Решение по делу № 2-1270/2023 от 18.08.2023 - о признании действий незаконными, применении условий ежемесячного графика подписанного при заключении дополнительного соглашения к договору займа, признании полного исполнения обязательств по договору займа, понуждении выдачи документа подтверждающие исполнение обязательств по погашению договора займа.

Дело №

39RS0№-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2023 года <адрес>

Московский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Семенихина В.А.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», АО «ДОМ.РФ», АО «Банк Дом.РФ» о признании действий незаконными, применении условий ежемесячного графика подписанного при заключении дополнительного соглашения к договору займа, признании полного исполнения обязательств по договору займа, понуждении выдачи документа подтверждающие исполнение обязательств по погашению договора займа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, указав, что в нарушение действующего законодательства в рамках заключенного между сторонами кредитного договора АО «Банк Дом.РФ» незаконного продлил срок платежей по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительному соглашению к нему от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того в нарушение первоначального графика неверно распределялись суммы платежа относительно основной суммы долга и процентов. Банк в одностороннем порядке увеличил полную стоимость кредита по договору займа. Ежемесячная сумма платежа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляла 22372-24034 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время сумма платежа резко увеличена с января по ноябрь до 97224 руб., в декабре 97148,99 руб. Таким образом, без его согласия банком в одностороннем порядке увеличена общая стоимость кредита, согласно информации размещенной в личном кабинете задолженность составляет 821427,12 руб. и не соответствует графику платежей, являющегося неотъемлемой частью дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ в договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, чем существенного нарушены его права. Каких-либо действий по нарушению условий договора займа от ДД.ММ.ГГГГ в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ он не совершал. Кроме того, противоречат действующему законодательству действия ФГКУ «Росвоенипотека» по неполной выплате ежемесячный платежей по договору займа, действия ответчиков нарушают его права потребителя финансовых услуг. Указывает, что из анализа действующего законодательства, положений ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении займа гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем, включение банком в кредитный договор условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет его права как потребителя финансовых услуг. В силу действующего законодательства кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменений условий кредита, между тем в нарушение условий договора займа банком не доводилась указанная информация, графики платежей после заключения дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ в последующем истцом не получались от банка и им не подписывались. Не действительны положения договора займа п. 1.5, 3.6.2, обязывающие заемщика самостоятельно, за счет собственных средств исполнять обязательства в случае превышения ежемесячного платежа по договору в последние 12 месяцев договора над 1/12 размера накопительного взноса участника накопительно-ипотечной системы, указанные условия договора позволили займодавцу в одностороннем порядке, без доведения надлежащим образом до заемщика информации об этом изменить полную стоимость кредита. Просит признать право истца на применение в отношении него условий графика ежемесячного платежа от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом. Обязать банк применить в отношении него условия ежемесячного графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ, признать незаконным бездействие ФГКУ «Росвоенипотека», выразившееся в неисполнении обязанности по формированию на именном накопительном счете истца накоплений, достаточных для полного погашения обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, признать действия ФГКУ «Росвоенипотека» по неполной выплате ежемесячных платежей по договору займа незаконными, признать действия банка по увеличению общей стоимости договора займа незаконными, признать истца исполнившим ДД.ММ.ГГГГ полностью обязательства по погашению договора займа, обязать банк в месячный срок со дня вступления в законную силу решения суда направить в его адрес документ подтверждающий исполнение истцом обязательств по погашению договора займа в соответствии с условиями договора займа от ДД.ММ.ГГГГ в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ и графика ежемесячный платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «ДОМ.РФ».

Истцом дополнены требования оставить п. 1.1 условий договора займа устанавливающий срок кредита 166 месяцев с даты фактического предоставления займа в силе.

В судебном заседании истце исковые требования поддержал, указав, что в нарушение действующего законодательства банк в одностороннем порядке ежегодно устанавливал процентную ставку по договору, при этом указанная информация до него не доводилась, график ежемесячных платежей в связи с изменением процентной ставки до него не доводился способами установленными договором, и им не подписывался, информация в личном кабинете начала отображаться только в 2017 году, более того график предоставленный ему в 2009 году составленный якобы по прогнозу уровня инфляции (потребительских цен) социально-экономического развития РФ на долгосрочный период предоставленным Министерством экономического развития РФ не соответствует действительности, поскольку в 2009 году такого прогноза не было, имелась только концепция, из чего исходили при составлении графика платежа не понятно, каких-либо расчетов не представлено, соответственно уже при заключении договора займа истцу была предоставлена не достоверная информация о кредите, что не позволило ему принять решение о заключении договора займа на таких условиях или нет. Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель истца по устному заявлению ФИО3 доводы доверителя поддержал, указав, что банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия договора, процентную ставку по кредиту заключенному с физическим лицом потребителем финансовых услуг, поскольку такое право, предусмотренное договором противоречит положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону «О защите прав потребителей». Просит исковые требования удовлетворить.

Представители ответчиков «АО «ДОМ.РФ», АО «Банк ДОМ.РФ», ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явились, уведомленные надлежащим образом.

От представителя АО «Банк ДОМ.РФ» поступили возражения согласно которым, указал, что АО «Банк ДОМ.РФ» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку по условиям договора займа, права займодавца удостоверяются закладной, переход прав по закладной состоялся ДД.ММ.ГГГГ от некоммерческой организации «Фонд жилищного и социального строительства <адрес>» к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (в настоящее время АО «ДОМ.РФ»).

От представителя АО «ДОМ.РФ» поступили возражения относительно исковых требований истца, согласно которым указывают, что размер накопительного взноса на одного участника накопительно-ипотечной системы, которым является истец, устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете на год внесения накопительного взноса в размере не менее чем накопительный взнос, полученный путем индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития РФ на очередной год. При заключении договора сторонами согласовано, если расчетный ежемесячный платеж в последние 12 месяцев до окончательного погашения текущей задолженности будет превышать 1/12 размера накопительного взноса участника НИС, то возникающую разницу между расчетным ежемесячным платежом и 1/12 размера накопительного взноса участника НИС заемщик погашает за счет собственных средств. Закон о накопительно-ипотечной системе прямо не определяет максимальный срок и размер ипотечного кредита. При расчете этих величин в основу принимаются предельные размер и срок целевого жилищного займа (ЦЖЗ), так как погашение обязательств по ипотечному кредиту осуществляется из средств ЦЖЗ. Предельный размер ЦЖЗ не может превышать общую сумму расчетного суммарного взноса и учтенных на именном накопительном счете доходов от инвестирования накоплений для жилищного обеспечения на день предоставления ЦЖЗ. Причина по которой образовалась задолженность участника НИС по договору займа- фактическое предоставление из федерального бюджета денежных средств в количестве меньшем, чем в прогнозе роста взносов в соответствии с прогнозом Министерства экономического развития РФ, существовавшим в момент заключения договора займа. График погашения составлялся таким образом, то на начальном этапе погашения кредита основная часть ежемесячного платежа поступающего от ФГКУ «Росвоенипотека», направлялась на уплату процентов по договору и лишь незначительная часть на погашение основной суммы долга. В связи с тем, что долгосрочный прогноз не оправдался, ежемесячный платеж по кредиту составлял сумму большую чем поступало денежных средств в счет исполнения обязательств. Вся информация по кредиту размещена в личном кабинете заемщика, доводы о том, что при изменении процентной ставки должно быть заключено соглашение об изменении условий договора займа, считает не состоятельными, поскольку условиями договора займа при определении процентной ставки, предусматривалась ставка рефинансирования, как индексируемая часть и 2% как фиксированная часть, что не предусматривает изначально процентную ставку по кредитному договору неизменной частью и при таких обстоятельствах условиями договора определено отсутствие необходимости заключения дополнительного соглашения при изменении процентной ставки по договору. Подписав договор займа ФИО1 согласился со всеми условиями, в том числе с ежегодным изменением графика платежей с переменной процентной ставкой, а также способом оплаты ежемесячного платежа по договору. Просит в иске отказать.

Отзыв на иск приобщен к материалам дела.

От представителя ФГКУ «Росвоенипотека» поступили возражения на иск, согласно которым считает доводы истца и не подлежащими удовлетворению. Погашение обязательств по ипотечному кредиту, предоставленному в рамках НИС, исполняются ФГКУ «Росвоенипотека» в соответствии с договором целевого жилищного займа который заключается на период прохождения участником НИС военной службы. Истец реализовал свое право на приобретение жилого помещения с использованием средств ЦЖЗ и средств ипотечного кредита. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и НО «Фонд жилищного и социального строительства <адрес>» заключен кредитный договор, целевым назначением которого является в участии в долевом строительстве многоквартирного жилого дома, по условиям которого истец приобретает право собственности на жилое помещение в строящемся доме за 2100000 руб. В соответствии с договором целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ осуществляется погашение обязательств по договору займа за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете истца. Сумма средств накоплений зависит только от срока нахождения его в накопительно-ипотечной системе и срока военной службы и не зависит от наличия у участника НИС ипотечного кредита и его размера. Размер ежемесячного платежа по договору займа определяется как 1/12 размера накопительного взноса участника НИС, ежегодно утвержденного ФЗ о федеральном бюджете на очередной финансовый год. Процентная ставка по договору за пользование займом рассчитывается ежегодно. Измененная процентная ставка на условиях, предусмотренных договором, применяется без заключения дополнительного соглашения. Также договором предусмотрено, что в случае возникновения разницы между размером расчетного ежемесячного платежа и суммой 1/12 размера накопительного взноса участника НИС, заемщик исполняет обязательства по договору за счет собственных средств. Возможные изменения в процентной ставке и ежемесячном платеже были учтены в кредитном договоре. Подписав кредитный договор ФИО1 согласился со всеми его условиями, в том числе, с переменной процентной ставкой, а также способом оплаты ежемесячного платежа по договору. Права истца, как потребителя не нарушены. ФГКУ «Росвоенипотека» выполнены все требования и обязанности, возложенные законом, никаких нарушений установленного порядка функционирования накопительно-ипотечной системы в отношении прав и законных интересов ФИО1 не допущено. Требования не основаны на нормах действующего законодательства, регламентирующего правоотношения в сфере накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и удовлетворению не подлежит.

Возражения приобщены к материалам дела.

В соответствии с положением ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГК РФ, суд приходит к следующему.

На основании ст. 2 Конституции РФ, человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» каждый участник НИС не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Федерального закона от 27.05.1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» государство гарантирует военнослужащим предоставление жилых помещений или выделение денежных средств на их приобретение в порядке и на условиях, которые устанавливаются федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Особой формой обеспечения военнослужащих жильем является накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения (далее - НИС).

В соответствии с п. 15 ст. 15 Федерального закона № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» военнослужащим - гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом, являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - участниками НИС), выделяются денежные средства на приобретение жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Основным законом, регулирующим НИС, является Федеральный закон от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Участники накопительно-ипотечной системы - военнослужащие-граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Федерального закона № 117-ФЗ).

Особенность предоставления жилья участникам НИС заключается в том, что военнослужащие-участники НИС имеют возможность приобрести жилье до достижения 20 летней выслуги, но на определенных условиях, за счет предоставления государством целевого жилищного займа (далее - ЦЖЗ). Предоставляемые военнослужащим денежные средства являются собственностью Российской Федерации до достижения ими продолжительности военной службы 20 лет и более, носят специальный и целевой характер. В случае досрочного увольнения военнослужащего, указанные денежные средства подлежат возврату в федеральный бюджет. При этом основанием для предоставления средств ЦЖЗ являются правоотношения между государством (в лице ФГКУ «Росвоенипотека») и военнослужащим, включенным в реестр участников НИС установленным порядком.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Федерального закона № 117-ФЗ реализация права на жилище участников НИС осуществляется посредством: формирования накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников НИС и последующего использования этих накоплений; предоставления целевого жилищного займа (далее - ЦЖЗ); выплаты по решению федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, за счет средств федерального бюджета, выделяемых соответствующему федеральному органу исполнительной власти, в размере и в порядке, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации, денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника НИС, до расчетного размера денежных средств, которые мог бы накопить участник НИС в период от даты предоставления таких средств до даты, когда общая продолжительность его военной службы в календарном исчислении могла бы составить 20 лет (далее - средства, дополняющие накопления).

Согласно п. 8 ст. 3 Федерального закона № 117-ФЗ целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе уполномоченным федеральным органом для приобретения жилого помещения (жилых помещений) под залог приобретаемого жилого помещения (жилых помещений), погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа; и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту.

Жилое помещение, приобретенное с использованием средств ЦЖЗ и ипотечного кредита, оформляется в собственность военнослужащего, но находится в залоге у кредитора (банка) до полного погашения кредита, и у Российской Федерации до возникновения у военнослужащего права на использование накоплений для жилищного обеспечения, либо до момента возврата военнослужащим средств ЦЖЗ.

Погашение обязательств по ипотечному кредиту, предоставленному в рамках НИС. исполняются ФГКУ «Росвоенипотека» в соответствии с договором ЦЖЗ, который заключается на период прохождения участником НИС военной службы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НО «Фонд жилищного и социального строительства <адрес>» (далее - Застройщик) и ФИО1 (далее - Дольщик) заключен договор № об участии в долевом строительстве многоквартирного жилого дома по строительному адресу: <адрес> - ул. <адрес>, № по ГП с использованием средств ЦЖЗ и средств ипотечного кредита.

После сдачи в эксплуатацию жилого дома жилому помещению (далее - Квартира) присвоен адрес: <адрес>.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ между НО «Фонд жилищного и социального строительства <адрес>» и ФИО1 заключен договор займа № ДВ/09 на сумму 21000000 руб. на срок 202 календарных месяца. Заем предоставлялся для целевого использования - приобретения жилого помещения, а именно двухкомнатной квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной по адресу: <адрес>-ул. <адрес>, № по ГП (адрес строительный), <адрес> (далее - Квартира).

Возврат займа и уплата процентов за пользование займом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, представленного заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставляется участнику НИС уполномоченным Обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору являются на этапе строительства квартиры, до государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру – залог прав требований, вытекающих из договора участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома. После государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру – ипотека квартиры в силу закона.

Права Первоначального залогодержателя по Договору удостоверены закладной, составленной Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес>.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к договору займа № ДВ/09 от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, изменен срок предоставления займа до 166 месяцев с даты фактического предоставления займа на условиях, установленных договором, изложен раздел 3 договора «Порядок пользования займом и его возврат» в новой редакции.

ДД.ММ.ГГГГ между ФГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения обязательств по займу № КД, согласно которому средства ЦЖЗ предоставлены для погашения обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № ДВ/09.

В соответствии с п. 2 договора целевой жилищный заем предоставляется на погашение обязательств по займу за счет накопления жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Заемщика.

Согласно п. 4 договора жилое помещение приобретается с использованием целевого жилищного займа и займа, предоставленного Некоммерческой организации «Фонд жилищного и социального строительства <адрес>» (далее - Кредитор) по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № ДВ/09, и считается находящимся в залоге у Кредитора с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение и у Займодавца - с даты государственной регистрации последующего договора об ипотеке.

В соответствии с п. 5 договора Заимодавец в течении 7 рабочих дней с даты получения документов, подтверждающих регистрацию права собственности Заёмщика на жилое помещение, указанное в пункте 3 настоящего Договора, осуществляет зачисление средств на текущий счет Заемщика. Открытый в банке в соответствии с договором банковского счета (договора об открытии текущего счета), для перечисления первого платежа в счет исполнения обязательств Заемщика по договору займа.

ДД.ММ.ГГГГ между НО «Фонд жилищного и социального строительства <адрес>» (далее – Залогодержатель) и ФИО1 (далее – Залогодатель) заключен договор залога права требований, согласно которому Залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя по договору займа № ДВ/09 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в <адрес> между Залогодателем и Залогодержателем, предает в залог права требования участника долевого строительства, вытекающие из Договора № участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Залогодателем и НО «Фонд жилищного и социального строительства <адрес>».

ДД.ММ.ГГГГ права на Закладную, равно как и права требования по Договору были уступлены Первоначальным залогодержателем в пользу АО «ДОМ.РФ» (прежнее наименование - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»).

ДД.ММ.ГГГГ между Министерством обороны РФ (далее - Залогодержатель) и ФИО1 (далее - Залогодатель) заключен последующий договор об ипотеке жилого помещения, приобретенного участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с использованием средств целевого жилищного займа № КД.

Согласно заключенному ФИО1 договору ЦЖЗ от ДД.ММ.ГГГГ № КД, средства ЦЖЗ предоставлены для погашения обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № ДВ/09 (далее - Договор займа).

В соответствии с п. 3.2 Договора займа №/ДВ/09 от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ за пользование займом заемщик уплачивает проценты из расчета переменной процентной ставки являющейся агрегированным показателем как сумма маржи 2% и ставки рефинансирования Центрального банка РФ, определенной на очередной календарный год исходя из ставки рефинансирования на 1 декабря, предшествующего расчетному календарному году и действует с первого января каждого календарного года.

Измененная процентная ставка на условиях, предусмотренным настоящим пунктом, применяется без заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

В силу п. 3.2.1. Для целей расчета графика ежемесячных платежей в качестве индексируемой части на годя начиная с года следующего за годом, на который определена процентная ставка в соответствии с п. 3.2. договора и до полного исполнения обязательств по договору используется прогноз уровня инфляции (потребительских цен) социального-экономического развития РФ на долгосрочный период, предоставленный Министерством экономического развития РФ.

Размер ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ и с 01 января последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по договору определяется как 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год. Для целей расчета Графика ежемесячных платежей размер ежемесячного платежа на годы, следующие за годом, на который утвержден размер накопительного взноса, определяется путем индексации накопительного взноса по прогнозному значению уровня инфляции (потребительских цен) социального-экономического развития РФ на долгосрочный период, предоставленный Министерством экономического развития РФ. (п. 3.6.1).

Согласно п. 3.6.2 Договора, если расчетный ежемесячный платеж в последние 12 месяцев до окончания погашения текущей задолженности будет превышать 1/12 размера накопительного взноса участника НИС, то возникающую разницу между расчетным ежемесячным платежом и 1/12 размера накопительного взноса участника НИС, заемщик погашает за счет собственных средств.

Согласно п. 1.5 договора заемщик исполняет все обязательства по договору самостоятельно и за счет собственных средств в случае, в том числе, предусмотренном п. 3.6.2 договора.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам.

В соответствии с абз. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из указанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3.2 договора займа, процентная ставка определяется по вышеуказанной формуле, значениями которой является ставка рефинансирования, утвержденная Центральным Банком Российской Федерации. Изменение процентной ставки на условиях, предусмотренных настоящим пунктом, применяется без заключения дополнительного соглашения и без внесения изменений в закладную.

Таким образом, соглашением сторон прямо предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменить процентную ставку, в связи с чем само по себе непредставление заемщику последующих графиков платежей, не является основанием для пересчета, в настоящее время, всех поступивших платежей в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что график платежей к договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, на который ссылается истец, был составлен в силу использования при его формировании прогнозных значений ставки рефинансирования и размера накопительного взноса участника НИС, в настоящее время после заключения договора займа ставки рефинансирования изменились, принимая во внимание условия договора, подписанные сторонами, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований к займодавцу.

Кроме того, судом установлено, что ФГКУ «Росвоенипотека» выполнены все требования и обязанности, возложенные законом и договорами займа, нарушений установленного порядка функционирования накопительно-ипотечной системы в отношении прав и законных интересов ФИО1 не установлено.

Соответственно требования ФИО1 направленные к ФГКУ «Росвоенипотека» также удовлетворению не подлежат.

Более того, АО «Банк ДОМ.РФ» не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку является самостоятельным юридическим лицом на которого возложены функции по сопровождению закладной, при том, что АО «ДОМ.РФ» является законным владельцем закладной.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт <данные изъяты>) к ФГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ОГРН <***>, ИНН <***>), АО «ДОМ.РФ» (ОГРН <***>, ИНН <***>), АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании действий незаконными, применении условий ежемесячного графика подписанного при заключении дополнительного соглашения к договору займа, признании полного исполнения обязательств по договору займа, понуждении выдачи документа, подтверждающие исполнение обязательств по погашению договора займа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд в апелляционном порядке через Московский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: В.А. Семенихин