Решение по делу № 2-2/17/2025 от 28.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами и судебных расходов.

Дело № 2-2/17/2025 (2-2/369/2024) копия

УИД 43RS0034-02-2024-000555-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2025 года г. Белая Холуница Кировская область

Слободской районный суд Кировской области (г. Белая Холуница) в составе: председательствующего судьи Рыбакова Н.Ю.,

при секретаре Повышевой Я.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2/17/2025 по иску ООО ПКО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее – ООО ПКО «СААБ») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «СААБ» обратились в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением № на получение потребительского/нецелевого кредита. Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Ответчик была уведомлена, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту, а банк во исполнение исполнения обязательств открыл банковский счет и присвоил номер кредитному договору <данные изъяты>. Таким образом, между АО «ОТП Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор кредитный договор о предоставлении и использовании банковской карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составлял <данные изъяты> руб. Банк свои обязательства исполнил, ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения. ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и АО «СААБ» заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по которому новому кредитору перешли права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. образовалась на дату перехода прав. После перехода прав денежные средства в счет погашения задолженности не поступали. Истец полагает, что имеет право на взыскание процентов на основании ч. 1 ст. 395 ГК РФ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 149858 руб. 98 коп., из которых 124380 руб. 06 коп. – остаток задолженности на дату перехода прав, 9689 руб. 61 коп. – задолженность по процентам по ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15789 руб. 31 коп. – задолженность по процентам по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ООО ПКО «СААБ» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 149858 руб. 98 коп., а также судебные расходы на оплату госпошлины в размере 5496 руб., почтовые расходы в размере 178 руб. 80 коп.

В судебное заседание представитель ООО ПКО «СААБ» не явился, надлежаще извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная по месту регистрации о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо - АО «ОТП Банк», о дате времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовали, своего представителя в судебное заседание не направили.

Поскольку истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства и ответчик просила рассмотреть дело в ее отсутствие, то оснований для рассмотрения дела в порядке заочного производства суд не усматривает.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, в соответствии с которым был заключен договор потребительского займа, в заявление на предоставление которого в п.п. 5 указано, что она согласна на получение предложений АО «ОТП Банк» о заключении договоров о выпуске и обслуживании банковских карт (в том числе с лимитом овердрафта) направлении банковских карт на её почтовый адрес (л.д. 41), одновременно на дату заключения договора потребительского займа не согласилась на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты с овердрафтом (проект «Перекрестные продажи») АО «ОТП Банк» (л.д. 40).

Как следует из содержания заявления на получение потребительского кредита, ФИО1 ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора АО «ОТП Банк», кроме того, ознакомлена и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», просит открыть на свое имя банковский счет в рублях.

Несмотря на то, что ФИО1 на дату заключения договора потребительского займа не согласилась на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты с овердрафтом (проект «Перекрестные продажи») АО «ОТП Банк», в дальнейшем банковская карта была ею получена и активирована ДД.ММ.ГГГГ, т.е. между сторонами был заключен договор банковской карты №.

Активируя кредитную карту, ответчик конклюдентными действиями добровольно выразила свое согласие с условиями договора, которые не изменены, не признаны недействующими, в связи с чем у суда нет оснований считать договор незаключенным.

Согласно п.5.1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита.

Согласно п.8.1.10.1 Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Пунктом 8.1.10.2 Правил предусмотрено, что клиент обязуется выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору. В случае предъявления банком требований о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в течение 3 (трех) рабочих дней исполнить требование банка (п.8.1.10.3 Правил).

Согласно п.8.4.4.5 Правил банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В разделе 10 Правил указано, что договор вступает в силу/ считается заключенным с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в банк карты и исполнения всех обязательств по договору / кредитному договору, в том числе возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат, комиссий, неустоек, иных платежей. О желании расторгнуть договор клиент уведомляет банк путем предоставления письменного заявления на расторжение договора.

Из выписки по счету кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что активация карты ответчиком была произведена ДД.ММ.ГГГГ, совершены операции по снятию наличных денежных средств с кредитной карты, по внесению денежных средств на счет кредитной карты в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов, задолженности по уплате комиссий.

Пунктами 1.2, 1.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов предусмотрено, что платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода. Первый расчетный период, в случаях определенных банком, может составлять более одного календарного месяца, но не более двух календарных месяцев. Дата окончания расчетного периода определяется клиентом при активации карты. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Разделом 2 Порядка установлено, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив кредитные средства в полном объеме Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Вопреки условиям кредитного договора ФИО1 свои обязательства по внесению денежных средств в размере минимального платежа своевременно не вносила, последнее внесение денежных средств было ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств исполнения ответчиком своих обязательств в полном объеме суду не представлено.

Суд не усматривает по данному делу пропуска срока исковой давности, поскольку из-за особенностей погашения задолженности по кредитным картам сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода, рассчитывается на дату окончания каждого расчетного периода. Минимальный платеж рассчитывается ежемесячно как определенный процент от всей задолженности, а не от конкретной расходной операции, соответственно общий срок исковой давности на всю сумму задолженности отсчитывается от даты последнего внесения денежных средств, а не по каждой расходной операции отдельно.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» заключило с ООО «СААБ» договор уступки прав (требований) №, по условиям которого право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «ОТП Банк» и ФИО1, перешло к ООО «СААБ».

АО «ОТП Банк» направил в адрес ответчика ФИО1 уведомление об уступке права требования с требованием о полном погашении долга.

ДД.ММ.ГГГГ произошло изменение наименования ООО «СААБ» на ООО ПКО «СААБ».

Задолженность ответчика, переданная по договору уступки прав (требований) № (Приложение №) составляет 124380 руб. 06 коп., из них: задолженность по основному долгу в размере 82826 руб. 90 коп., задолженность по комиссиям и иным денежным платежам по договору – 1392 руб. 47 коп. задолженность по процентам - 40160 руб. 69 коп.

В соответствии с п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам.

На момент рассмотрения спора в суде указанный договор уступки прав (требований), равно как и кредитный договор ответчиком не оспаривались, договоры не расторгнуты, недействительными в судебном порядке не признаны, доказательств обратного суду не представлено.

Так, по смыслу п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 389.1, ст. 390 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования производится на основании договора, заключенного с первоначальным кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием).

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите").

ООО ПКО «СААБ» осуществляет деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, ФИО1 при заключении договора не согласовала условие о запрете уступки.

Из представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату перехода права), следует, что сумма задолженности ФИО1 перед новым кредитором по договору составляет: 82826 руб. 90 коп. – задолженность по основному долгу, 40160 руб. 69 коп. - задолженность по процентам, 1392 руб. 47 коп. - задолженность по комиссиям и иным денежным платежам по договору, а всего 124380,06 рублей.

Указанный расчет согласуется с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен, контррасчет стороной ответчика не представлен. Доказательств, свидетельствующих о возврате сумм по кредиту и причитающихся процентов за его пользование, стороной ответчика не представлено. Расчет процентов сделан на основании согласованных сторонами условий договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Истцом исчислены проценты в силу ст. 809 ГК РФ за период с20.09.2023по19.11.2024по ставке 10% годовых в размере 9689 руб. 61 коп.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является правильным, иного расчета суду представлено не было.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в виде процентов в силу ст. 809 ГК РФ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с20.09.2023поДД.ММ.ГГГГ, начисленные на сумму основного долга 82826,90 рублей,в размере 9689 руб. 61 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации).

Положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают ответственность за нарушение денежного обязательства гражданско-правового характера и определяют последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, вернуть долг.

Исходя из вышеуказанных норм права, с ответчика в пользу истца подлежат взысканиюпроценты за пользование чужими денежными средствами в силу ст. 395 ГК РФ, начисленные на сумму основного долга 82826,90 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15789 руб. 31 коп.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга 82826,90 рублей, со дня вынесения решения суда и по день фактического исполнения обязательства, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 5496 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то на основании ст.98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные по делу почтовые расходы.

В соответствии с абз.8 ст. 97 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Из материалов дела следует, что до подачи иска в суд стороной истца копия искового заявления и приложенных к нему документов были направлены заказным письмом в адрес ответчика, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 103 руб. 20 коп.

Поскольку указанные почтовые расходы, являются издержками, связанными с рассмотрением дела, то почтовые расходы подлежат взысканию со стороны ответчика в полном объеме. Поскольку в силу действующего законодательства не предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора, то суд отказывает во взыскание почтовых расходов по направлению досудебной претензии ответчику в размере 75 руб. 60 коп., так как они не являются обязательными.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО ПКО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ООО ПКО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (ИНН <***>, ОГРН <***>):

задолженность по кредитному договору (договору банковской карты) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и АО «ОТП Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 149858 (сто сорок девять тысяч восемьсот пятьдесят восемь) руб. 98 коп.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу ООО ПКО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга 82826 (восемьдесят две тысячи восемьсот двадцать шесть) руб. 90 коп., со дня вынесения решения суда 28 января 2025 года и по день фактического исполнения обязательства, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу ООО ПКО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (ИНН <***>, ОГРН <***>);

судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5496 (пять тысяч четыреста девяносто шесть) рублей;

почтовые расходы по направлению копии иска в сумме 103 (сто три) руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд Кировской области (непосредственно или в г. Белая Холуница) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Н.Ю. Рыбаков

Копия верна.

Судья Н.Ю. Рыбаков

Секретарь

Решение изготовлено в окончательной форме 30 января 2025 года.