дело № 2-1684/2023

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-13117/2023

Г. Уфа 26 июля 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Фагманова И.Н.,

судей Салимова И.М., Турумтаевой Г.Я.,

при секретаре Щукине О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичного акционерного общества) на решение Калининского районного суда адрес от дата

Заслушав доклад судьи Фагманова И.Н., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее - Банку ВТБ (ПАО), банку) о признании кредитного договора незаключенным.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что согласно выписке об операциях по счету ПАО ВТБ ОО "На Первомайской" от дата следует, что он является заемщиком по кредитному договору №... от дата, заключенному между ним и Банком ВТБ (ПАО). Намерений заключить данный кредитный договор он не имел и не нуждался в его заключении.

дата около ... ч. местного времени на его сотовый телефон - ... позвонил неизвестный мужчина, представившийся ФИО2 - сотрудником Банка ВТБ (ПАО), сообщив об одобрении ему кредита на максимальную сумму - более 1000000 руб., на что он пояснил о не подписании и не заказывании кредита. Данный мужчина сообщил ему о его зарплате в сумме 75000 руб., на что он пояснил о несоответствии этого действительности. Тогда тот сообщил ему, что действуют мошенники и их необходимо вычислить с его помощью, а иначе он будет обязан платить за кредит сам, в связи с чем необходимо оформить кредит "онлайн" и перевести со своей карты денежные средства в сумме более 1000000 руб. на другие карты и счета, продиктованные им, в частности с карты №... на карту счет №... - 202000 руб., на карту №... - 60000 руб. и на счет №... (получатель ФИО3) - 780000 руб.

Напуганный тем, что он действительно может стать жертвой мошенников и потерять огромные для него денежные средства, полагая при этом, что он разговаривает с сотрудником банка ВТБ (высвечивался логотип данного банка), осуществил данные манипуляции через свой сотовый телефон. Данный мужчина также сообщил, что утром на следующий день ему снова позвонят, поблагодарив его за оказание им содействия в поимке и разоблачении аферистов, пообещав, что его ожидает денежное вознаграждение за потраченное время и в счет компенсации морального вреда. Согласно направленному ему на телефон документу №... кредитный договор, оформленный на него, был аннулирован.

На следующий день, дата ему позвонил тот же мужчина, предложив взять в банке еще 500000 руб. наличными. Когда он обратился в отделение Банка ВТБ (ПАО) по адресу: адрес, то сотрудник банка (оператор), посмотрев соответствующие документы, сообщил ему об открытии на него кредита на сумму 1015000 руб.

Поняв, что он стал жертвой мошенников, в тот же день, дата он обратился в отдел полиции №... УМВД РФ по адрес, где дал под протокол соответствующие объяснения, зафиксированные следователем ОП №... М..

дата им направлено в адрес Банка ВТБ (ПАО) ОО "На Первомайской" (адрес) предложение о расторжении данного договора либо об его аннулировании ввиду его безденежности и не заключении им кредитного договора, на что дата он был уведомлен об отказе и об его обязанности дата сделать первый платеж в счет погашения данного кредита.

Фактически никакого кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) он не заключал, а лишь осуществил определенные манипуляции через свой сотовый телефон под влиянием заблуждения, обмана и испуга. Намерений оформить кредит у него не было, он ничего не подписывал, никаких документов банку не предоставлял, в кредитный отдел с заявкой на кредит не обращался и никаких денежных средств от банка не получал. Утечка информации относительно его персональных данных, без которых мошенники не смогли бы его обмануть, стала возможной благодаря халатности сотрудников Банка ВТБ (ПАО).

Истец просил суд признать кредитный договор между ним и Банком ВТБ (ПАО) незаключенным.

Решением Калининского районного суда адрес от дата постановлено:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворить;

признать кредитный договор №... от дата, заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), ничтожным;

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №..., ОГРН №...) госпошлину в доход соответствующего местного бюджета в размере 6000 руб.

В апелляционной жалобе истцом Банком ВТБ (ПАО) ставится вопрос об отмене решения суда первой инстанции и о принятии нового решения по тем основаниям, что судом первой инстанции не в полной мере исследованы обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, не дана оценка представленным доказательствам, нарушены нормы материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав объяснения представителя ответчика ФИО4, поддержавшей доводы жалобы, истца ФИО1 и его представителя ФИО5, возражавших против удовлетворения жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2 и 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьями 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 8, 11, 12, 153, 168, 178, 420, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в пунктах 7, 8, 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", а также положениями статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей", статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. № 1807-I "О языках народов Российской Федерации", статей 5, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", оценив представленные по делу доказательства, пришел к выводу о наличии правовых оснований для признания кредитного договора №... от дата, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), незаключенным и ничтожным, поскольку истец своего волеизъявления на заключение кредитного договора не выражал и не получал денежных средств по кредитному договору.

Однако судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

В силу частей 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При этом статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статьи 30 Федерального закона от дата №... «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита..

Пор смыслу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В пункте 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункта 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из материалов дела следует, что дата между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 посредством проставления ЭЦП заключен договор кредитования №..., согласно которому банком предоставлен заемщику кредит в сумме 1356952 руб. сроком на 84 месяцев под 17,4% годовых.

Сумма кредита зачислена банком на счет №....

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В рамках заключенного между сторонами договора комплексного обслуживания банком предоставлен истцу доступ и обеспечена возможность использования ВТБ-онлайн в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - договор ДБО), размещенными на сайте Банка ВТБ (ПАО) https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/sitepages/tarify/chastnim-licam/dbo 20220720.pdf.

Договором ДБО разграничена ответственность между сторонами.

В пункте 7.1 установлено, что истец поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что сеть «Интернет», канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи, передача конфиденциальной информации на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети «Интернет» и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц.

Договором ДБО также предусмотрена обязанность истца самостоятельно за свой счет обеспечивать подключение своего средства доступа к сети «Интернет» и доступ в сеть «Интернет». Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен электронными документами с банком в соответствии с договором ДБО. Правилами установлена обязанность соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, логина, пароля, используемых в системе ДБО (пункт 7.1.3 договора).

В пункте 7.2.3 предусмотрено, что банк не несет ответственности: в случае, если информация, связанная с использованием клиентом системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования клиентом системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности банка; за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине клиента.

Также предусмотрено, что для входа в ВТБ-онлайн истцу необходимо ввести логин и пароли (включая одноразовый пароль, который направляется на номер телефона клиента. Порядок идентификации и аутентификации клиента в целях дистанционного доступа к системе ВТБ-онлайн определен приложениями 1, 2 договора ДБО.

Согласно договору ДБО средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации, а также для подтверждения (подписания) клиентом распоряжений/заявлений БП, шаблонов в системе ДБО. К средствам подтверждения относятся: ПИН-код, ОЦП/код, SMS/Push-коды, сформированные токеном коды подтверждения, ПЭП, усиленная ЭП.

Договором ДБО также определено, что средство доступа - персональный компьютер, мобильное или другое устройство, с помощью которого клиент осуществляет обмен данными с системой ДБО при передаче распоряжений/заявлений БП.

Понятия система ДБО, аутентификация, SMS//PUSH-код, логин даны в разделе 1 Общих положений договора ДБО.

Банком обязательства в рамках заключенного договора ДБО по обеспечению безопасного доступа истца к ДБО выполнены - одноразовые пароли доступа/входа к дистанционной банковской системе направлены на номер телефона истца (№...).

Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием «ВТБ-онлайн», производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (пункт 3.2.2). Передавая в банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (пункт 5.4.2 приложения №... к Правилам ДБО).

дата в системе «ВТБ-Онлайн» зафиксирована успешная идентификация и последующий вход в учетную запись. На номер №... доставлено сообщение с кодом для подтверждения номера телефона. Код успешно выполнен. Затем клиенту направлялись коды для подтверждения оформления кредита согласия на обработку персональных данных, код на подписание кредитной документации с напоминанием об опасности сообщать коды третьим лицам. Поступила информация о зачислении кредита на счет клиента. Согласно CMC-сообщениям клиент знал и осознавал суть совершаемых операций. Порядок заключения кредитного договора в «ВТБ-онлайн» регламентирован пунктом 6.4 приложения к Договору ДБО. Далее клиенту неоднократно направлены сообщения об ограничении операций по счету с предложением перезвонить в банк.

Из материалов дела также следует, что согласно приложенной распечатке смс-уведомлений дата в ... на номер телефона клиента направлен код для надлежащей аутентификации клиента. Далее в ... доставлено сообщение с кодом для оформления согласия на получение кредита. Код введен, электронные документы посредством ЭЦП подписаны. В 18:30 направлено сообщение о том, что денежные средства направлены на счет клиента. В ... направлено сообщение о первом переводе на карту другого клиента и код для подтверждения операции. Затем с периодичностью в минуту направлялись смс-уведомления о том, что операции по карте ограничены, для снятия ограничений необходимо позвонить по указанному на оборотной стороне карты номеру телефона. Несколько раз производился запрос на проведение операции и клиенту направлялись сообщения о необходимости связаться с банком, а затем клиент связался с банком и в ... произведен еще один перевод с введением направленного на телефон кода.

Установлено, что клиентом осуществлены 3 перевода на суммы 202000 руб., 60000 руб. и 780000 руб. соответственно. Проведенные операции подтверждены в системе «ВТБ-онлайн», при проведении которых распоряжение дано уполномоченным лицом, т.е. оно санкционировано, и в соответствии с условиями договора банк обязан совершать указанные денежные операции. Клиенту посредством зачисления на счет выданы денежные средства в сумме 1356952 руб., при этом банк не вправе контролировать дальнейшее распоряжение денежными средствами клиентом.

Поскольку кредитный договор и распоряжения на перевод денежных средств соответствуют всем установленным законом нормам, к форме, содержанию, порядку оформления кредитных договоров, согласно выписке по счету денежные средства по оформленному кредитному договору зачислены на счет клиента, судом первой инстанции в решении не указано, какое из предписанных законом условий не соблюдено ответчиком, при этом Общие условия кредитного договора размещены на сайте банка и истец, заключая договор, вправе с ними ознакомиться и индивидуальные условия договора формируются посредством ДБО по параметрам и запросу клиента, либо в результате проставления согласия в направленном банке предложении о кредитовании, то судебная коллегия полагает необходимым решение суда первой инстанции отменить с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда г. Уфы от 31 марта 2023 г. отменить.

Принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичного акционерного общества) о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Председательствующий Фагманов И.Н.

Судьи Салимов И.М.

Турумтаева Г.Я.

Справка: судья Графенкова Е.Н.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 31.07.2023 г.