по делу №2-2812/2022
УИД: 73RS0003-01-2022-002794-14
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Ульяновск 25 ноября 2022 года
Железнодорожный районный суд города Ульяновска в составе председательствующего судьи Резовский Р.С.,
при секретаре Андросовой А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и по эмиссионному контракту, в порядке наследственного правопреемства
УСТАНОВИЛ
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Поволжский Банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк») обратилось в Железнодорожный районный суд города Ульяновска с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту в порядке наследственного правопреемства.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России) и ФИО3 заключен договор о карте (эмиссионный контракт) №. ПАО Сбербанк открыл счет №, выпустив пластиковую карту. Указанный договор был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении ФИО12 За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по карте были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, однако в нарушение условий договора ФИО11 внесение денежных средств не осуществлял. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. По имеющимся у банка сведениям, наследниками заемщика являются ФИО1 В связи со смертью заемщика допущена просрочка исполнения обязательств и до настоящего время обязательства по Соглашению не исполнены. Никаких платежей в погашение образовавшейся задолженности по кредиту не осуществляется, обязанность в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты не исполняется. До подачи иска в суд банк уведомил ответчиков об имеющейся задолженности наследодателя и необходимости ее погасить, но требования кредитора остались без ответа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанному эмиссионному контракту № у ответчика образовалась задолженность в размере <данные изъяты>. В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 вышеуказанную задолженность в размере <данные изъяты>, а также уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Кроме того, ПАО Сбербанк обратилось в Железнодорожный районный суд города Ульяновска с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследственного правопреемства, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по погашению задолженности по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, допустил возникновение просроченной задолженности и не производил оплату причитающихся с него платежей в погашение обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Потенциальным наследником является ФИО1 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет <данные изъяты>, из которых: просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>.
В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Определением Железнодорожного районного суда города Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела по вышеуказанным искам объединены в одно производство.
Также к участию в деле в качестве соответчика привлечено обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту решения ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).
Представитель ПАО «Сбербанк» в судебном заседании доводы исковых заявлений полностью поддержал и просил суд иск удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.
ФИО1 в судебном заседании фактически исковые требования признала и не возражала против их удовлетворения, при этом указала, что не оспаривает, что стоимость полученного после смерти ФИО2 в наследство имущества превышает размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и эмиссионному контракту №, при этом указала, что иных обязательств у ФИО2 не имелось.
Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», нотариус ФИО4 а также привлечённые к участию в деле в качестве третьих лиц ФИО5 и ФИО6, в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания были своевременно и надлежащим образом уведомлены.
В соответствии с частями 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при данной явке.
Выслушав явившиеся стороны, исследовав и оценив в совокупности и в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк» законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям
Согласно пункту 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается в числе прочего на необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.
В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьёй 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.
Таким образом, на истце и на ответчике в равной степени лежит бремя доказывания выдвигаемых ими доводов и возражений.
По общим правилам и требованиям гражданского судопроизводства истец самостоятельно определяет соответствующий его интересам способ судебной защиты, в том числе предмет и основания заявляемого им иска.
Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным статьёй 46 Конституции Российской Федерации.
В силу статьи 150 и части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам и принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №.
Из представленных суду Индивидуальных условий «Потребительского кредита» следует, что истец предоставил ФИО2 кредит в размере <данные изъяты> сроком на ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>. Платежная дата 08 число месяца.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке <данные изъяты> годовых.
Ответчик был ознакомлен с Индивидуальными условиями потребительского кредита, с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении-анкете на получение потребительского кредита.
Согласно распечатке лицевого счета, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив ответчику оговоренную сумму, ответчик воспользовался кредитом, но в полном объеме свои обязательства по договору не исполнил.
Суду представлен автоматизированный расчет задолженности ответчика ФИО2 по кредиту, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> и задолженность по просроченным процентам в сумме <данные изъяты>.
Указанный расчет произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, с применением формул, используемых при начислении процентов и неустойки. Данный расчет признается арифметически верным. Ответчик в письменных возражениях считает сумму задолженности завышенной, вместе с тем, контррасчет суду не представлен.
Кроме того, в судебном заседании установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение договора была выдана кредитная карта MasterCard Standard по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Однако, ответчик допускал нарушение обязательств по возврату кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.
Процентная ставка за использование кредитом составляет <данные изъяты> годовых, кредитный лимит – <данные изъяты>.
Условия указанного кредитного соглашения между сторонами определяются заявлением-анкетой, подписанным ФИО2
Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», которые являются неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, определяют порядок выдачи и обслуживания клиента.
Судом установлено, что при заключении соглашения ФИО2 был ознакомлен и согласен с условиями предоставления и кредитования счета кредитной карты в части предоставляемых в рамках соглашения услугах, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении-анкете и Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк России.
Ввиду ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком ФИО2 образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; просроченные проценты в размере <данные изъяты>.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Так, согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, о чем составлена запись акта о смерти №.
Из положений пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами пункта 1 статьи 819, статьи 1112, абзаца 2 пункта 1 и пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Согласно пункту 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным.
В соответствии со статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что все дела по спорам, возникающим из наследственных правоотношений, в том числе дела по требованиям, основанным на долгах наследодателя (например, дела по искам о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору, по оплате жилого помещения и коммунальных услуг, по платежам в возмещение вреда, взысканным по решению суда с наследодателя и др.), подсудны районным судам.
Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, установленный федеральным законом для принятия наследства - шесть месяцев, предоставлен наследникам для реализации их права на принятие наследства или отказа от него, и не является сроком исковой давности, в течение которого кредитор может обратиться за защитой своих прав в случае неисполнения должником своих обязательств.
Таким образом, кредитор вправе предъявить требования об исполнении долговых обязательств наследодателя к наследникам после открытия наследства и в течение срока исковой давности, установленного федеральным законом для исполнения этих долговых обязательств.
Из копии наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.
Единственным наследником, принявшим наследство после его смерти ФИО2, является его супруга ФИО1 Других наследников, принявших наследство после смерти ФИО2, не имеется.
Частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в Постановлении №9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 58).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Согласно пункту 60 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Проверяя доводы истца о наличии оснований для возложения ответственности по обязательствам умершего заемщика на наследника заемщика, принявшего наследство, суд с учетом позиции ответчика, которая пояснила, что стоимость всего перешедшего к ней наследственного имущества после смерти супруга превышает совокупный размер задолженности по рассматриваемым кредитным обязательства и просила не назначать экспертизу, суд не усматривает оснований для назначения по делу оценочной экспертизы.
В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии с положениями абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце 1 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Применительно к долгам наследодателя, возникшим из ранее заключенных договоров, в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Доказательств оплаты по договору суду не представлено. Поскольку обязательства наследодателя не были исполнены и долг не был погашен, после его смерти обязательства по погашению долга переходят к наследнику, принявшему наследство после его смерти, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Согласно статье 3 указанного Закона, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, из анализа приведенных норм следует, что стороны сами могут определять, какое объективно совершившееся событие, наступление или ненаступление которого не зависит от действия (бездействтия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться или не будет являться страховым случаем.
Указанное соответствует принципу свободы договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что при оформлении договора о кредитной карте (эмиссионного контракта) № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору № сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и просил ПАО Сбербанк заключить с ним договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования в рамках программы страхования жизни ДСЖ 2/1708, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно Условиям участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика под страховым случаем понимается - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
По страховым событиям выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части страхователь, а в случае смерти - наследники.
В соответствии с Условиями участия в программе страхования лица, которые имели или имеют следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, являются застрахованными только на условиях Базового страхового покрытия, по которому страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
Под несчастным случаем, согласно условиям страхования, понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Из представленной ГУЗ «Городская больница №3» выписки из амбулаторной карты ФИО2 следует, что на момент заполнения им заявлений на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ страдал ишемической болезнью сердца и стенокардией и перенес острый инфаркт миокарда.
В заявлениях на страхование имеется указание, что ФИО2 уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые были разъяснены и с которыми был ознакомлен до подписания заявления. Также указано, что ФИО2 ознакомлен с Условиями ПАО Сбербанк участия в программе страхования и согласен с ними. В заявлении определено, что выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.
Материалами дела, установлено, что застрахованное лицо ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти ФИО2 явилось повторный инфаркт миокарда другой уточненной локализации, то есть, смерть наступила в результате заболевания. Между тем, страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие по условиям Программы страхования.
Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили характер событий, на случай наступления которого осуществляется страхование. С данными условиями договора страхования заемщик согласился.
Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для произведения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты и, соответственно, погашения таким образом задолженности по кредитным соглашениям заключенным между ПАО Сбербанк и ФИО2
Нарушений закона, ущемляющих права заемщика как потребителя, при заключении кредитного договора судом также не установлено.
Заемщик ФИО2 имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора, либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за подключение к программе страхования.
Более того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по гражданскому делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных доказательств.
Исходя из положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В данном случае истец обоснованность и правомерность своих требований доказал, предоставив суду соответствующие письменные доказательства (документы). Ответчик каких-либо обоснованных возражений на предъявленный иск не предоставил, доводы истца не опроверг.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в соответствии со статьёй 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом также при подаче иска в суд была оплачена государственная пошлина в размере 8 163 рублей 75 копеек, что подтверждается соответствующим чеком, которая подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и по эмиссионному контракту, в порядке наследственного правопреемства – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; просроченные проценты в размере <данные изъяты>;
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; просроченные проценты в размере <данные изъяты>;
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска, в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья подпись Резовский Р.С.
Мотивированное решение суда составлено 02 декабря 2022 года.