№ №2-3172/2022 РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 октября 2022 года г.Оренбург
Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе:
председательствующего судьи Масловой Л.А.,
при секретаре Талиповой К.Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «АВАНГАРД» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ПАО АКБ «АВАНГАРД» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и ФИО2 заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 15000 рублей. Соответствующая банковская кредитная карта № МС <данные изъяты> и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты. Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью Условий. С условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД». В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения. В соответствии с п.6.4 Условий, погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий. В соответствии с п.10 Тарифов, минимальный платеж включает в себя: 10% суммы задолженности по всем овердрафтам, 100% суммы процентом по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов. В нарушение п.6.4. Условий, ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается перечнем операций по счету №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ответчика по кредиту составляют 9946 рублей 21 копейка, что подтверждается перечнем операций по счету №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 25142 рубля 20 копеек, что подтверждается расчетом, прилагаемым к исковому заявлению. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 63351 руль 39 копеек. Просили взыскать в пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» с ФИО2 задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 98439 рублей 80 копеек, в том числе: задолженность по кредиту 9946 рублей 21 копейка, проценты за пользование кредитом 25142 рубля 20 копеек, штраф за невнесение минимального платежа 63351 рубль 39 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3153 рубля 19 копеек.
Представитель истца ПАО АКБ «АВАНГАРД» в судебное заседание не явился, был извещен о дне и месте судебного заседания надлежащим образом.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признала, просила суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, пояснила, что кредитный договор между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и ФИО2 был заключен ДД.ММ.ГГГГ, последняя операция по счету карты произведена ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем исковая давность подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности. Просила в удовлетворении исковых требований отказать. В случае, если суд посчитает ее доводы необоснованными, просила уменьшить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку она не работает, беременна, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка, получает пенсию по потере кормильца, ее мать является пенсионером.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, 4 ).
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «ААВАНГАРД» и ФИО2 заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 15000 рублей. Соответствующая банковская кредитная карта № МС <данные изъяты> и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты. Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью Условий. С условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД».
В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил кредит заемщику на цели личного потребления в размере 15000 рублей.
В свою очередь ответчик, подписав анкету-заявление на предоставление денежных средств на условиях кредитного договора, подтвердил тем самым факт ознакомления и согласия со всеми условиями, которые являются составной его частью, в том числе с присоединением к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц и Тарифам по банковскому обслуживанию, что ответчиком не оспаривалось. Взятые на себя по укачанному кредитному договору обязательства он исполнял ненадлежащим образом и согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору составила 98439 рублей 80 копеек.
В соответствии с Тарифами по обслуживанию кредитных банковских карт ОАО АКБ «АВАНГАРД», льготный период оплаты со дня предоставления овердрафта для совершения льготной операции до 20-го числа следующего месяца включительно; минимальный платеж рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца, включает в себя (в процентах от суммы): 10 % суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов; штраф за невнесение минимального платежа в процентах от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж -1,5%.
Таким образом, с учетом названных выше условий заключенного договора, общий срок исковой давности, предусмотренный указанными выше правовыми нормами должен исчисляться с учетом внесения (или не внесения) ответчиком ежемесячных минимальных платежей, внесение которых является обязательным.
Кроме того, согласно кредитному договору, ответчик взял на себя обязательство погашать образовавшуюся задолженность, что не исключает возможности производства ежемесячных платежей в большем размере, чем приведенный выше минимальный платеж.
Согласно пункту 8.3 Общих условий обслуживания физических лиц в АКБ «АВАНГАРД» (ОАО), действующих на период заключения кредитного договора, названный договор действует в течение неопределенного срока.
Согласно выписке по лицевому счету ответчика, с ДД.ММ.ГГГГ, в том числе и ежемесячные минимальные платежи, ответчиком не вносились.
Срок действия карты 04/16.
В случае нарушения сроков оплаты минимальной суммы погашения банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности. При этом Банк направляет Клиенту требование досрочном погашении задолженности.
По расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 98439 рублей 80 копеек, в том числе: задолженность по кредиту 9946 рублей 21 копейка, проценты за пользование кредитом 25142 рубля 20 копеек, штраф за невнесение минимального платежа 63351 рубль 39 копеек.
Ответчик ФИО2 заявила ходатайство о применении последствий срока исковой давности.
Положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).
В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу пункта 25 названного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Из приведенных выше норм следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по договору займа, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Как следует из выписки по лицевому счету №, ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил выдачу ФИО2 суммы кредита в размере 15000 рублей в счет овердрафта по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету №.
Последнее погашение ФИО2 задолженности по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № было осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 рублей, что также подтверждается выпиской по лицевому счету.
Задолженность по основному долгу в размере 9946 рублей 21 копейка сформирована на дату ДД.ММ.ГГГГ, на эту же дату задолженность по уплате процентов составила 16787 рублей 43 копейки. Именно указанная задолженность взыскивается истцом по настоящему дела, что подтверждается расчетом задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 399 района Замоскворечье г.Москвы на основании заявления ПАО АКБ «АВАНГАРД» вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» задолженности по личному карточному счету в размере 16256 рублей 52 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 325 рублей 13 копеек.
Определением мирового судьи судебного участка 399 района Замоскворечье г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, то есть течение срока давности прерывалось с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
С исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.
Поэтому срок исковой давности пропущен истцом по периодическим ежемесячным платежам, в части основного долга.
В части процентов необходимо применить трехлетний срок исковой давности.
Суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца с ответчика ФИО2 суммы задолженности в размере 9946 рублей 21 копейка, процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8354 рубля 77 копеек (25142,20-16787,43).
Ответчик ФИО2 просила суд снизить размер неустойки (штрафа) на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку он несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в подтверждение своего материального и семейного положения представила: копию свидетельства о смерти ФИО3, копию справки об установлении пенсии по старости ФИО4, копию свидетельства о рождении ФИО5, копию справки о беременности ФИО1, копию справки о назначенных пенсиях и социальных выплатах ФИО1
В соответствии с разъяснениями Верховного Суда, содержащимися в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённых Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника.
Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учётной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Истцом заявлено о взыскании с ответчика штрафа в размере 63351 рубль 39 копеек.
При рассмотрении заявления ответчика об уменьшении подлежащего уплате штрафа, исходя из анализа всех обстоятельств дела, оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, материального положения ответчика, суд приходит к выводу о снижении размера штрафа до 2000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 3153 рубля 19 копеек.
Поскольку исковые требования удовлетворены в части, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в порядке возврата суммы оплаченной государственной пошлины в размере 809 рублей 03 копейки.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО АКБ «АВАНГАРД» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающей по адресу: <адрес> (паспорт №) в пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» (№) задолженность по договору кредитной банковской карты в размере 20300 рублей 98 копеек, из которых: 9946 рублей 21 копейка – основной долг, 8354 рубля 77 копеек – проценты, 2000 рублей – сумма штрафов; расходы по оплате госпошлины в размере 809 рублей 03 копейки, а всего сумму 21110 рублей 1 копейку. В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья Л.А. Маслова
Решение в окончательной форме составлено 07.11.2022 года.
Судья Л.А. Маслова