет право списывать без дополнительного распоряжения и согласия вкладчика в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, договором вклада денежные средства, находящиеся на счете вклада, в том числе денежные средства, взыскиваемые с вкладчика на основании исполнительных документов, также в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации. При этом проценты по вкладу начисляются в порядке и на условиях предусмотренных пунктом 5.5 условий размещения вкладов.
В данной связи, проанализировав содержание договора банковского вклада, а также условия размещения вкладов АО «Россельхозбанк», суд полагает, что выводы финансового уполномоченного о наличии оснований для начисления процентов по ставке 16% годовых за период с 23 октября по 25 декабря 2024 года являются необоснованными, поскольку договор вклада, заключенный с ФИО2, на основании пункта 6.2.8 условий размещения вкладов досрочно прекращен в связи с обращением взыскания на денежные средства в рамках исполнительного производства (22 октября 2024 года).
Возможность снижения процентной ставки и перерасчет ранее начисленных процентов при вышеуказанных обстоятельствах согласованы сторонами договора, оснований полагать, что банк нарушил требования закона - в одностороннем порядке изменил условия договора срочного банковского вклада, действовал недобросовестно, в результате чего нарушил права ФИО4 как потребителя, не имеется.
При таких обстоятельствах заявление АО «Россельхозбанк» подлежит удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-25-106757/5010-003, - удовлетворить.
Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № У-25-106757/5010-003 от 23 сентября 2025 года о взыскании с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 ФИО7 (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) денежных средств, - отменить.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Е.Н. Матёрная
Решение суда принято в окончательной форме 30 декабря 2025 года.
Судья Е.Н. Матёрная