Решение по делу № 2-136/2023 от 19.04.2023

22RS0003-01-2023-000042-55

Дело № 2-136/2023

Мотивированное решение изготовлено 19.04.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2023 года г. Бийск

Бийский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего Агапушкиной Л.А.,

при секретаре Пахомовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Юридическое Бюро ФАКТОРИУС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Юридическое Бюро ФАКТОРИУС» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследственного имущества или с наследников умершего должника ФИО2.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и АО «Юридическое Бюро ФАКТОРИУС» заключен договор цессии № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Акционерное общество «Тинькофф Банк» уступило права требования к ФИО2 по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78270, 76 руб. С ДД.ММ.ГГГГ кредитором по долгу, возникшему в связи с договором кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размер 78270, 76 руб. является АО «Юридическое Бюро ФАКТОРИУС».Задолженность по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 78270,76 руб., из них: кредитная задолженность - 64010,24 руб., проценты – 13069,95 руб., иные платы и штрафы – 1190, 57 руб. Об открытии наследственного дела № по факту смерти умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была получена информация из средств массовой информации, расположенной в открытом доступе в сети Интернет на портале Федеральной Нотариальной Палаты истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес Нотариальной палаты нотариусу был направлен запрос на предмет предоставления сведений о наследниках и наследственном имуществе наследодателя/должника умершей ФИО2

Ссылаясь на изложенное, истец просит взыскать с наследственного имущества или с наследников умершего должника ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78270 руб. 76 коп., а также взыскать уплаченную истцом государственную пошлину в размере 2548 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ года к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Третьи лица нотариус Бийского нотариального округа ФИО3, представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания. Нотариус ФИО3 просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Спорные отношения регулируются статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГК РФ), в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 2 статьей 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По представленным доказательствам, судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что клиенту предоставляются денежные средства на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями.

Согласно п. 3 ст.861 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Таким образом, природа заключенного договора о предоставлении кредитной карты для осуществления расчетов по указанной карте не исключает применение норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих отношения договора банковского счета.

Договор о предоставлении кредитной карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит" и главы 45 "Банковский счет". Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Общими Условиями предусмотрена обязанность банка принимать, зачислять, переводить, выдавать денежные средства путем совершения расчетных операций по карте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 300000 рублей, в рамках которого на имя ФИО2 была выпущена кредитная карта №.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключённый между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п.2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО) «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации карты.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тарифный план ТП 7.52» установлена тарифная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых: на покупки при условии оплаты минимального платежа – 27,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9% годовых. Проценты на покупки и платы не начисляются, если: платеж для беспроцентного периода (складывается из задолженности без рассрочек и регулярного платежа по рассрочкам) по выписке, в которой отражены эти операции, полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке; в выписку, в которой отражены эти операции. Не было зафиксировано неоплаты минимального платежа. Плата за обслуживание карты – 590 рублей; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц; страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж – не более 85 от задолженности, минимум 600 руб. Штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых. Плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

Судом установлено, что до заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты) Ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте, информация была представлена Ответчику в наглядной и доступной форме.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tinkoff.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте комиссия, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.8.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Согласно заключительному счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 78270 руб. 76 коп., из них: кредитная задолженность – 64010 руб. 24 коп., проценты -13069 руб. 95 коп., иные платы и штрафы - 1190 руб. 57 коп. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п.5.11 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в срок указанный в заключительном счете (30 дней), но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета. В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Суд считает, что ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору нашло подтверждение. В соответствии с положениями п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 384, п. 1 ст. 388, п. 1 ст. 389, п. 2 ст. 389.1 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Согласно п.3.4.8 Условий комплексного обслуживания Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил АО «Юридическое Бюро ФАКТОРИУС» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований к Договору уступки прав (требования). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет 78270 руб. 76 коп.

ФИО2 умерла 09.02.2021, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Способы принятия наследства определены ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и заключаются в подаче по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления о принятии наследства либо совершении действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (вступлении во владение или в управление наследственным имуществом; принятии мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; производстве за свой счет расходов на содержание наследственного имущества; оплате за свой счет долгов наследодателя или получении от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств).

В соответствии с ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Таким образом, наследник принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условия кредитного договора обязательны и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно. В тоже время ответственность наследника за неисполнение кредитных обязательств наступает лишь по истечении времени необходимого для принятия наследства, установленного ч.1 ст. 1154 ГК РФ.

Из ответа нотариуса Бийского нотариального округа Алтайского края ФИО3 судом установлено, что после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №. Наследником по закону, принявшим наследство, является сын – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственное имущество состоит из: земельный участок и жилой дом, находящиеся по адресу: <адрес>; право на компенсацию по договорам страхования. ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на: земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером № адрес (местоположение): <адрес>; жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес> кадастровый номер объекта: №.

Согласно справки нотариуса ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) на основании договора страхования (п.6 ст. 10 ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года). Право на получение страховой выплаты возникло после смерти наследодателя в результате возникновения страхового случая и поэтому указанные денежные средства не могут стать предметом наследования, страховая выплата не включается в состав наследственной массы умерших застрахованных лиц, а переходит к их правопреемникам на основании договора страхования.

Как следует из ответа на запрос АО «Тинькофф Страхование», ФИО2 являлась застрахованной по программе «Страхование задолженности» по договору №, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование». Включение ФИО2 в программу «Страхование задолженности» было произведено на основании заявления-анкеты, подписанной застрахованной при заключении кредитного договора №. В АО «Тинькофф Страхование» не поступало обращений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО2 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Таким образом, сын умершей ФИО1 принял наследство после смерти ФИО2, в связи с чем должен нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что истец предъявил требования к ответчику о взыскании штрафа за неоплаченный минимальный платеж за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1190,57 руб.

Вместе с тем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для принятия наследства) в силу ст. 1154 ГК РФ правовых оснований для взыскания штрафов с ответчика не имеется.

С учетом изложенного размер штрафа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей взысканию с ответчика составит, исходя из расчета истца 197 руб. 69 коп.(1190,57–10,68-76,63-136,33-201,65-251,94-315,65).

Таким образом, общий размер задолженности ФИО2 по кредитному договору составляет 77277 рублей 88 копеек (кредитная задолженность 64010,24 руб. + проценты 13069,95руб.+ штрафы 197,69 руб.).

Исходя из установленных обстоятельств применительно к требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, при наличии доказательств наличия и размера наследственного имущества, оставшегося после умершего за счет которого возможно удовлетворение требований кредиторов, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части требований, и взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77277 руб. 88 коп., из них: кредитная задолженность – 64010 руб. 24 коп., проценты -13069 руб. 95 коп., иные платы и штрафы - 197 руб. 69 коп.

При подаче искового заявления о взыскании с ответчика суммы задолженности по указанному кредитному договору в суд, истец оплатил государственную пошлину на сумму 2548 руб., что подтверждается платежным поручением об уплате государственной пошлины.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом того, что исковые требования АО «Юридическое Бюро ФАКТОРИУС» удовлетворены в размере 98,73% от первоначально заявленных, с ФИО1 в пользу в пользу АО «Юридическое Бюро ФАКТОРИУС» подлежат взысканию расходы истца, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 2515 руб. (2548 руб. *98,73%).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «Юридическое Бюро ФАКТОРИУС» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу Акционерного общества «Юридическое Бюро ФАКТОРИУС» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77277 рублей 88 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2515 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Бийский районный суд Алтайского края.

Судья Л.А. Агапушкина