Решение по делу № 2-894/2023 от 23.08.2023 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании государственной пошлины.

Дело № 2-894/2023 подлинник

УИД: 69RS0014-02-2023-000577-37

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

23 августа 2023 года г. Кимры

Кимрский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Благонадеждиной Н.Л.,

при секретаре судебного заседания Демидович Л.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Тверское отделение № 8607 к наследственному имуществу ФИО2 ФИО9, ФИО5 ФИО10, Боковой ФИО11 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Тверское отделение № 8607 (далее – истец, ПАО Сбербанк, банк) обратилось в Кимрский городской суд Тверской области с настоящими исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что банк на основании кредитного договора <***> от 22.05.2020 года выдал ФИО2 ФИО12 кредит в сумме 365 864 рубля на срок 60 месяцев под 17,9 % годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

По условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 23.05.2022 года по 21.03.2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 304 975 рублей 05 копеек, в том числе: просроченные проценты – 42 803 рубля 17 копеек, просроченный основной долг – 262 171 рубль 88 копеек.

Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

По имеющейся информации предполагаемые наследники ФИО1 – ФИО5 ФИО14, ФИО2 ФИО13.

При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, в связи с чем банк просил включить его в список Застрахованных лиц.

Однако в связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления Страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, банк не получил страхового возмещения.

На основании ст.ст. 309, 809-811, 819, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) просит суд расторгнуть кредитный договор от 22.05.2020г. <***>, а также взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору за период с 23.05.2022 по 21.03.2023 (включительно) в сумме 304 975 рублей 05 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 249 рублей 75 копеек.

Определениями Кимрского городского суда Тверской области от 27 июня 2023 года, 27 июля 2023 года, зафиксированными в протоколах судебных заседаний, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО СК "Сбербанк страхование жизни", нотариус Кимрского районного нотариального округа Тверской области ФИО4

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчики ФИО5, ФИО6, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Кимрского районного нотариального округа Тверской области ФИО4, представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В исковом заявлении зафиксировано ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО6 представила письменное ходатайство о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие, а также уведомила, что по страховому событию Сбербанк предоставил страховую выплату и ей нужно обратиться к нотариусу, чтобы получить денежные средства и закрыть часть долга. К заявлению ответчиком ФИО6 приложена копия справки ПАО Сбербанк от 29.05.2023г, в которой полная задолженность по кредиту на дату расчета 29.05.2023г. составляет 42 014 рублей 66 копеек.

Остальные лица, участвующие в деле, об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассматривает дело в отсутствие сторон и третьих лиц.

Суд, исследовав собранные по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 ГПК РФ осуществление правосудия производится на основе состязательности и равноправия сторон, для чего суд создает необходимые условия для всестороннего и полного исследования доказательств и установления фактических обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 22 мая 2020 года ФИО3 заполнил Индивидуальные условия «Потребительского кредита» в ПАО Сбербанк, в которых предложил банку в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» предоставить ему кредит в сумме 365864 рубля сроком на 60 месяцев под 17,9% годовых. Указанные Индивидуальные условия кредитования были проверены и приняты сотрудником банка в тот же день.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

В соответствии с выпиской по лицевому счету ответчика ФИО3 денежные средства в сумме 365 864 рубля были зачислены банком на его счет 22 мая 2020 года, таким образом, кредитный договор <***> был заключен сторонами 22 мая 2020 года, и состоит как из Индивидуальных условий «Потребительского кредита», так и Общих условий предоставления и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Проставлением своей подписи в договоре ФИО3 подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

ФИО3 умер 05.07.2022 года.

Из письменного ответа представителя ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО7 от 12.07.2023г. следует, что в рамках кредитного договора <***> от 22.05.2020г. в отношении застрахованного лица ФИО3, смерть заемщика ФИО3 признана страховым случаем. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» 25.05.2023г. была осуществлена страховая выплата в размере 271 683 рубля 55 копеек. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей - наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 94 180 рублей 45 копеек.

Рассматривая исковые требования ПАО Сбербанк, суд исходит из следующих положений законодательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

Истцом обязательства по предоставлению денежных средств ответчику исполнены в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору неустойку. Согласно п. 12 Индивидуальных условий неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

За период с 23.05.2022 года по 21.03.2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 304 975 рублей 05 копеек, в том числе: просроченные проценты – 42 803 рубля 17 копеек, просроченный основной долг – 262 171 рубль 88 копеек.

25.01.2023 года направил ФИО5 и ФИО6 письменные требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, в котором заявил о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой не позднее 24.02.2023 года, а также о расторжении кредитного договора. По состоянию на 16.01.2023 года общая сумма задолженности составляла 294 977 рублей 26 копеек. Данное требование (претензия) банка ответчиками удовлетворено не было.

Оснований не доверять представленным расчетам задолженности у суда не имеется. Данный расчет ответчиком не оспорен.

В соответствии с ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно копии наследственного дела № 115/2022 к имуществу умершего ФИО3, единственным наследником является его жена ФИО2 ФИО15, обратившаяся 06.10.2022 года с заявлением о принятии наследства и о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону.

Дочери умершего ФИО1 – ФИО5 ФИО16 и Степанян ФИО17 06.10.2022 года обратились с заявлениями об отказе от наследства в пользу жены ФИО3 – ФИО6

Материалы наследственного дела содержат выписку из Единого государственного реестра недвижимости от 06.10.2022 года, согласно которой ФИО3 является собственником 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость жилого помещения 862 940 рублей 68 копеек.

20 января 2023 года наследнику ФИО6 выданы свидетельства о праве на наследство закону на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а также на денежные вклады, с причитающимися процентами, принадлежащими наследодателю, хранящиеся в Дополнительном офисе СРБ/8607/280 ПАО Сбербанк, и в АО «ПочтаБанк».

В период рассмотрения судом гражданского дела, как следует из ответа ООО «Сбербанк страхование жизни», в пользу ПАО Сбербанк 25.05.2023 года была осуществлена страховая выплата в размере 271 683 рубля 55 копеек, а в Справке о задолженности заемщика по состоянию на 29.05.2023г. полная задолженность по кредиту на дату расчета указана в размере 42 014 рублей 66 копеек.

Таким образом, задолженность по кредитному договору в сумме 271 683 рубля 55 копеек, на момент принятия решения отсутствует, в связи с чем решение суда в части взыскания указанной суммы задолженности по кредитному договору следует не обращать к исполнению.

Принимая во внимание, установленное обстоятельство, что наследником, принявшим наследство, является только ФИО6, следовательно, исковые требования к ФИО5 удовлетворению не подлежат.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае предоставления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 Кодекса. В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Истцом направлялось требование о досрочном расторжении кредитного договора, однако данное требование до обращения в суд с исковым заявлением исполнено не было. В силу ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая изложенное, суд считает, что требование о расторжении кредитного договора также является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что истцом при обращении в суд уплачена госпошлина в размере 12 249 рублей 75 копеек, что подтверждается платежным поручением от 30.03.2023г. № 751349, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО6

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 98, 194-199, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Тверское отделение № 8607 к Боковой ФИО18 - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 22 мая 2020 года между ПАО «Сбербанк» и Б-вым ФИО19.

Взыскать с Боковой ФИО20 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору от 22 мая 2020 года <***> в сумме 304 975 (триста четыре тысячи девятьсот семьдесят пять) рублей 05 копеек в пределах стоимости перешедшего к Боковой ФИО21 наследственного имущества после смерти ФИО2 ФИО22, умершего 05 июля 2022 года.

Решение суда в части взыскания суммы задолженности в размере 271 683 рубля 55 копеек по кредитному договору от 22 мая 2020 года <***> - не обращать к исполнению, в связи с добровольным исполнением до принятия решения.

Взыскать с Боковой ФИО23 в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 249 (двенадцать тысяч двести сорок девять) рублей 75 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Тверское отделение № 8607 к ФИО5 ФИО24 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании государственной пошлины, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тверского областного суда через Кимрский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Л. Благонадеждина

Решение в окончательной форме принято 30 августа 2023 года.

Судья Н.Л. Благонадеждина