Решение по делу № 2-162/2023 от 05.07.2023

УИД 13RS0022-01-2023-000068-68

Дело №2-162/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

рп. Торбеево 05 июля 2023 года

Торбеевский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Неяскина Е.С.,

при секретаре судебного заседания Шеркуновой О.Н.,

с участием в деле истца акционерного общества «Россельхозбанк», в лице Мордовского регионального филиала Акционерного общества «Россельхозбанк»,

ответчика ФИО1,

третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк», в лице Мордовского регионального филиала Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и расторжении кредитного соглашения,

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала Акционерного общества «Россельхозбанк» (далее по тексту - АО «РСХБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и расторжении кредитного соглашения.

В обоснование заявленных требований указано, что 07.07.2021 между АО "РСХБ" и ФИО1 заключено соглашение №2120091/0271, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 500 000 руб. под 7,7 % годовых, со сроком возврата не позднее 07.07.2025 года. В соответствии с условиями соглашения, заемщик обязался возвратить сумму выданного кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по указанному соглашению и предоставил кредит в полном объеме, что подтверждается банковским ордером и выписками по счету. Между тем заемщик свои обязательства не исполняет и общая сумма задолженности по состоянию на 17.01.2023 составила 443 670 рублей 55 копеек, из них: просроченный основной долг - 415 460 рублей 61 копейка, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 6921 рубль 50 копеек; проценты за пользование кредитом – 20 056 рублей 83 копейки, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 231 рубль 61 копейка.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков и порядка исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, Банк полагает, что заемщик существенно нарушил заключенное соглашение, и данное обстоятельство является основанием для расторжения кредитного договора.

Истцом в адрес ответчика направленное требование о погашении задолженности и предупреждении об обращении в суд с заявлением о взыскании задолженности и расторжении договора, оставлено без ответа.

На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу АО "РСХБ" задолженность по соглашению №2120091/0271 от 07.07.2021 в размере 443 670 рублей 55 копеек, из них: просроченный основной долг - 415 460 рублей 61 копейка, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 6921 рубль 50 копеек; проценты за пользование кредитом – 20 056 рублей 83 копейки, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 231 рубль 61 копейка; расторгнуть соглашение №2120091/0271 от 07.07.2021, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7637 рублей.

В судебное заседание представитель истца - АО "РСХБ" не явился, в исковом заявлении заместитель директора ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности серии 13 АА № 1033083 от 19.11.2020, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена заблаговременно и надлежаще судебным извещением, направленным заказным письмом с уведомлением по месту его регистрации (жительства).

Третье лицо АО "СК "РСХБ-Страхование" извещенное о времени и месте судебного заседания, не явилось.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Торбеевского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет": http://torbeevsky.mor@sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статей 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Статьей 30 Федерального закона № 395-I от 02 декабря 1990 г. (ред. от 13.06.2023)"О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из требований пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 07.07.2021 года между АО "РСХБ" и ФИО1 заключено соглашение №2120091/0271, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. под 7,7% годовых, с ежемесячной оплатой аннуитетными платежами - 25 числа каждого месяца, с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее 07.07.2025, при этом заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях заключенного соглашения (л.д. 15-17).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий кредитования выдача кредита производится на счет заемщика №40817810220090019547, открытый в Банке, распоряжение кредитными средствами осуществляется заемщиком в наличном и/или безналичном порядке.

Погашение кредита осуществляется путем наличного и безналичного пополнения счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт (пункт 8 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитования за ненадлежащее исполнение условий договора установлена ответственность в виде неустойки на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня для уплаты соответствующей суммы:

- в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых (пункт 12.1.1);

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункт 12.1.2).

Пунктом 14 индивидуальных условий кредитования подтверждается согласие заемщика с общими условиями кредитования, указанными в правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

На основании графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение 1 к соглашению) ежемесячная сумма платежа – 12 357 руб. 53 коп., сумма последнего платежа – 12 357 руб. 48 коп., дата последнего платежа – 07.07.2025 (л.д. 18).

Исходя из правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, определяющих общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения, а также устанавливающих права и обязанности заемщика и банка, возникающие у них в связи с заключением договора (л.д. 20-29), который заключается путем присоединения заемщика к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора (пункты 2.1 и 2.2); кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1 - 6.1.4 настоящих правил (пункт 6.1).

Денежные средства в размере 500 000 руб. зачислены на счет ФИО1, открытый в АО "РСХБ" за период с 01.01.2021 по 12.01.2023, что следует из выписки по лицевому счету и банковского ордера №965 от 07.07.2021 (л.д. 30-34).

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного соглашения, с условиями которого ответчик ФИО1 согласилась, что подтверждается её подписью заемщика на страницах соглашения №2120091/0271 от 07.07.2021, графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение 1 к соглашению) (л.д. 15-18).

Однако ответчик ФИО1 неоднократно нарушала условия кредитования в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

При этом судом учитывается, что факт заключения соглашения №2120091/0271 от 07.07.2021, его условия, поступление в распоряжение ФИО1 заемных денежных средств оспорены не были, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.

Общая сумма задолженности по представленному истцом расчету по состоянию на 17.01.2023 составляет 443 670 руб. 55 коп., включая: 415 460 руб. 61 коп. - просроченный основной долг, 6921 руб. 50 коп.- неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 20056 руб. 83 коп.- проценты за пользование кредитом, 1231 руб. 61 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов (л.д.35-36).

Судом не установлено противоречий представленного расчета в части задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, индивидуальным и общим условиям кредитования, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Истцом в адрес ответчика 21.11.2022 направлено требование №020-32-22/7730 о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д. 37, 41-43). Между тем, как указывает истец и не оспорено ответчиком, данное требование банка не исполнено.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату заемных средств у истца имеются все основания для взыскания с ФИО1 всей суммы задолженности по основному долгу за заявленный период, а также процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями кредитования, в связи с чем исковые требования о взыскании кредитной задолженности на сумму 443 670 руб. 55 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом ответчик ФИО1 не лишена возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении вышеуказанного соглашения.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Заемщиком ФИО1 нарушены установленные соглашением и графиком сроки возврата очередной части полученного кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что является существенным изменением обстоятельств, поскольку стороны при заключении соглашения исходили из того, что заемщик выплачивает сумму кредита и начисленные проценты ежемесячно по 25-м числам.

Таким образом, требования истца о досрочном расторжении соглашения также являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению, поскольку ответчиком ненадлежащим образом исполняются взятые на себя по вышеуказанному соглашению обязательства.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 7 637 руб., уплаченной согласно платежному поручению №71 от 27.01.2023 (л.д. 3).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк», в лице Мордовского регионального филиала Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и расторжении кредитного соглашения, удовлетворить.

Расторгнуть соглашение №2120091/0271 от 07 июля 2021 года, заключенное между акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 _._._ г.р. (паспорт серии №_, выдан _._._ <...>, код подразделения №_) в пользу акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 132602001) задолженность по соглашению №2120091/0271 от 07 июля 2021 года в размере 443 670 (четыреста сорок три тысячи шестьсот семьдесят) рублей 55 копеек, в том числе: 415 460 (четыреста пятнадцать тысяч четыреста шестьдесят) рублей 61 копейка - просроченный основной долг, 20 056 (двадцать тысяч пятьдесят шесть) рублей 83 копейки - проценты за пользование кредитом, 6 921 (шесть тысяч девятьсот двадцать один) рубль 50 копеек - неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 1 231 (одна тысяча двести тридцать один) рубль 61 копейка - неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня вынесения путем подачи жалобы через Торбеевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Торбеевского районного суда

Республики Мордовия Е.С.Неяскин