УИД 04RS0021-01-2024-000420-82
Дело № 2-235/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
21 марта 2025 г. с. Иволгинск
Иволгинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Раднаевой Т.Б., при секретаре Намсараевой Э,Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд, истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 165 166,47 руб., из которых: 147 151,61 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 15 885,71 руб. - просроченные проценты, 2 129,15 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 503,33 руб.
Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату полученных денежных средств по договору кредитной карты, в связи с чем образовалась указанная задолженность.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а также согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, факт заключения договора кредитной карты не оспаривала, не согласна с заявленной суммой, считает, что истцом пропущен срок исковой давности, при этом в случае удовлетворения исковых требований просила уменьшить неустойку в связи с тяжелым материальным положением, поскольку в настоящее время она выплачивает ипотеку, также на ее иждивении находятся несовершеннолетние дети.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п.3 ст. 434 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В п. 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением, в котором просит заключить универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка Tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке.
Моментом заключения договора в соответствии с положениями Условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Так, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности ... руб.
Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Банком обязательства были исполнены, ФИО1 предоставлена кредитная карта с установленным лимитом, который был увеличен Банком в одностороннем порядке в соответствии с условиями договора кредитной карты. Однако ФИО1 обязательства не исполнялись надлежащим образом, неоднократно допущены просрочки по оплате минимального платежа, в связи с чем образовалась задолженность.
В соответствии с прилагаемым истцом расчетом общая задолженность по договору кредитной карты № на дату подачи искового заявления составила ... руб., из которых ... руб. - просроченная задолженность по основному долгу, ... руб. - просроченные проценты, ... руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Представленный истцом расчет суммы задолженности судом проверен, принят за основу, так как произведен в соответствии с действующим законодательством, условиями договора кредитной карты и выписками по счету заемщика о поступлении от последней денежных средств по обязательствам перед Банком. Оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком ФИО1, несмотря на ее несогласие с заявленной суммой, суду не представлены доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме и опровергающие расчет задолженности по кредитному договору, не представлен контррасчет.
В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующим выводам.
В ст. 195 ГК РФ определено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 кодекса.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ.
В соответствии со ст. 200 ГПК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).
По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о взыскании задолженности изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления Заключительного счета.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банком сформирован и направлен в адрес ответчика Заключительный счет, в котором Банк уведомляет ответчика об истребовании всей суммы задолженности в размере ... руб., а также о расторжении Договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 календарных дней.
Так, учитывая вышеприведенные нормы, срок исковой давности следует исчислять с даты окончания 30-дневного срока для погашения всей суммы задолженности по кредитному договору.
Кроме того, Банк ДД.ММ.ГГГГ (дата принятия почтового отправления в отделении почтовой связи) обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и по возражениям ответчика отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.
С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, в течение трех лет с момента окончания срока исполнения обязательства, установленного Банком в заключительном счете.
При таких обстоятельствах, поскольку согласно условиям договора кредитной карты ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности, который устанавливается Банком в одностороннем порядке и может быть изменен в любую сторону, а возражений против увеличения лимита задолженности по договору со стороны ответчика не поступило, срок исковой давности по договору кредитной карты Банком не пропущен, соответственно, суд приходит к выводу о том, что исковые требования заявлены законно и обоснованно.
Так, обращаясь в суд, истец предъявляет к взысканию сумму задолженности по договору кредитной карты в размере ... руб., в том числе: ... руб. - просроченная задолженность по основному долгу, ... руб. - просроченные проценты, ... руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Обоснованность данного расчета, полностью соответствующего условиям заключенного договора кредитной карты, тщательно проверена судом в ходе судебного разбирательства и не вызывает каких-либо сомнений. Ответчиком же суду не представлено каких-либо доказательств в опровержение доводов Банка о наличии у неё задолженности в указанном размере.
В судебном заседании ответчиком также заявлено ходатайство о снижении неустойки ввиду ее тяжелого материального положения, поскольку в настоящее время она оплачивает ипотеку, на ее иждивении находятся несовершеннолетние дети.
Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.
В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню).
В соответствии с условиями договора кредитной карты и расчетом задолженности суд считает, что штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере ... руб. следует отнести к неустойке.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Аналогичное положение содержится в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».
Из абзаца 3 пункта 75 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик в данном споре является экономически слабой стороной, а также, принимая во внимание, что у ответчика на иждивении находятся несовершеннолетние дети, она выплачивает ипотеку, суд полагает, что исчисленная Банком неустойка в размере ... руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит снижению до ... руб.
Таким образом, требования истца о взыскании задолженности подлежит удовлетворению частично в размере задолженности равной ... руб., в том числе основной долг - ... руб., просроченные проценты – ... руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ... руб.
При подаче иска, Банком уплачена государственная пошлина в сумме ... руб., которая в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку при уменьшении неустойки положения ГПК РФ о пропорциональном уменьшении расходов не применяются (абз. 2 п. 5., п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) задолженность по договору кредитной карты № в размере 164 037 руб. 32 коп., в том числе: 147 151 руб. 61 коп. - основной долг, 15 885 руб. 71 коп. - просроченные проценты, 1000 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 503 руб. 33 коп., всего в общей сумме 168 540 руб. 65 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Иволгинский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Т.Б. Раднаева
Мотивированное решение составлено 7 апреля 2024 г.