Дело № 2-142/2023

УИД 29RS0020-01-2023-000170-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года село Карпогоры

Пинежский районный суд Архангельской области

в составе председательствующего Ханзиной Л.Е.,

при секретаре судебного заседания Елисеевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Нейва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил :

общество с ограниченной ответственностью «Нейва» (далее – ООО «Нейва», общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты№***, в размере 192 953 руб. 31 коп.

В обоснование требований указали что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» (далее - Банк) и ООО «Нейва» (включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, за №***-КЛ) был заключен договор уступки прав (требований) №*** (далее –договор цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам- физическим лицам, указанным в приложении к договору цессии, в том числе к ответчику ФИО1 по договору кредитной карты №***, заключенному между ответчиком и ОАО «РГС Банк». Как следует с официального сайта Банка 01.05.2022 ПАО «РГС Банк» присоединен к ПАО Банк «ФК Открытие».

На основании кредитного договора ОАО «РГС Банк» предоставил ответчику кредит (кредитный лимит), в размере <...> руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 24% годовых, согласно договору ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако, неоднократно допускала просрочки погашения кредита.

После заключения договора цессии истец направил ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договора и о погашении задолженности по договору, что ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Фактическая задолженность ответчика, по состоянию на 28.02.2023, составляет: основной просроченный долг – 97 054 руб. 55 коп., проценты просроченные – 95 899 руб. 06 коп., итого общая задолженность 192 953 руб. 31 коп. Руководствуясь принципом соразмерности, ст. 333 ГПК, истец установил ограничения для взыскания неустойки (пеней) в размере 25% от суммы задолженности ответчика по основному долгу и процентам. После отмены мировым судьей судебного приказа, истец обратился с настоящим иском в суд, ссылаясь на ст.ст. 307, 309, 310, 809-811 и 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать указанную сумму задолженности по договору кредитной карты №***, а также проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного) долга по ставке 24% годовых с 01.03.2023 (дата следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату фактического погашения кредита, расходы по уплате государственной пошлины, в размере 5 059, 07 руб.

Дело назначено к рассмотрению в порядке в порядке упрощенного производства.

11.04.2023 в суд поступили возражения от ответчика, ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям (л.д.44-47).

04.05.2023 судом вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

Истец извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, отзыв на возражения ответчика не направили.

Ответчик извещены о дате, месте и времени рассмотрения дела своевременно, об отложении рассмотрения дела не просили.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, признав их неявку без уважительных причин.

Исследовав письменные материалы дела, возражения ответчика, материалы приказного производства, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом, ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Росгосстрах Банк за получением кредитной карты «Стиль-Жизни».

ДД.ММ.ГГГГ ей выдана ОАО «Росгосстрах Банк» кредитная карта №*** и открыт специальный карточный счет (СКС) №***.

С Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк» и Тарифами ответчик была ознакомлена 31.10.2012, она выразила свое согласие на уступку Банком прав требований любому лицу по кредитному договору, который будет заключен на основании указанной выше анкеты-заявления, данное согласие дано бессрочно, что подтверждает её подпись в анкете-заявлении.

Таким образом, между ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в подтверждение заявленных требований, истец представил только подписанную ответчиком заявление-анкету, в тоже время, не смотря на то, что в ней отражено ответчиком, что она ознакомлена с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк», с кредитным Тарифом ««Стиль Жизни», действующим в спорный период и с которыми ознакомлен ответчик, указанные документы истцом не представлены, при обращении с настоящими требованиями, истец не ссылается на их условия.

При этом, вопреки доводам истца, в анкете-заявлении не содержатся сведения о запрашиваемой заемщиком сумме кредитного лимита, сроке действия кредитной карты, порядке прекращения действия карты, дате и размере обязательного платежа, размере годовых процентов, количестве дней льготного периода (л.д.16).

При таких обстоятельствах, суд принимает во внимание условия, установленные Приложением №*** к приказу ОАО «Росгосстрах Банк» от 21.12.2012 №*** «Правила выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard» (редакция №***) и Общие условия потребительского кредитования специальных карточных счетов Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк», которые регламентируют порядок открытия в Публичном акционерном обществе «Росгосстрах Банк» специальных карточных счетов физическим лицам и осуществления расчетов по операциям, совершаемым физическими лицами с использованием банковских карт VISA и MasterCard, а также условия и порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам путем зачисления денежных средств на специальные карточные счета» находящегося в общем доступе, а также аналогичными условиями кредитования, изложенными в Приложении к приказу от декабря 2012 г. «Правилах выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard», приложением к Правилам «Условия кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования».

Приложением №*** к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт, утвержденных приказом установлены «Условия кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования».

Кредитный лимит предоставляется сроком на 2 года, если в течение этого срока клиент не совершил ни одной расходной операции по карте, выданной банком, то кредитный лимит закрывается, если клиент воспользовался кредитным лимитом и совершил кредитные операции по карте, срок действия кредитного лимита продлевается еще на 2 года с даты полного погашения кредита. Выдача Кредита производится одной или несколькими суммами в пределах и срока действия Кредитного лимита в случае недостаточности собственных денежных средств для совершения Операций с использованием Карты (п.п.2.2, 2.3 Приложение № 3 к Правилам).

В разделе 1 Приложение №*** Правил определено, что первый отчетный период устанавливается с даты предоставления кредита на условиях Правил и настоящих Условий по последний день данного календарного месяца, вторым и последующим отчетными периодами являются полные календарные месяцы. Платежный период - это период времени для погашения обязательного платежа, равный календарному месяцу, следующему за отчетным периодом. Обязательный платеж - это ежемесячная сумма обязательств клиента по погашению кредита, определяемая в соответствии с настоящими Условиями и Тарифами.

В случае невыполнения условий предоставления льготного периода кредитования клиент обязан в течение платежного периода обеспечивать на специальном карточном счете наличие денежных средств в размере обязательного платежа, состоящего из суммы следующих обязательств: проценты (размер которых определяется Тарифами) от суммы задолженности по кредиту, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного дня отчетного периода, проценты за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

ПАО «Росгосстрах Банк» (ПАО «РГС Банк») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Финансовая корпорация открытия» (л.д.17)

Между ПАО «Финансовая корпорация открытия» и ООО «Нейва» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №*** уступки прав (требований), с учетом дополнительного соглашения к договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами (заемщиками), перечень которых с информацией о заемщиках, размере и объеме, уступаемых прав требований, содержится в Приложении №***, в том числе, истцу переданы по договору требования по кредиту №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между «Росгосстрах Банк» и заемщиком ФИО1, в размере общей задолженности 177 785 руб. 23 коп., в том числе основной просроченный долг – 97 054 руб. 55 коп., проценты просроченные – 80 710 руб. 68 коп. (л.д.21, 22 с оборота, 23).

Из представленных истцом документов следует, что кредитная карта по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ была активирована ответчиком, по ней происходило движение денежных средств, в том числе выдача разными суммами кредитов ответчику, первая сумма снята истцом 18.02.2013, последняя выдача кредитных денежных средств, в размере 2000 руб. состоялась, 29.08.2014, общая сумма выданных кредитных сумм - 99 445 руб. 08 коп.

Ответчик в период с 01.04.2013 по 31.07.2014 в счет погашения кредита вносила на карту различные суммы, последнее внесение денежных средств ответчиком, в размере 118 руб. 16 коп., состоялось 31.07.2014 (л.д.10,11-15).

Таким образом, исходя из выписки по счету кредитной карты Банка, ответчик исполняла принятые на себя обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем у неё образовалась задолженность перед Банком.

До начала рассмотрения дела ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, при этом факт и обстоятельства получения от ПАО «РГС Банк» кредитных денежных средств, выписка из лицевого счета по движению денежных средств, расчет истца о сумме кредитной задолженности, ответчиком не оспаривался.

По расчету истца задолженность ответчика по договору кредитной карты по состоянию на 28.02.2023 составляет 192 953 руб. 31 коп., из них: основной просроченный долг – 97 054 руб. 55 коп., проценты просроченные – 95 899 руб. 06 коп.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 02.11.2022., судебный приказ вынесен 14.11.2022, отменен по заявлению должника 03.02.2023 (документы приобщены).

С настоящим иском истец обратился 20.03.2023.

Как указано в статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).

На основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

В данном случае по спорным правоотношениям предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем внесения периодических ежемесячных минимальных платежей.

Материалами дела подтверждено и не оспаривается сторонами, что ответчик получала наличные денежные средства с использованием предоставленного ей ОАО «РГС Банк» кредита по договору кредитной карты №***, то есть пользовалась кредитной картой, в период с 18.02.2013 по 29.08.2014 ответчиком сняты с кредитной карты денежные средства в общей сумме 95 445 руб. 08 коп., последнее снятие состоялось 29.08.2014.

Условиями кредитования СКС кредитной карты предусмотрены обязательные ежемесячные периодические платежи, последний обязательный платеж по договору ответчик совершила 31.07.2014.

Таким образом, к требованиям Банка о взыскании задолженности по кредиту следует применить общий срок исковой давности 3 года.

Вместе с тем с учетом Правил выпуска и обслуживания банковских карт, действовавших в спорный период, анкету-заявление, которой предусмотрено внесение обязательных ежемесячных платежей, выписку по лицевому счету, расчет задолженности, последнего снятия ответчиком кредитных денежных средств 29.08.2014, суд полагает возможным исчислять срок исковой давности с первого рабочего дня календарного месяца, следующего за отчетным периодом (август 2014 г.), т.е. с 01.09.2014, кроме того, с указанной даты в назначении платежа в выписке по счету указано «вынос на просрочку», доказательств обратного истцом не представлено (л.д.11-15).

При таких обстоятельствах, ПАО «РГС Банк» (кредитор) мог и должен был узнать о нарушении своих прав не позднее 02.09.2014, однако, обладая информацией о просроченной ссудной задолженности по кредитному договору, достоверно зная нарушении своего права, в течение более 8 лет, имея возможность обратиться в суд с иском к надлежащему должнику, указанным правом, не воспользовался, переуступил право требования по указанному кредиту истцу 06.07.2022.

Согласно п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно представленным мировым судьей материалам гражданского дела №***/2022, истец ООО «Нейва» 02.11.2022 (почтовый штамп на конверте) обратилось с заявлением к ответчику о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору (вх.№*** от 10.11.2022). Судебный приказ 14.11.2022 вынесен, отменен мировым судьей 03.02.2023 (документы приобщены).

Из приведенных положений ГК РФ и положений пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что перерыв течения срока исковой давности может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Таким образом, на момент обращения истца в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, спустя более чем 8 лет после внесения должником последнего платежа, срок исковой давности уже был пропущен, по этим основаниям обращение истца за судебным приказом не удлиняет срок исковой давности и не может каким-либо образом влиять на его течение, при этом доказательства о наличии обстоятельств, являющихся основанием для перерыва, приостановления и восстановления срока исковой давности, истцом не представлено.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Как разъяснено в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При этом бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Истцу было предоставлено судом право выразить свое отношение к заявлению ответчика о применении и срока исковой давности, однако, запрос суда оставлен без ответа.

Истечение срока исковой давности, согласно п. 2 ст.199 ГК РФ, о применении которой заявлено ответчиком в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске о взыскании задолженности по договору кредитной карты №***, заключенному между ответчиком и ОАО «РГС Банк».

В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины при подаче иска, при отказе в удовлетворении исковых требований возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать обществу с ограниченной ответственностью «Нейва» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Л.Е. Ханзина