Решение по делу № 2-2016/2022 от 27.07.2023 - о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения (защита прав потребителя).

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года г. Назарово Красноярский край

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Наумовой Е.А.,

при секретаре Цыбиной Д.А.

с участием истца ФИО2, ее представителя ФИО3, допущенного в процесс в порядке ст. 53 ГПК РФ на основании устного заявления,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Тинькофф Страхование», АО «Тинькофф банк» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения (защита прав потребителя),

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением, уточнив его ДД.ММ.ГГГГ к АО «Тинькофф Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения (защита прав потребителя). В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ее сыном ФИО1 и АО «Тинькрофф банк» был заключен кредитный договор № на приобретение квартиры в размере 722160 рублей. При заключении кредитного договора было произведено добровольное страхование жизни заемщика по «Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0», по которой ФИО1 является застрахованным лицом, выгодоприобретателем по договору является банк, размер страхового возмещения равен сумме кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, причиной смерти явилась острая коронарная недостаточность, что является страховым случаем по договору добровольного страхования жизни заемщиком банка. При обращении к страховщику и в банк с просьбой осуществить страховую выплату в виду наступления страхового случая, ей было отказано по причине не удержания страховой премии последние три месяца. Просила признать смерть сына страховым случаем, обязать ответчика осуществить выплату в пользу выгодоприобретателя страховое возмещение в размере 722160 рублей для погашения суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО2 в судебном заседании настаивала на требованиях. Представитель истца Ядоменко в судебном заседании поддержал заявленные требования по изложенным в иске основаниям и возражениям на отзыв ответчика, просил удовлетворить требования в полном объеме, поскольку наступление смерти сына его доверительницы является страховым случаем по договору страхования жизни заемщиков АО «Тинькофф банк», поскольку причиной смерти является острая коронарная недостаточность, ранее не диагностированное заболевание, не подпадающее под исключение, указанные в Программе страховой защиты заемщиков 3.0. ФИО1 при жизни был включен в данную программу страховой защиты, является застрахованным лицом в размере суммы кредита, не оплата части страховой премии не является основанием для признания договора страхования расторгнутым, поскольку уведомление в адрес застрахованного от страховщика не поступало. Неоплата возникла по причине смерти заемщика

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебном заседании не участвовал, ранее в судебном заседании, проведенном посредством ВКС, просил в удовлетворении требований отказать по тем основаниям, что несмотря на то что ФИО1 был застрахован в АО «Тинькофф Страхование» по программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 от ДД.ММ.ГГГГ, страховое событие произошло не в период действия договора страхования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не был включен в список застрахованных лиц, по причине не уплаты очередной страховой премии, а значит не являлся застрахованным лицом по договору № КД-1064 коллективного страхования заемщиков банка 3.0 от ДД.ММ.ГГГГ, о чем указано в п. 6.4 договора. То обстоятельство, что заболевание диагностировано впервые, не оспаривал. Просил в иске отказать.

Представитель соответчика АО «Тинькофф банк», привлеченный соответчиком судом, в судебном заседании не участвовал, о рассмотрении дела извещен надлежаще, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда, об отложении рассмотрения дела в связи с невозможностью явиться в судебное заседание не просил, Направил за запрос суда сведения о том, что действие Программы страхования распространялось на ФИО1 на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ поступило обращения ФИО2 с информацией о смерти ФИО1 Плата за подключение к Программе страхования погашается ежемесячно, в дату погашения регулярного платежа, при непоступлении от клиента платы за включение в Программу страхования в течение более чем одного месяца, действие Программы прекращается.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Исходя из указанных положений суд считает ответчиков надлежащим образом извещенных о рассмотрении дела своевременно, заявлений, ходатайств об отложении судебного заседания, уважительности причин неявки в суд не поступало.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не сообщивших суду об уважительности неявки в суд.

Выслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, суд полагает возможным исковые требования удовлетворить частично.

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскания неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф банк», как кредитором, и ФИО1 как заемщиком, был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 722160 рублей на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес> сроком на 120 месяцев, с установлением процентной ставки по кредиту с первого по 30 месяц 29,226 %, с 31 месяца и до конца срока кредита - 11,78 % годовых, с внесением ежемесячного платежа в размере 16300 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж определен в размере 6802,47 рублей подлежащий уплате ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что кредит был заключен путем акцепта общих условий договора кредита наличными под залог и индивидуальных условий договора потребительского кредита № с участием заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0, с которой ФИО1 согласился. Страховая премия определена в размере 2166,08 рублей, уплачиваемая ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа, о чем указано в договоре п. 17.6, в п.2 Тарифа по продукту «Кредит наличными под залог недвижимости. Тарифный план КНЗ 3.16».

Как следует из материалов дела, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ написано заявление о включении в программу страховой защиты заемщиков и предоставлении кредита наличными под залог ТПКН 3.16, подписано согласие с действующими условиями кредитования, срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отзыву представителя ответчика АО «Тинькофф Страхование» ФИО1 на основании заявки на кредитования от ДД.ММ.ГГГГ был включен в список застрахованных лиц по договору КД-1064, заключенный между АО «Тинькофф банк» и АО «Тинькофф Страхование» ДД.ММ.ГГГГ по Программе страховой защиты заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней 3.0.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес> умер, причиной смерти указана «острая коронарная недостаточность», что подтверждается справкой о смерти №, выданная Назаровским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

С учетом характера спора, юридически значимыми обстоятельствами, имеющими значение для дела, является определение фактов того, является ли смерть заемщика/застрахованного лица ФИО1 страховым случаем, имеются ли основания освобождения страховщика от страховой выплаты.

Как установлено материалами дела, ФИО1 при направлении заявки на предоставление кредита, акцептированная банком, согласился на включение его в «Программу страховой защиты заемщиков Банка 3.0», согласен быть застрахованным лицом по указанной программе страхования, подтвердил ознакомление с содержанием и условиями оказания данной услуги, в том числе получение и ознакомление с памяткой Программе страхования 3.0, а также поручил банку ежемесячно включать его в указанную программу страхования 3.0 и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Как следует из представленных АО «Тинькофф Страхование» правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, договора № № коллективного страхования заемщиков банка 3.0 от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО «Тинькофф Страхование» и АО «Тинькофф Банк», заемщик ФИО1 включен в число участников программы страхования АО «Тинькрофф Страхование» по страховым случаям по рискам «инвалидность» и «смерть»: а) смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в течение 365 дней со дня несчастного случая, произошедшего в течение действия договора страхования в отношении застрахованного лица, и следствием которого она является.

б) смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленного для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования. Страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в течение 365 дней со дня болезни, впервые диагностированной в течение действия договора страхования в отношении застрахованного лица, и следствием которой она является (п. 2.1.1, 2.1.2 ст. 2 договора).

Выгодоприобретателем по договору является в размере задолженности, как она определена в соответствии с настоящим договором – АО «Тизькофф банк»; в размере разницы между первоначальной суммой Задолженности и Задолженностью – Застрахованное лицо, а в случае его смерти – его Наследники, банк, о чем указано в п. 1.3, ст. 1 договора № КД-1064 коллективного страхования заемщиков банка 3.0.

В соответствии с условиями Программы в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату по риску «смерть» в пределах страховой суммы в размере первоначального суммы задолженности застрахованного лица на дату первичного подключения к Программе страхования, но не более лимита ответственности страховщика, который не может превышать 7000000 рублей по одному застрахованному лицу (п.4.1 ст.4, под. 8.8.1 п. 8.8 ст. 8 договора). В случае наступления страхового случая страхователь предоставляет в страховщику документы: письменное заявление о произошедшем событии, документ удостоверяющий полномочия, сведения о дате фактического первичного подключения застрахованного лица к программе страхования, информацию о размере задолженности застрахованного лица по договору, копию свидетельство о смерти застрахованного лица, выписку из амбулаторной карты застрахованного лица за последние 3 года, копию протокола патологоанатомического вскрытия/ протокола судебно-медицинского вскрытия/ медицинского свидетельства о смерти, постановление о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела и т.п., копия справки о смерти, посмертного/ патологоанатомического эпикриза (п. 8.2, 8.5.2 ст. 8 договора).

Для принятия решения о страховой выплате Страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Страховщик производит страховую выплату в течении 5 рабочих дней после принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

В случае непризнания страхового события страховым случаем, страховщик предоставляет обоснованный отказ в страховой выплате в срок не более 15 рабочих дней после получения всех документов, предусмотренные договором.

Как следует из материалов дела, мать заемщика ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф банк» с заявлением о наступлении страхового случая, которым указано об обращении в АО «Тинькофф Страхование» для разрешения данного вопроса датированное ДД.ММ.ГГГГ, заявление в страховую компанию было направлено с приложением свидетельства о смерти, справки о смерти.

Согласно направленного АО «Тинькофф Страхование» мотивированного отказа в выплате страхового возмещения ФИО2, следует, что заемщик ФИО1 был застрахован по Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в рамках договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страхования заемщиков банка 3.0, однако, по причине не оплаты страховой премии по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ не был включен в список застрахованных лиц, в связи с чем, данное событие не может быть признано страховым случаем.

Аналогичные доводы отказа в страховой выплате указаны в отзыве ответчика, где также указана ссылка на п. 6.4 договора страхования, а именно не уплата очередной страховой премии в сроки, указанные в п. 4.3 и п. 4.4 договора, в связи с чем считают договор страхования прекращенным.

Согласно п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Таким образом судом установлено, что ответчик своевременно уведомила страховщика и страхователя о наступлении страхового случая.

Суд полагает необоснованными доводы представителя АО «Тинькофф Страхование» в части прекращения действия договора страхования в связи с несвоевременной оплатой очередной суммы страховой премии, определенной по договору, поскольку данные доводы основаны на неправильном толковании норм права.

Так, согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора, действующих на момент заключения договора страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО "Тинькофф Страхование", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

В силу пункта 3 статьи 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пунктом 3 статьи пункта 3 статьи 954 ГК РФ предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Таким образом, отсутствие соглашения о расторжении договора между страхователем и страховщиком до окончания его действия либо соответствующего постановления суда о расторжении договора влечет для страховщика правовые последствия в виде выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, несмотря на невыполнение страхователем обязанности по уплате страхового взноса.

Как установлено выше, заемщик ФИО1 при заключении договора кредитования выразил волеизъявление на страхование путем присоединения к договору коллективного страхования по Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0, с определенной ежемесячно оплатой страховой премии в размере 2166,48 рублей, входящих в размер регулярного платежа по кредиту, подлежащий перечислению АО «Тинькофф Банк» страховщику.

Согласно списку операций по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выданного АО «Тинькофф Банк», заемщик ФИО1 производил внесение регулярных платежей по кредиту начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, тем самым производил оплату страховой премии ежемесячно, то есть являлся застрахованным лицом в АО «Тинькофф Страхование», что не оспаривалось ответчиком АО «Тинькофф Страхование», о чем указано в отзыве на исковое заявление.

Несмотря на отсутствие ежемесячной страховой премии в период с сентября 2021 г., страховщиком в адрес застрахованного лица уведомлений о расторжении (прекращении) договора страхования при отсутствии внесения очередной платы страховой премии, не направлялось, о чем прямо указано в п. 9.14.3 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования между сторонами не заключалось.

Таким образом, оснований для отказа страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая в период действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) не имелось.

При подписании заявки ФИО1 не указывалось о наличии, либо отсутствии каких-либо заболеваний. При исследовании ответов на запрос, предоставленные КГБУЗ «<адрес> больница» установлено, что ФИО1 обращался за медицинской помощью в поликлинику ДД.ММ.ГГГГ к врачу-терапевту с диагнозом: диабетическая полиневропотия, стационарного лечения в период с 2020 по 2021 не получал.

Согласно справки о смерти № А-00757 от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 явилась острая коронарная недостаточность, согласно акта медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание мелкоузлового цирроза печени на фоне неспецефического порто-лобулярного гепатита, осложнившегося развитием хронической печеной недостаточности.

Кроме того, в ответе АО «Тинькофф банк» указывает, что Плата за подключение к Программе страхования погашается ежемесячно, в дату погашения регулярного платежа, при непоступлении от клиента платы за включение в Программу страхования в течение более чем одного месяца, действие Программы прекращается. Судом установлено, что погашение платы осуществляется 19 числа каждого месяца, невнесение платежа имело место только ДД.ММ.ГГГГ, то есть одного платежа на дату смерти, которая наступила ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6.1 Договора, договор вступает в силу в отношении застрахованного лица по рискам «смерть» с даты его включения в список застрахованных лиц.

Проанализировав и оценив представленные документы и доказательства сторон, поскольку в договоре страхования и акцепте отсутствует указание на причину смерти ФИО1 как на исключения, которые не признаются страховыми случаями, (статья 2 Договора), в том числе отсутствие постановки (выявление заболевания) на учет с вышеуказанным диагнозом ФИО1 до даты заключения договора страхования, что указывает на вновь выявленное заболевание ФИО1 посмертно, умышленный действий либо грубой неосторожности ФИО1, который содействовал наступлению смерти, судом не установлено, ответчиком иных обстоятельств, кроме неоплаты страховой премии, не заявлялось, суд полагает, что смерть ФИО1 следует признать страховым случаем.

Договором страхования предусмотрено получение страховой выплаты выгодоприобретателем Банком, в размере 100% от суммы выданного задолженность превышает сумму выданного кредита. Поэтому данная сумма должны быть направлена страховой компанией банку на погашение задолженности по договору.

Как следует из копии наследственного дела №, открытое на имущество ФИО1, истец ФИО2 вступила в права наследования после смерти сына ФИО1, является единственным наследником наследодателя ФИО1, иных наследников нотариусом не установлено, истцом не названо.

Таким образом, проанализировав и оценив представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, с учетом признания судом наступление смерти ФИО1 страховым случаем, отсутствие иных наследников застрахованного лица, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, в виду освобождения истца от уплаты государственной пошлины, с АО «Тинькофф Страхование» подлежат взысканию государственная пошлина в размере 10421,60 рублей, исходя из суммы удовлетворенных требований (722160 – 200000 х 1% + 5200).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к АО «Тинькофф Страхование», АО «Тинькофф банк» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения (защита прав потребителя), удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО1 страховым случаем по Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 по договору страхования №

Обязать АО Тинькофф Страхование» (ИНН <***>) перечислить в пользу АО «Тинькофф Банк» страховое возмещение в сумме выданного кредита по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 в размере 722160 рублей.

Взыскать с АО «Тинькофф Страхование» (ИНН <***>) в доход местного бюджета госпошлину в размере 10421,60 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд

Председательствующий: подпись Е.А. Наумова

мотивированное решение изготовлено 03 августа 2023 года

верно

судья Е.А. Наумова