Решение по делу № 2-804/2023 от 19.05.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению потребителя финансовой услуги <ФИО>.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2023 года г. Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Мамонтовой Ю.В.,

при ведении протокола помощником судьи Сахаровой Т.В.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1 по доверенности ФИО2,

представителя заинтересованного лица Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-804/2023 по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,

установил:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в суд с заявлением к ФИО1, финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 от дата № №, которым удовлетворены требования ФИО1, взысканы денежные средства в размере <...>.

В обоснование заявленных требований указано, что при принятии решения финансовым уполномоченным не учтены условия кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1, в соответствии с которыми спорные услуги не являются обязательным условием выдачи Кредита. ФИО1 выразила добровольное согласие на оказание платных дополнительных услуг. Услуга подключения Сервис-пакета «Управляй кредитом» обеспечивает блага, на которые заемщик не мог бы рассчитывать при заключении кредитного договора на стандартных условиях. Так, клиент получает доступ к опциям "изменение даты платежа", "пропуск платежа", "уменьшение суммы платежа", "кредитные каникулы". Все эти опции создают преимущества исключительно для Клиента, а не для Кредитора, который может заключить и исполнить договор займа без предоставления дополнительной услуги.

По условиям кредитного договора заемщик платит комиссию именно за подключение к дополнительным услугам, а не за использование указанных услуг, вправе отказаться от подключения к Сервис-пакету «Управляй кредитом» в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии, в этом случае уплаченная комиссия возвращается в полном объеме.

На основании изложенного, просит суд отменить указанное решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от дата № №.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании просила суд оставить решение финансового уполномоченного без изменения, а заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - без удовлетворения. Указала, что заявителем не представлено доказательств неправомерности вынесенного решения или несоответствия выводов, изложенных в решении финансового уполномоченного, действующему законодательству.

Представитель заинтересованного лица Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» по доверенности ФИО3 в судебном заседании просила суд оставить решение финансового уполномоченного без изменения, а заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - без удовлетворения.

Представитель заявителя Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

Выслушав, представителей заинтересованных лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата г. между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <...>. на срок <...> под 15,10% годовых.

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено, что по желанию клиента банк предоставляет клиент услугу «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом». Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом». Банк вправе списать со счета часть кредита размере <...>. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора и договора счета.

В примечании к данному пункту указано, что предоставление услуги осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита. Может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.

В тот же день ФИО1 было подписано заявление о подключении к сервис-пакету «Управляй кредитом», в рамках которого банк предоставляет клиенту следующие возможности: «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Размер комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» составил <...>. Выпиской по лицевому счету за период с дата г. подтверждается списание комиссии в указанном размере с банковского счета истца.

Установлено, что обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены дата

Согласно пункту 7.5.15 Общих условий подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» осуществляется Банком по истечении 14 календарных дней с даты согласия клиента на подключение и оплаты комиссии за подключению к сервис-пакету «Управляй кредитом», за исключением случая, если до даты подключения клиент обратился в банк с заявлением об отказе от услуги подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом».

Пунктом 7.5.16 Общих условий предусмотрено, что клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 14 календарных дней с даты согласия клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к сервис-пакету подлежит возврату клиенту в полном объеме в течение 7 рабочих дней с даты получения банком заявления.

Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Управляй кредитом», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Управляй кредитом» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (пункт 7.5.17).

Финансовый уполномоченный установил, что дата г. ФИО1 направила в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление об отказе от услуг по подключению сервис-пакета «Управляй кредитом» и «СМС-оповещение» и о возврате комиссии. Претензия получена банком дата г. Требования претензии оставлены банком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от дата № № удовлетворено требование ФИО1 о взыскании денежных средств в размере <...> в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была подключена к сервис-пакету «Управляй кредитом».

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

При этом в пункте 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена обязанность заказчика оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу положений пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Предоставление физическому лицу потребительского кредита является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Суд приходит к выводу, что анализ названных положений закона в их совокупности позволяет прийти к выводу о том, что в рассматриваемом случае ФИО1 имела право в любое время отказаться от исполнения договора об оказании дополнительных услуг.

Кроме того, право на отказ от использования сервис-пакета «Управляй кредитом» прямо предусмотрено пунктом 7.5.17 Общих условий.

Пунктами 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

На основании пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Приведенное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Поскольку оплата за услугу подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом» по своей природе является дополнительной, и от пользования этой услугой потребитель отказался, то оставление кредитной организацией у себя всей стоимости оплаченных, но не исполненных фактически дополнительных услуг после отказа от них потребителя свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Установленный Общими условиями (пункт 7.5.16) четырнадцатидневный срок для отказа от дополнительной услуги сторонами установлен лишь для отказа от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом», в то время как срок для отказа от использования данного сервис-пакета сторонами не устанавливался и не согласовывался.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора во взаимосвязи с положениями статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", если отказ от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом» был совершен в течение четырнадцатидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе от использования данного сервис-пакета комиссия возвращается в силу Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Оценивая условия заключенного между сторонами договора, суд приходит к выводу, что содержанием дополнительной услуги сервис-пакета «Управляй кредитом» является предоставленные заемщику на период действия кредитного договора дополнительных возможностей. Само по себе подключение пакета какого-либо материального блага для заемщика не несло, представляя выгоду лишь для банка, взимающего за это плату. Для потребителя собственно услугой в рамках данного договора являлось появление у него дополнительных возможностей к заключенному кредитному договору.

Указание заявителя о том, что действующее законодательство не держит запрета на оказание банком дополнительных услуг и что подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» осуществлено на основании волеизъявления самого заемщика, не могут служить основаниями для отмены решения финансового уполномоченного, поскольку требования ФИО1, предъявлявшиеся к банку, обосновывались не навязанностью предоставленной услуги, а неосновательностью удержания комиссии после отказа от дополнительных услуг.

В силу вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1 имела право на отказ от договора дополнительного оказания услуг.

По смыслу приведенных положений закона в том случае, когда потребитель пользовался предоставленными ему услугами в течение части срока действия кредитного договора, он имеет право на взыскание не всей внесенной платы за услуги, а лишь пропорционально неиспользованному периоду.

Размер комиссии за услугу сервис-пакета «Управляй кредитом» рассчитан исходя из всего срока, на который был изначально предоставлен кредит. Опции, предоставленные в рамках указанного сервис-пакета, предоставляются на весь срок действия кредитного договора.

Размер затрат КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) за период фактического пользования заемщиком дополнительными услугами допустимыми и относимыми доказательствами не подтвержден; информация об оплате за предоставление пакета банковских услуг не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельной банковской услуги в рамках сервис-пакета «Управляй кредитом».

Пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как было указано и установлено судом, кредитный договор заключен между сторонами дата г. на срок <...>.

Финансовым уполномоченным установлено, что обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены дата ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от договора оказания услуг.

Исходя из периода фактического действия договора (45 дней), суд приходит к выводу, что с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу ФИО1 подлежит взысканию не вся уплаченная комиссия, а часть платы за неиспользованный период в размере <...>

Согласно Разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г. (пункт 5), в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об изменении решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

заявление Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 – удовлетворить частично.

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от дата № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 в части удовлетворения требований ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскания денежных средств, снизив размер взысканной суммы до <...>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Привокзальный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято дата.

Председательствующий