Дело № 2-1821/2023

УИД 13RS0025-01-2023-002123-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2023 года г. Саранск

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Даниловой О.В.,

при секретаре судебного заседания Хапугиной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился к ответчику с указанным иском, в обоснование иска, указав, что 25.09.2019 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <..>, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме 75000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 дней, что подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 ИУД потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения им условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.09.2020, на 14.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 510 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, на 14.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 64 985,04 руб. Общая задолженность по состоянию на 14.07.2023 составляет 80 320,51 руб., из них: неустойка на просроченную ссуду в сумме 50,17 руб., просроченная ссудная задолженность в сумме 74 559,49 руб., иные комиссии 5 710,85 руб.

В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое оставлено им без удовлетворения.

На основании изложенного, в силу статей 309, 310, 314, 393, 810,811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в сумме 80 320,51 руб., возврат государственной пошлины в сумме 2 609,62 руб.

В судебное заседание истец – представитель ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, истец в лице представителя ФИО2, действующего по доверенности № 1434/ФЦ от 14.08.2020 года, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчик представил письменное заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.1, 73-74,77-78).

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к выводу об удовлетворении иска, исходя из следующего.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Часть 4 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (часть 3 статьи 421 ГК РФ).

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (часть 1 статьи 846 ГК РФ).

На основании пунктов 1.5, 1.12, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании частей 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно части 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом, статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

В соответствии с частью 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Частью 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из части 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами пункта второго части 1 статьи 160 ГК РФ.

Статьей 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно статье 5 вышеназванного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ).

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

На основании статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты, причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам части 2 статьи 811 настоящего Кодекса (статья 813 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 25.09.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <..>, карта «Халва», по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб., срок лимита кредитования 120 месяцев, процентная ставка 0% годовых (л.д.14).

Неотъемлемой частью договора являются Общие условия кредитования, с которым заемщик ознакомился (п.14 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 9 кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключения договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка.

Согласно пункту 6 указанного договора, установлено, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей производится согласно тарифам банка, общих условий. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями (л.д.14).

Согласно п.3.1 общих условий договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товара (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям.

Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита заемщику, а при отсутствии заявления-анкеты (оферты) заемщика – договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключении договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (п.3.2 общих условий договора потребительского кредита).

В соответствии с пунктами 5.2 и 6.1 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долги и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (л.д.19-21).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1, что в силу статей 432, 435 и части 3 статьи 438 ГК Российской Федерации свидетельствует о том, что договор является заключенным и обязательным для его исполнения (л.д.7-13).

Таким образом, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик ФИО1 согласился, что подтверждается его электронной подписью в документах.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, лицами, участвующими в деле, не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

Как указано выше, банк исполнил свои обязательства в полном объеме, а ответчик ФИО1 в нарушение условий договора не производил должным образом платежи в счет погашения задолженности по договору, что подтверждается выпиской по счету.

В адрес ответчика ФИО1 банком направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором указано, что банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору <..> от 25.09.2019 в сумме 80 270,34 руб. (л.д.64).

В соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых.

По состоянию на 14.07.2023 задолженность ответчика перед истцом составляет 80320,51 руб., из которых, иные комиссии – 5710,85 руб., просроченная ссудная задолженность – 74559,49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 50,17 руб.

Учитывая размер основного долга, процентов, длительность неисполнения обязательства, оснований для снижения неустойки, ввиду ее очевидной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, в данном случае, судом не усматривается.

Определяя размер задолженности по вышеуказанному договору кредитования, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, и исходит из того, что он составлен с учетом индивидуальных и общих условий договора кредитования, а также с учетом фактического исполнения обязательств и является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

20.06.2022 мировым судьей судебного участка №1 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <..> от 25.09.2019 за период с 25.05.2022 по 02.06.2022 в сумме 80320,51 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1305,81 руб.(л.д.58).

26.01.2023 на основании заявления ФИО1 вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д.59).

Из сообщения судебного пристава – исполнителя отделения судебных приставов по Октябрьскому району городского округа Саранск УФССП России по Республике Мордовия ФИО3 от 16.08.2023 № 13017/23/398389, постановления о возбуждении исполнительного производства от 23.09.2022, постановления судебного пристава-исполнителя о прекращении исполнительного производства от 14.02.2023 следует, что исполнительное производство <..>-ИП, возбужденное на основании судебного приказа №2-2131/2022 от 20.06.2022, выданного мировым судьей судебного участка №1 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия, в отношении ФИО1, предмет исполнения задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 81625,32 руб. в отношении ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк», прекращено на основании пункта 5 части 2 статьи 43 Федерального Закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в рамках которого взысканий не производилось (л.д.42-49).

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности.

Сведения об уплате ответчиком требуемой истцом денежной суммы материалы дела не содержат.

Таким образом, на основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности в сумме 80 320,51 руб.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» уплачено согласно платежному поручению №1026 от 20.07.2023 государственной пошлиной в сумме 2609,62 руб., соответствующей размеру государственной пошлины, установленному пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (л.д.2).

Учитывая, что требования банка удовлетворены судом в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2609,62 руб. подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии <..> выдан <дата> отделом по вопросам миграции отдела полиции <..> (по обслуживанию <адрес>) УМВД России по <адрес>, код подразделения <..>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <..> от 25.09.2019, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 за период с 10.09.2020 года по 14.07.2023 года в сумме 80 320,51 руб., из которых: иные комиссии – 5 710,85 руб., просроченная ссудная задолженность – 74 559,49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 50,17 руб., а также судебные расходы, состоящие из возврата государственной пошлины в сумме 2 609 рублей 62 копейки, всего в сумме 82 930 (восемьдесят две тысячи девятьсот тридцать) рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия.

Судья О.В.Данилова