Решение по делу № 2-4082/2022 от 02.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 22RS0013-01-2022-005744-57

Дело №2-4082/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 ноября 2022 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Ю.В. Буравихиной,

при помощнике судьи Е.А. Бякиной,

с участием представителя ответчика Л.А. Кузуб,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Управляющая компания Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Управляющая компания Траст» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68971 руб. 12 коп., из которых: 52699 руб. 99 коп. – сумма просроченного основного долга, 16271 руб. 13 коп. – сумма просроченных процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2269 руб. 13 коп.

В обоснование заявленных требований истец указывал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 35500 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19% годовых.

Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном п.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ: ФИО1 направил в банк заявление о выдаче кредита, которое по своей природе является офертой – предложением заключить договор на указанных условиях. В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, се акцента.

Платежи по возврату кредита должны были осуществляться заемщиком ежемесячно в виде аннуитетных платежей, включающих проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Банк ВТБ24 (ПАО) обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив заемщику денежные средства в полном объеме.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ24 (ПАО) и ООО «Управляющая компания Траст» был заключен договор уступки прав (требований) №, по которому цедент Банк ВТБ24 (ПАО) уступил цессионарию ООО «Управляющая компания Траст» права требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров.

Согласно акту приема-передачи уступаемых прав к договору цессии цедентом были переуступлены права в отношении ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по основному долгу составила 52699 руб. 99 коп., сумма задолженности по процентам составила 16271 руб. 13 коп.

Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора. Руководствуясь п.3 ст.382 ГК РФ, истец направил в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования и претензионное требование о погашении задолженности по кредитному договору новому кредитору – ООО «Управляющая компания Траст» по указанным в уведомлении реквизитам.

В период с ДД.ММ.ГГГГ (дата перехода прав требований) по ДД.ММ.ГГГГ (дата составления искового заявления) ответчик проигнорировал требования истца и свои обязательства в отношении истца не исполнил, в связи с чем сумма задолженности по основному долгу и процентам осталась неизменной.

Определением мирового судьи судебного участка №2 г.Бийска Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору отменен, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило заявление об уточнении исковых требований, в связи с заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности, который, по мнению истца, с учетом его обращения с заявлением о вынесении судебного приказа, пропущен по платежам до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ООО «Управляющая компания Траст» просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7847 руб. 35 коп., из которых: 6112 руб. 26 коп. - сумма просроченного основного долга; 1735 руб. 10 коп. - сумма просроченных процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп.

Представитель истца ООО «Управляющая компания Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, представил возражения на исковое заявление, согласно которым с иском он не согласен, считает требования истца незаконными, поскольку условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) № не предусмотрена возможность передачи прав требования лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, каковым является ООО «Управляющая компания Траст», однако, такая передача была осуществлена. Из заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, которое ФИО1 подписал ДД.ММ.ГГГГ, условия о возможности банка уступить свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не содержалось, в связи с чем ФИО1 считает, что переуступка прав требования кредитной задолженности без его (потребителя) согласия ничтожна, так как нарушает его права как потребителя. Каких-либо уведомлений о произошедшей уступке права требования от ВТБ 24 (ЗАО) и ООО «Управляющая компания Траст» ФИО1 также не получал. Из представленной истцом копии реестра отправки писем от ДД.ММ.ГГГГ, который был приложен ООО «Управляющая компания Траст» к заявлению о вынесении судебного приказа, следует, что уведомление было направлено в адрес иного лица - ФИО2 по адресу: <адрес>, в реестре также указан иной номер кредитного договора - №. Отсутствие уведомления должника о переходе прав дает последнему право не исполнять обязательство перед новым кредитором. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности. Поскольку по кредитным картам лимит всегда возобновляемый, это значит, что при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности, следовательно, срок исковой давности отсчитывается с даты последнего платежа. Поскольку последний платеж был произведен ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исковая давность исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и истекла ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено, ходатайство о его восстановлении по уважительной причине не заявлено. С учетом данных обстоятельств, ответчик просит исковые требования ООО «Управляющая компания Траст» оставить без удовлетворения.

Представитель ответчика адвокат Кузуб Л.А., действующая на основании ордера, в судебном заседании с иском не согласилась, поддержала доводы возражений ФИО1, а также ранее данные пояснения по делу, согласно которым банк уступил право требовать задолженность в определенном размере и за определенный период, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика задолженности за иной период не имеется.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, каких-либо заявлений и ходатайств не представил.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, а также материалы гражданского дела №, рассмотренного мировым судьей судебного участка №2 г.Бийска, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 35500 руб. 00 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19% годовых.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В данном случае, существенные условия договора на предоставление кредита, заключенного между истцом и ответчиком, содержатся в расписке о получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО); уведомлении о полной стоимости кредита исходя из условий погашения минимального платежа, равного 5% от размера задолженности; уведомлении о полной стоимости кредита исходя из условий полного погашения задолженности до окончания платежного периода.

Факт ознакомления и согласия ответчика с данными условиями подтверждается подписью ФИО1 в указанных документах.

Факт заключения кредитного договора № и его условия ответчиком не оспаривались.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял обязательство ежемесячно вносить денежные средства в счет погашения задолженности в размере не менее 5% от суммы задолженности ежемесячно и производить оплату процентов за пользование кредитом.

Таким образом, судом установлено, что стороны приняли на себя определенные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Пунктом 1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В данном случае, банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, что стороной ответчика в судебном заседании не оспаривалось.

Однако, ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «Управляющая компания Траст» был заключен договор уступки прав (требований) №/ДРВ, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, было передано ООО «Управляющая компания Траст».

В силу положений п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве) (п.2 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п.3 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания (ст.386 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

По условиям договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ цедент передает, а цессионарий принимает в полном объеме все права (требования) по каждому из кредитных договоров, указанных в приложении №1 к настоящему договору, в котором указан кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, что подтверждается выпиской из акта приема-передачи к договору уступки прав (требований) №/ДРВ от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «Управляющая компания Траст», который на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, перешло к истцу.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору на момент заключения договора цессии задолженность ответчика по основному долгу составила 52699 руб. 99 коп., по оплате процентов – 16271 руб. 13 коп.

В письменных возражениях ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, разрешая которое, суд руководствуется следующими нормами.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, для правильного разрешения данного дела следует установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Разрешая требования истца, с учетом их уточнения в связи с заявлением ответчика о применении срока исковой давности, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7847 руб. 35 коп., из которых: 6112 руб. 26 коп. - сумма просроченного основного долга; 1735 руб. 10 коп. - сумма просроченных процентов, суд исходит из того, что истец направил мировому судье заявление о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ и отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ (срок судебной защиты составляет 6 месяцев 23 дня).

Настоящее исковое заявление истец направил в суд ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, трехлетний срок исковой давности истек в отношении обязательств ответчика по уплате периодических платежей в погашение кредита за период до ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из графика платежей, ответчик обязывался оплачивать задолженность до 20 числа каждого месяца, следовательно, взысканию подлежат суммы ежемесячных платежей, начиная с платежа, срок внесения которого предусмотрен договором в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом верны определены период взыскания (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и сумма задолженности (7847 руб. 35 коп.), предъявленная ко взысканию в пределах срока исковой давности.

Представленный истцом уточненный расчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ судом проверен и признан арифметически верным, стороной ответчика не оспорен, контррасчет задолженности ответчиком не представлен.

При таких обстоятельствах, а именно - установлении математической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат, непредоставлении контррасчета ответчиком, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга в размере 6112 руб. 26 коп. и процентов в размере 1735 руб. 10 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые при установленных судом обстоятельствах подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом, доводы ответчика, изложенные в представленных возражениях на исковое заявление, а также его представителя, озвученные в судебном заседании, в рассматриваемом случае не влияют на исход дела.

Так, в письменных возражениях на исковое заявление ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, который, по мнению ФИО1, следует исчислять с даты последнего произведенного им платежа - ДД.ММ.ГГГГ.

Применить предложенный ответчиком вариант исчисления срока исковой давности в рассматриваемом случае не представляется возможным, поскольку условия кредитного договора предусматривают погашение кредита и уплату процентов ежемесячными платежами в размере 5% от суммы задолженности, соответственно, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому просроченному платежу.

Относительно несогласия представителя ответчика с возможностью взыскания задолженности по платежам, подлежащим внесению после даты заключения договора уступки прав (требований), поскольку по мнению стороны ответчика цессионарию право дальнейшего начисления процентов по договору уступки не передано, суд обращает внимание на содержание договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк ВТБ (ПАО) уступил ООО «Управляющая компания Траст» все права (требования) по каждому из кредитных договоров, указанных в приложении 1 к договору, в полном объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав, включая право требовать от заемщика выполнения его денежных обязательств по возврату основного долга по кредиту, включая просроченную задолженность по основному долгу, уплате процентов за пользование кредитом, включая просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченный основной долг, а также права (требования) по уплате предусмотренных условиями кредитных договоров и признанных судом неустоек, штрафов и пеней за несвоевременное исполнение заемщиком обязательств.

Из указанного следует, что цессионарию перешло право требования исполнения должником всех обязательств, предусмотренных кредитным договором, в том числе по погашению процентов за дальнейшее пользование кредитом и процентов за нарушение срока исполнения обязательств.

При этом, факт неполучения заемщиком уведомления о состоявшейся уступке права требования, которое фактически было направлено иному лицу по иному адресу, исходя из смысла п.3 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора, заключенного между банком и ФИО1, не влечет правовых последствий в виде недействительности уступки либо признания ее несостоявшейся, либо прекращение обязательств должника, а лишь предусматривает риск вызванных этим для нового кредитора неблагоприятных последствий, в случае исполнения должником обязательства первоначальному кредитору. В данном случае, ответчиком не представлено доказательств исполнения в полном объеме обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «Управляющая компания Траст», с учетом их уточнения, подлежат удовлетворению.

На основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом данных положений, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп., при этом сумма излишне оплаченной государственной пошлины в размере 1870 руб. 00 коп. подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Управляющая компания Траст» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ИНН №, в пользу ООО «Управляющая компания Траст», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банком ВТБ (ПАО), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7847 руб. 35 коп., из которых: 6112 руб. 26 коп. – просроченный основной долг, 1735 руб. 10 коп. – просроченные проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп.

Возвратить ООО «Управляющая компания Траст», ИНН <***>, сумму излишне оплаченной государственной пошлины в размере 1870 руб. 00 коп. на основании платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1135 руб. 00 коп. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1135 руб. 00 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.В. Буравихина

Мотивированное решение составлено 10.11.2022 года.