03RS0009-01-2025-002572-26
Дело № 2-1616/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 декабря 2025 года г. Белебей, РБ
Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Гареевой Л.Р.,
при секретаре Ушамовой Р.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение №8598 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение №8598 обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит:
- расторгнуть кредитный договор № от 13.03.2019;
- взыскать задолженность по кредитному договору №№ от 13.03.2019 за период с 17.03.2025 по 09.09.2025 (включительно) в размере 774 240,34 рублей, в том числе:
просроченные проценты – 35 423,27 рублей;
просроченный основной долг – 616 141,30 рублей;
неустойка за неисполнение условий договора – 121 980,40 рублей;
неустойка за просроченный основной долг - 108,21 рублей;
неустойка за просроченные проценты - 587,16 рублей.
- обратить взыскание на предмет залога - квартиру, площадью 46,5 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровый №, определить сумму подлежащую уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества 814 725,15 рублей, способ реализации – публичные торги, установить начальную продажную цену продажи предмета залога в размере 522400 рублей.
Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 40 484,81 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что 13.03.2019 между банком и ответчиком заключен вышеуказанный кредитный договор, на следующих условиях: сумма кредита 655 000 рублей, процентная ставка 12,2% годовых, срок кредита 297 месяцев.
Кредит выдан на приобретение квартиры по адресу: <адрес>
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил в залог приобретаемое жилое помещение.
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался производить погашение задолженности ежемесячными аннуитетными платежами.
При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.
Истец – представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение №8598 будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без е участия, указав, что исковые требования признает.
Третьи лица: Управление Росреестра по Республике Башкортостан, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ОСП по г.Белебею и Белебеевскому району ГУФССП по РБ, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представители не явились, об отложении дела не ходатайствовали.
Информация о месте и времени судебного заседания своевременно размещена на интернет-сайте Белебеевского городского суда Республики Башкортостан.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных, но не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, определив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.
В силу части 1 статьи 14 Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ).
По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (часть 1 статья 1 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
В силу части 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пункт 4 часть 2 статья 54 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению (пункт 1 часть 2 статья 54 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком заключен кредитный договор № от 13.03.2019 на следующих условиях: сумма кредита – 655 000 рублей, срок возврата кредита – 300 месяцев, процентная ставка 11,20% годовых, погашение задолженности аннуитетными ежемесячными платежами, платежная дата 13 число месяца, цель кредита – приобретение недвижимости: квартиры по адресу: <адрес>, ответственность заемщика - за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов в размере 7,75% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности (л.д. 50-52).
В подпункте 2 пункта 12 индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и размер неустойки, а именно: за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог в соответствии с п. 4.4.2 общих условий кредитования, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 договора в соответствии с п. 4.4.11 общих условий кредитования в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств по дату предоставления созаемщиками документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств включительно) (л.д. 51 оборот).
В соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования ПАО «Сбербанк России» заемщики обязуются застраховать в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости от соответствующих рисков и своевременно не позднее даты окончания срока действия предыдущего полиса страхования возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по договору (подпункт «а»), а при оформлении «Защищенного кредита» застраховать жизнь и здоровье заемщика на сумму не ниже задолженности по кредиту не позднее даты заключения договора, при этом страхование осуществляет на срок не менее двенадцати месяцев с последующей ежегодной пролонгацией до окончания срока действия договора (подпункт «б») (л.д. 53-62).
В силу пункта 11 условий кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартиру по адресу: <адрес> (л.д. 50-52).
Первый вынос на просрочку задолженности осуществлен истцом 13.09.2021, последний платеж в погашение задолженности внесен ответчиком 26.05.2025 (л.д. 15-17).
08.08.2025 банком в адрес ответчика направлено заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки до 08.09.2025 и расторжении договора № от 13.03.2019 (трек-номер 14575211606059, трек-номер 14575211608763) (л.д.11-12).
Требование о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено.
Во исполнение условий кредитного договора ФИО1 заключались договоры личного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование Жизни»:
ЗМСРР101 №160000251590 от 13.03.2019. Договор расторгнут 15.06.2020;
ЗМАСР101 1600481986 от 10.03.2020 на период с 13.03.2020 по 12.03.2021,
ЗЗСБОЛ 244000155339 от 14.05.2021 действующий с 15.05.2021 по 01.02.2022 (л.д. 100, 103-119).
С заявлениями о страховом случае и соответствующими документами заинтересованные лица в адрес страховой компании не обращались. Страховое дело не формировалось (л.д. 100).
С 27.06.2022 процентная ставка в соответствии с подпунктом 2 пункта 12 индивидуальных условий кредитования увеличена на 1% в связи с не соблюдением условий о страховании заложенного имущества и страхования жизни здоровья заемщика.
Таким образом, процентная ставка правомерно увеличена кредитором до 12,2% годовых.
Согласно расчету задолженности остаток к погашению по основному долгу составил на 09.09.2025 (включительно) 774 240,34 рублей, в том числе:
просроченные проценты – 35 423,27 рублей;
просроченный основной долг – 616 141,30 рублей;
неустойка за неисполнение условий договора – 121 980,40 рублей;
неустойка за просроченный основной долг - 108,21 рублей;
неустойка за просроченные проценты - 587,16 рублей (л.д. 15-28).
Расчет задолженности проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов, у суда нет. Контррасчет задолженности ответчиком суду не представлен. Ответчик в телефонограмме указала, что иск признает.
При таких обстоятельствах, руководствуясь статьями 819, 810, части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 774 240,34 рублей.
В части требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Согласно выписке из ЕГРН в отношении объекта недвижимости - квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установлено ограничение (обременение) в виде ипотеки. Основанием государственной регистрации ипотеки является договор купли-продажи от 15.03.2019 (л.д. 68-71).
Согласно договору купли-продажи квартиры от 13.03.2019 стоимость объекта недвижимости - квартиры по адресу: <адрес>, составляет 800 000 рублей, из которых 145 000 рублей оплачивается за счет личных средств покупателя, часть стоимости 655 000 рублей оплачивается за счет кредитных средств предоставляемых покупателю ПАО «Сбербанк России» в соответствии с кредитным договором № от 13.03.2019 (л.д. 48).
При обращении взыскания на предмет ипотеки его реализация осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов по правилам, установленным статьей 449.1 ГК РФ, статьей 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и законодательством об исполнительном производстве.
Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 статьей 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену недвижимого имущества при его реализации.
Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пункт 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Из содержания заключения о стоимости имущества №2-250829-2190332 от 31.08.2025 следует, что рыночная стоимость квартиры на 31.08.2025 составляет 653 000 рублей (л.д. 41-43).
Поскольку исполнение обязательства по кредитному договору № от 13.03.2019 обеспечено залогом имущества, установив, что ответчиком допущено более чем три месяца просрочки, а сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на имущество, установив способ реализации имущества - публичные торги, начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере рублей 522 400 (653 000 *80%) рублей, поскольку ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы стороной ответчика не заявлено, доказательств того, что рыночная стоимость залогового имущества иная, им не представлено.
Банк направил ФИО1 требование от 08.08.2025 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 11-12).
Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, при существенном нарушении договора другой стороной.
В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
Истцом были приняты меры по урегулированию спора с ответчиком в соответствии с вышеуказанным требованием закона, направлены требования о досрочном погашении задолженности, однако, никакого ответа на требование истцу не представил и необходимых действий по погашению задолженности не предпринял.
При таких обстоятельствах требование банка о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению ввиду подтвердившегося в суде нарушения ответчиком существенных условий кредитного договора. Предусмотренный законом досудебный порядок урегулирования спора в данной части истцом соблюден.
В соответствии с пунктом 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.
ФИО1 исковые требования признала.
Согласно статье 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчик вправе признать иск.
На основании статьи 165 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчику разъяснены права, предусмотренные статьей 39 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Суд, изучив материалы дела, представленное ответчиком заявление, принимает признание им иска. Признание иска не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы третьих лиц.
Представителю ответчика разъяснены порядок и последствия признания иска, предусмотренные статьями 173 Гражданского процессуального кодекса РФ.
В соответствии с частью 3 статьи 173 Гражданского процессуального кодекса РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Статья 94 Гражданского процессуального кодекса РФ содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 40 484,81 рублей (платежное поручение от №182102 от 22.09.2025 (л.д. 10).
Согласно статье 333.40 Налогового кодекса РФ при признании ответчиком иска, судом первой инстанции возврату истцу подлежит 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины.
С учетом изложенного, суд взыскивает с ответчика, государственную пошлину в размере 12 145,44 рублей (40 484,81 * 30%).
Государственная пошлина в размере 28 339,37 рублей, полежит возврату истцу.
На основании подпункта 1 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд определяет что сумма, подлежащая выплате залогодателю из стоимости залогового имущества, составляет 786 385,78 рубля (774 240,34 + 12 145,44).
Дело рассмотрено в пределах заявленных исковых требований, на основании представленных суду доказательств.
руководствуясь ст. ст. 39, 173, 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение №8598 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 13.03.2019.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение №8598 (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 13.03.2019 за период с 17.03.2025 по 09.09.2025 (включительно) в размере 774 240 (семьсот семьдесят четыре тысячи двести сорок) рублей 34 копейки, в том числе:
- просроченные проценты – 35 423 (тридцать пять тысяч четыреста двадцать три) рубля 27 копеек;
- просроченный основной долг – 616 141 (шестьсот шестнадцать тысяч сто сорок один) рубль 30 копеек;
- неустойка за неисполнение условий договора – 121 980 (сто двадцать одна тысяча девятьсот восемьдесят) рублей 40 копеек;
- неустойка за просроченный основной долг - 108 (сто восемь) рублей 21 копейка;
- неустойка за просроченные проценты - 587 (пятьсот восемьдесят семь) рублей 16 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, площадью 46,5 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, определить сумму подлежащую уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества 786 385 (семьсот восемьдесят шесть тысяч триста восемьдесят пять) рублей 78 копеек, способ реализации – публичные торги, установить начальную продажную цену продажи предмета залога в размере 522 400 (пятьсот двадцать две тысячи четыреста) рублей 00 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение №8598 расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 145 (двенадцать тысяч сто сорок пять) рублей 44 копейки.
Вернуть ПАО Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение №8598 из федерального бюджета государственную пошлину в размере 28 339 (двадцать восемь тысяч триста тридцать девять) рублей 37 копеек.
Разъяснить сторонам, что мотивированное решение будет составлено 18.12.2025.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Белебеевского городского суда
Республики Башкортостан Л.Р. Гареева