Решение по делу № 2-897/2023 от 20.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора.

УИД 36RS0010-01-2023-000966-54

2-897/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2023 года город Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего-судьи Тюриной М.Ю.,

при секретаре Ярушкиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора,

установил:

представитель истца обратился в суд с иском к ответчику, указывая, что 11 августа 2020 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено Соглашение <***> (далее кредитный договор).

Согласно пункту 1 кредитного договора размер кредита составляет 36 600 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 4 кредитного договора, кредит предоставлен под процентную ставку равной 14 % процентов годовых, сроком погашения кредита - 11.08.2027 года, что в соответствии с пунктом 2 кредитного договора является окончательной датой возврата кредита.

Представитель истца указывает в иске, что кредитор надлежащим образом исполнил свою обязанность, предусмотренную кредитным договором, а именно представил кредитные средства должнику, что подтверждается банковским ордером <данные изъяты>

Заемщик, по утверждению представителя истца, нарушает условия кредитного договора, не осуществляет возврат денежных средств в соответствии с графиком установленным соглашением.

По утверждению истца, положениями пункта 4.7. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (неотъемлемая часть кредитного договора), установлено, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Ответчика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения обязанности должника по возврату кредита в установленный кредитным договором срок.

А положениями пункта 6.1. указанных Правил установлено, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое/либо свое денежное обязательство. Размер неустойки определяется согласно пункта 12 кредитного договора, следующим образом:

- в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - 20% годовых;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Представитель истца указывает, что по состоянию на 09 июня 2023 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 37 297 руб. 87 коп., в том числе:

- Просроченный основной долг – 31 009,09 руб.

- Проценты за пользование кредитом – 4 397,31 руб.

- Пеня за несвоевременную уплату основного долга – 1 350,03 руб.

- Пеня за несвоевременную уплату процентов – 541,44 руб.

В иске также указано, что ответчику было направлено требование о досрочной уплате ссудной задолженности по кредитному договору, с уплатой процентов и расторжении кредитного договора, в срок не позднее 10 мая 2023 года.

Согласно информации с официального сайта Почты России по отслеживанию почтовых отправлений, требование, направленное ФИО1, получено ею 08.04.2023 года. До настоящего времени каких - либо действий по погашению задолженности ответчиком не принято.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 309, 310, 811 ГК РФ, статьями 28, 98, 131 ГПК РФ, представитель истца просит:

1. Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Воронежского регионального филиала задолженность по кредитному договору <***> от 11.08.2020 в размере 37 297 руб. 87 коп., в том числе:

- Просроченный основной долг - 31 009,09 руб.

- Проценты за пользование кредитом - 4 397,31 руб.

- Пеня за несвоевременную уплату основного долга - 1 350,03 руб.

- Пеня за несвоевременную уплату процентов - 541,44 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 13 705,00 рублей.

2. Расторгнуть Кредитный договор <***> от 11.08.2020, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в иске просит дело рассмотреть в его отсутствие, иск поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, возражений против заявленных требований не представила.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

11 августа 2020 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено Соглашение <***> (л.д.16-19). В соответствии с индивидуальными условиями кредитования заемщику ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в сумме 36 600 рублей, срок возврата - не позднее 11.08.2027, под 14 % годовых. А заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитования (л.д.16 - об.стор.), погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами 20 числа каждого месяца согласно графику (л.д.20).

Положениями пункта 4.7. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (неотъемлемая часть кредитного договора), установлено, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Ответчика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения обязанности должника по возврату кредита в установленный кредитным договором срок.

Положениями пункта 6.1. указанных Правил установлено, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое/либо свое денежное обязательство.

Согласно пункту 12 соглашения размер неустойки определяется следующим образом:

- в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В соответствии с представленными суду: расчетом задолженности, выписками по счету, графиком платежей, ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял.

В результате нарушения ФИО1 своих обязательств образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 09.06.2023 составляет 37 297 руб. 87 коп., в том числе:

- 31 009,09 руб. - просроченный основной долг;

- 4 397,31 руб. - просроченные проценты;

- 1 350,03 руб. - пеня за несвоевременную уплату основного долга;

- 541,44 руб. - пеня за несвоевременную уплату процентов.

Представленный расчет задолженности является верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в расчете/выписке по счету. Возражений либо альтернативного расчета ответчиком суду не представлено.

Банком заемщику 24 марта 2023 года было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользованием кредитом и уплате неустойки и расторжении договора не позднее 10 мая 2023 г. (л.д.23). В установленный срок должник задолженность перед банком не погасил, мер к расторжению договора не предпринял.

На основании статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 названной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании изложенного подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании суммы долга с причитающимися процентами.

В связи с допущенными ответчиком просрочками в исполнении обязательств в соответствии с условиями кредитного договора банком начислена и заявлена ко взысканию неустойка в общей сумме 1 891,47 рубль.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

А, согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктами 71 и 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

ФИО1 доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и несоразмерности неустойки не представила.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-0, положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка по указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Учитывая соотношение размера неустойки (1 891,47 руб.) и суммы задолженности (35 406,40 руб.), а также поведение ФИО1, в частности, тот факт, что с мая 2022 года она ни разу не заплатила установленную кредитным договором ежемесячную сумму в погашение кредита, суд приходит к выводу о том, что явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства отсутствует, а, следовательно, неустойка подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ:

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Предложение о расторжении кредитного договора, которое было направлено Банком ответчику 24.03.2023, оставлено ФИО1 без ответа.

Таким образом, досудебный порядок разрешения спора истцом соблюден.

Неисполнение обязательств ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для его расторжения в судебном порядке.

На основании изложенного исковые требования Банка о расторжении кредитного договора <***> от 11.08.2020, заключенного между истцом и ФИО1 подлежат удовлетворению.

При подаче иска истцом была оплачена госпошлина в размере 7 319 рублей 00 коп. (платежное поручение <данные изъяты>), исходя из имущественного требования - о взыскании 37 297,87 рублей, а также требования неимущественного характера о расторжении договора.

В соответствии со статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала удовлетворен полностью, следовательно, ответчик должен возместить истцу судебные расходы по уплате госпошлины при подаче иска в размере 7 319 рублей 00 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала сумму задолженности по кредитному договору <***> от 11.08.2020 в размере 37 297 руб. 87 коп., в том числе:

- 31 009,09 руб. - просроченный основной долг;

- 4 397,31 руб. - просроченные проценты;

- 1 350,03 руб. - пеня за несвоевременную уплату основного долга;

- 541,44 руб. - пеня за несвоевременную уплату процентов,

а так же в возмещение госпошлины, оплаченной при подаче иска – 7 319 руб.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 11.08.2020 заключенный между Банком и ответчиком – ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Воронежский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий