Решение по делу № 2-51/2025 от 17.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-51/2025

45RS0003-01-2025-000013-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши

Курганской области 17 марта 2025 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Ивановой Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. В рамках договора был установлен лимит овердрафта с 28.03.2013 в размере 60000 руб. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 34,9 % годовых. Проценты начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день погашения включительно или день выставления заключительного требования о полном погашении задолженности по кредиту, с учетом правил применения льготного периода, который составляет до 51 дня. По условиям договора погашение задолженности должно производиться заемщиком путем размещения на текущем счете денежных средств в размере не менее минимального платежа в течение платежного периода, который составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Расчетный период начинается 25-е числа каждого месяца. При заключении кредитивного договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления и дал поручение банку ежемесячно производить списание сумм в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса, которая составляет 0,77 % от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. Размер комиссий установлен в Тарифах по банковскому продукту. За снятие наличных денежных средств с кредитной карты в кассах и банкоматах других банков предусмотрена комиссия. Кроме этого, согласно Тарифам банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней, 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. В нарушение условий договора ответчик неоднократно допускал просрочки внесения платежей по кредиту, что привело к образованию задолженности в период с 28.03.2013 по 14.01.2025. По состоянию на 14.01.2025 задолженность по кредитному договору составляет 82071,79 руб., из которых: сумма основного долга – 59500 руб., сумма процентов – 9533,89 руб., сумма страховых взносов и комиссий – 6037,90 руб., сумма штрафа – 7000 руб. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82071,79 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В суд представил письменное заявление, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «»СК «Ренессанс Жизнь» не явился в судебное заседание, извещен надлежащим образом. В отзыве указал, что выгодоприобретатели с заявлениями о наступлении страхового события не обращались, страховое дело не формимровалось.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной и считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился ООО «ХКФ Банк» с заявлением, в котором просил выпустить на его имя карту к его текущему счету № и предоставить кредит с Тарифным планом Карта Стандарт (кредитный договор №). Также в заявлении ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, в связи с чем дал поручение банку ежемесячно списывать с моего счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: лимит овердрафта от 0 руб. до 200000 руб.; процентная ставка по кредиту составляет 34,9 % годовых; льготный период – до 51 дня; минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; комиссия за получение наличных денежных средств в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 руб.; компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77%; за несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе начислять штрафы/пени за просрочку платежа больше 1-го календарного месяца – 500 руб., за просрочку платежа больше 2-х календарных месяцев – 1000 руб., за просрочку платежа больше 3-х календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку платежа больше 4-х календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требований (Тарифный план банковского продукта карта «Стандарт»).

Порядок заключения договора определен в разделе III Условий договора об использовании карты с льготным периодом (далее – Условия). Заключение договора со стороны банка осуществляется путем открытия текущего счета, если текущий счет не был открыт ранее по заключенному между клиентом и банком соглашению. С указанного момента договор вступает в силу. В случае, если счет был открыт по ранее заключенному соглашению, то договор вступает в силу с момента активации карты

Договор заключен на неопределенный срок. Во всем, что не установлено договором, банк и клиент руководствуются законодательством РФ и правилами платежной системы (п. 14 VII раздела Условий).

Банк вправе увеличивать либо уменьшить лимит овердрафта (п. 7 III раздела Условий).

Кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы банка по карте (п. 4 II раздела Условий).

Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Начисление процентов осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода (п. 1, 2 IV Раздела Условий).

Согласно п.п. 1.1, 2 VI раздела Условий за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Ответчик был ознакомлен со всеми пунктами договора и документами, являющимися составными частями кредитного договора, о чем свидетельствует его подписи в заявлении на выпуск карты и Тарифах по банковскому продукту.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни (полис №), срок страхования-361 день с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме.

Страховыми рисками являются: смерть страхователя, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Страховая премия за весь срок страхования составила 1320 руб. и поступила на счет страхователя в полном объеме.

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования является застрахованный и его наследники.

Банк предусмотренные договором обязательства исполнил, выпустив на имя ответчика карту и установив лимит овердрафта. В свою очередь, ФИО1 активировал полученную кредитную карту и пользовался ею для совершения платежных операций в период с 31.08.2013 по 24.07.2014, что подтверждается выпиской по счету по договору № за период с 28.03.2013 по 26.11.2024.

Согласно представленным выпискам ФИО1 не производил зачисление денежных средств на счет карты для погашения задолженности.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исследовав доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит установленным факт неисполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Сведений о наступлении страхового случая материалы дела не содержат, ответчиком не заявлено.

На основании заявления ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту, 14.11.2014 мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа, в связи с наличием спора о праве.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 26.11.2024 составляет 82071,79 руб., из которых: сумма основного долга – 59500 руб., сумма процентов – 9533,89 руб., сумма страховых взносов и комиссий – 6037,90 руб., сумма штрафа – 7000 руб.

Ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора и размер задолженности не оспаривал. Вместе с тем, исковые требования не признал, заявив до вынесения судом решения о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет (пункт 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Давая оценку доводам ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для защиты нарушенного права, суд исходит из следующего.

Учитывая условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет суммы ежемесячного обязательного платежа, такие платежи по смыслу закона являются повременными. Просрочка такого платежа заемщиком свидетельствует о нарушении им условий договора и неисполнении обязательства, то есть о нарушении прав кредитора, о чем ему было известно в соответствующий месяц, когда такой обязательный платеж не был внесен. Таким образом, срок исковой давности подлежит применению по каждому повременному платежу отдельно.

Доказательств того, что ответчику выставлялось требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, согласно условиям кредитования, истцом не представлено.

Исходя из установленной судом обязанности ФИО1 по внесению обязательных периодических платежей в размере 5% от суммы задолженности по кредитному договору, а также принимая во внимание отсутствие таких платежей после с 24.07.2014, заемщиком начиная с 20.08.2014 должно было быть совершено 20 обязательных ежемесячных платежей в размере 4103,59 руб. (82071,79 руб. х 5%), последний из которых – не позднее 20.03.2016.

В связи с тем, что последний платеж ФИО1 должен был быть произведен 20.03.2016 года. Срок исковой давности по указанному платежу истек 21.03.2019 (20.03.2016+3 года), соответственно и по более ранним платежам срок исковой давности так же истек.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

С исковым заявлением ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд в электронном виде 14.01.2025 года, то есть по истечении срока исковой давности.

Поскольку судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ пропущен, о чем в установленном порядке заявлено ответчиком, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, судебные расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления, в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Л.А. Медведева

Мотивированное решение изготовлено 24.03.2025.