Дело № 2-1-275/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2022 года пгт. Кромы

Кромской районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Гридиной М.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Тесловой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

АО «ФИО1» обратилось с иском ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 14.08.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО4 был заключен кредитный договор <***>. Договор заключён в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении клиента от 17.07.2006 (далее - Заявление) и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), Графике платежей (далее - График), являющихся неотъемлемыми частями Договора. В Заявлении от 14.08.2012 клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт (далее - Счёт Клиента), используемый в рамках кредитного договора; предоставить ей кредит в размере 535 427,20 руб. путём зачисления суммы кредита на счёт клиента. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться, действия банка по открытию ему счёта клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать все условия. Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путём зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств Банк открыл клиенту банковский счёт № и 14.08.2012 предоставил сумму кредита в размере 535 427,20 руб., зачислив их на указанный счёт. При заключении договора стороны согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита – 1462 дня, процентная ставка по договору 24 % годовых. Однако в нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось. Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 275 837, 45 руб. не позднее 14.09.2015 однако, требование банка клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом Заключительного требования банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки. Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 275 837, 45 руб., из которых: основной долг – 249 025, 32 руб., начисленные проценты – 24 012, 13 руб., плата за пропуск минимального платежа – 2 800, 00 руб. Просил взыскать с ФИО4 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору №99112103 от 14.08.2012 в размере 275 837, 45 руб, и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 958, 37 руб.

Протокольным определением от 30.09.2022 в связи со смертью ответчика была произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО4 на надлежащего ФИО2, а так же к участию в деле привлечены третьи лица ФИО5 и ФИО6

Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом. В содержащемся в исковом заявлении ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО2, извещённый надлежащим образом, не явился, о причинах неявки не сообщил, в письменных возражениях, просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск не признал, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Третьи лица ФИО5 и ФИО6, извещенные надлежащим образом, не явились, о причинах неявки суду не сообщили, о слушании дела в их отсутствие не просили, позиции относительно спора в суд не направили.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 ГК РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу пункта 1 статьи 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Согласно пункту 2 статьи 162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключён кредитный договор <***>, о предоставлении суммы кредита 535 427, 20 руб., на срок 1462 дня (14.08.2012 по 15.08.2016), размер процентной ставки по кредиту – 24 % годовых.(л.д.21-26).

Согласно Условиям предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем перечисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого перечисления (п. 2.3.). Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 4.1). При возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд -1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. При первом пропуске очередного платежа плата за пропуск очередного платежа не взимается с клиента, в случае, если клиент в срок не позднее 15 календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (п.6.2). При направлении банком клиенту Заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств не позднее срока указанного в заключительном требовании (п.6.8). (л.д. 27-28 Условий).

Своей личной подписью в заявлении и анкете ответчик подтвердила, что ознакомлена, с Условиями банка. Подпись ответчика в заявлении и анкете является безусловным и достаточным доказательством его согласия и осведомленности о заключении договора на условиях, определенных банком.

Свои обязательства по договору Банк исполнил, открыл заемщику счет № 40817810800076246834 и перечислил денежные средства 535 427,20 руб (л.д.31-33).

Согласно графику платежей по Кредитному договору <***> от 14.08/.2012 сумма ежемесячного платежа составляла 17 460 руб. (л.д.26).

Согласно расчету суммы задолженности за период пользования кредитом с 14.08.2012 по 12.07.2022, сумма остатка основного долга после фактического погашения составила 249 025,32 руб., проценты за пользование кредитными средствами 24 012, 13 руб., плата (штрафы) за пропуск платежей по графику 2 800 руб., плата за СМС-информирование и другие комиссии 0, 00 руб. (л.д.7-8).

Ответчик нарушала условия договора, в течение срока его действия она допускала пропуски сроков внесения платежей, последний платеж состоялся 14.02.2015 (л.д.33).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент возврата.

Банк в соответствии с заключенным договором и на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив 14.08.2015 требование (заключительное) по договору <***> (л.д.30).

Задолженность на сумму 275 837,45 рублей, из них основной долг – 249 025, 32 руб., проценты по кредиту (в т.ч. неоплаченные ранее) – 24 012, 13 руб., комиссии за РКО – 0,00 рублей, плата за пропуск платежей по графику (неустойка) - 2800 руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в требовании (заключительное), то есть в срок до 14.09.2015.

Погашение задолженности на основании выставленного требования производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. Однако в указанный срок денежные средства клиентом размещены не были, требование по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Так же судом установлено, что ответчиком не совершались какие-либо действия, свидетельствующие о признании им оставшейся части долга.

11 марта 2022 года заемщик ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 15.03.2022 (л.д. 43)

Задолженность ФИО4 по договору <***> составила 275 837,45 рублей. Расчет задолженности ответчиками не оспорен.

В соответствии со статьей 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно статье 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу пункта 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддерживанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации. В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пунктам 58 - 61 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Судом в ходе разбирательства было установлено, что после смерти ФИО4 нотариусом Кромского нотариального округа ФИО7 было заведено наследственное дело № 74/2022 (л.д.57.-66)

Согласно материалам наследственного дела установлено, что 23.05.2022 муж ФИО4- ФИО2 обратился с заявлением о принятии наследства супруги (л.д.58 об.сторона).

Также установлено, что сын и дочь наследодателя ФИО5 и ФИО6 отказались от наследства матери в пользу отца ФИО2 (л.д.59-60)

Наследуемое имущество, на которое ФИО2 12 сентября 2022 года выдано свидетельство о праве на наследство по закону состоит из: 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> (л.д.65).

Таким образом, судом установлено, что после смерти ФИО4 в наследство вступил ее муж ФИО2 и распоряжается имуществом умершей.

Установлено, что ФИО2 заявил о пропуске срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Суд полагает, что ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности истцом подлежит удовлетворению.

Как следует из материалов дела кредитный договор о предоставлении кредита <***> был заключен 14.08.2012, последний платеж по договору предусмотрен до 14 августа 2016 года. После образования просрочки банк направил требование о досрочном погашении всей суммы задолженности.

Заключительное требование о возврате кредита было направлено ответчику, с требованием добровольно вернуть всю сумму задолженности в размере 275 837,45 руб. со сроком исполнения до 14.09.2015.

С учетом установленного срока для возврата задолженности, установленного в требовании, последним днем возврата всего долга и, следовательно, датой начала течения срока исковой давности является 14.09.2015.

Судом установлено, что 20 апреля 2018 года мировым судьей был выдан судебный приказ, при этом, в связи с поступившими возражениями должника 10 мая 2018 года указанный судебный приказ отменен (л.д.20).

С 10 мая 2018 года трехлетний срок с учетом исковой давности истек 10 мая 2021 года. С настоящим иском истец обратился 25.07.2022 согласно почтовому штемпелю на конверте, пропустив шестимесячный срок с момента отмены судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору.

Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о перерыве течения срока исковой давности, истцом не приведено.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления исковых требований о взыскании с ФИО8 кредитной задолженности по договору <***> от 14.08.2012, суд приходит к выводу о том, что заявленный иск удовлетворению не подлежит.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредиту отказано, то оснований для возмещения истцу расходов по оплате государственной пошлины за счет ответчика не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 14.08.2012, заключенному с акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» в сумме 275 837, 45 рублей.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Кромской районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия мотивированного текста решения, которое изготовлено в окончательной форме 25 октября 2022 года.

Председательствующий М.Н. Гридина