Дело №2-193/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 22 ноября 2022 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Вдовенко А.В.

при секретаре Булавкиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.07.2018 в размере 58 400,22 руб., в том числе: основной долг – 25 762,69 руб., просроченные проценты – 3 049,21 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 969,42 руб., неустойка на остаток основного долга – 1 906,98 руб., неустойка на просроченную ссуду – 11 835,92 руб., комиссия за СМС-информирование – 149 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 952,01 руб.

В обоснование иска указано, что между Банком и ФИО2 на дату 04.07.2018 был заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого последнему был выдан кредит в размере 50 442,62 руб. на срок 24 месяца под 26,4% годовых.

При этом, поскольку заёмщик по указанному кредитному договору обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет ненадлежащим образом, за ним образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 16.08.2022 составляет 58 400,22 руб.

Заёмщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником первой очереди, принявшим наследство, является дочь последнего – ФИО1, которая приняла наследство от умершего указанного наследодателя.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» – не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещённой, в судебное заседание на дату 22.11.2022 не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала. В предыдущих судебных заседаниях просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, применив юридические последствия пропуска стороной истца срока исковой давности по рассматриваемому гражданско-правовому спору. Отметила, что её отец ФИО2 владельцем какого-либо движимого и/или недвижимого имущества не являлся, за принятием наследства никто из них – близких родственников – к нотариусу не обращался, а она одна обращалась к нотариусу с заявлением о получении недополученной её отцом ФИО2 пенсии, полученными денежными средствами только лишь она одна в последующем распорядилась. Банковская карточка, на которую её отцу приходила пенсия, находилась на тот момент у неё, на данную же карточку после смерти ФИО2 родственники переводили свои денежные средства на организацию проведения похорон. Пояснила, что её отец ФИО2 умер в результате заболевания, вследствие чего данная его смерть не подпадала под наступление страхового случая.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, – ООО «МетЛайф», будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание своего представителя не направило, о причинах неявки такового суду не сообщило, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовало. В представленной в письменном виде информации указано, что обращений по договору страхования, заключённому с заёмщиком по кредиту ФИО2, зарегистрировано не было.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, – ФИО3, будучи надлежаще извещённой, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при неявке участников процесса в судебное заседание на дату 22.11.2022.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд на основании ч.3 ст.196 ГПК РФ принимает по заявленным истцом требованиям следующее решение.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают в том числе из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.ст.809, 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты за пользование займом, размер и порядок уплаты которых определяется договором.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.07.2018 между Банком и ФИО2 заключён кредитный договор № (далее – Договор), согласно которому указанному заёмщику предоставлен кредит в сумме 50 442,62 руб. под 16,40% годовых, сроком на 24 месяца. При этом, в пункте 4 Индивидуальных условий Договора отражено, что в случае использования заёмщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25-ти дней с даты заключения Договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику, без учёта суммы платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита), или в безналичной форме (в течение 25-ти дней с даты заключения Договора) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику без учёта суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, в случае оформления таковой защиты при заключении Договора, процентная ставка по Договору с даты предоставления кредита заёмщику устанавливается 26,40% годовых.

Кроме того, ФИО2 при заключении указанной сделки был ознакомлен с Общими условиями кредитования Банка, о чём имеется соответствующее указание в п.14 Индивидуальных условий Договора.

Существенные условия Договора отражены в заявлении-оферте, графике осуществления платежей, Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк», являющихся неотъемлемой частью договора.

Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положения п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; при нарушении заёмщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий Договора, процентная ставка за пользование кредитом по Договору устанавливается в размере 26,40% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Согласно п.5.2 Общих условий кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней.

Согласно предоставленной истцом Выписке движения денежных средств по расчётному счёту, открытому в Банке на имя ФИО2, на дату 04.07.2018 на его расчётный счёт была зачислена кредитная сумма в размере 50 442,62 руб., из которой в ту же дату на основании соответствующих доведённых до сведения ответчика тарифов Банка, а также его заявления на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» и заявления на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, была списана плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков в размере 8 474,36 руб. и комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 1 967,26 руб. В последующем в ту же самую дату оставшаяся денежная сумма (40 001 руб.) была зачислена со ссудного счёта на депозит в рамках потребительского кредитования.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

По причине того, что заёмщиком в течение 25-ти дней с даты заключения Договора были произведены в безналичной форме расчёты в сумме, не превышающей 80% от размера выданного кредита (за вычетом суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков), Банк правомерно установил процентную ставку по кредиту, начиная со дня выдачи кредита, в размере 26,40% годовых (п.4 Индивидуальных условий Договора).

Заёмщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, подтверждением чему является запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленная сектором ЗАГС по Быстроистокскому району управления юстиции Алтайского края.

По состоянию на 16.08.2022 задолженность перед истцом по Договору составляет 58 400,22 руб., из которых: основной долг – 25 762,69 руб., просроченные проценты за период с 05.10.2019 по 16.08.2022 – 3 049,21 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 05.09.2019 по 04.10.2019 – 15 969,42 руб., неустойка на остаток основного долга за период с 05.10.2019 по 06.07.2020 – 1 906,98 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 05.06.2019 по 07.06.2022 – 11 835,92 руб., комиссия за СМС-информирование – 149 руб.

В соответствии со ст.ст.1110, 1112 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.п.1, 4 ст.1152, п.2 ст.1153 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заёмщика прекращается в силу п.1 ст.418 названного Кодекса смертью должника.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что ФИО1 является дочерью ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленной нотариусом Быстроистокского нотариального округа Алтайского края надлежаще заверенной копии наследственного дела №, открытому к имуществу умершего наследодателя ФИО2, с заявлением о выдаче нотариусом постановления о предоставлении денежных средств в виде недополученной пенсии, принадлежащей ФИО2, для возмещения расходов на его похороны. При этом, нотариусом Быстроистокского нотариального округа в рамках данного заведённого наследственного дела было установлено наличие у умершего наследодателя ФИО2 на момент его смерти только лишь денежных средств в виде неполученной пенсии в размере 19 687,60 руб., какого-либо иного движимого и/или недвижимого имущества в собственности у последнего установлено не было.

Предоставленной на соответствующие сделанные судебные запросы информацией, поступившей из Управления Росреестра по Алтайскому краю, органов ГИБДД, также принадлежащего заёмщику ФИО2 какого-либо движимого и/или недвижимого имущества, обнаружено не было, стороной истца также на этот счёт каких-либо сведений суду представлено не было. Денежных средств на открытых на имя ФИО2 банковских счетах также установлено на момент его смерти не было, а перечисленные после смерти ФИО2 на счёт открытой на его имя банковской карты после его смерти – в период с 02.04.2019 по 05.04.2019 – денежные средства от обозначенных в банковской выписке физических лиц в состав наследственной массы включены быть не могут, так как были перечислены, во-первых, уже после смерти заёмщика по кредиту на карту, находящуюся на тот момент в пользовании у ответчика ФИО1, и, во-вторых, исходя из пояснений ФИО1, являлись денежными перечислениями от родственников на оплату похорон ФИО2

Между тем, как следует из информации, представленной в сформированном наследственном деле №, так и исходя из истребованных сведений из органов Пенсионного фонда РФ, на момент смерти ФИО2 у него имелась недополученная им пенсия в общем размере 19 687,60 руб., которая была получена наследником первой очереди по закону – дочерью умершего ФИО1, что последней не отрицалось и в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, состав наследственной массы, оставшейся после смерти наследодателя ФИО2, составляет только лишь денежная сумма в виде недополученной пенсии в размере 19 687,60 руб., которая и была выдана ответчику на основании постановления нотариуса Быстроистокского нотариального округа Алтайского края о возмещении расходов на похороны наследодателя от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, сообразуясь с диспозицией статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также анализируя полученные в ходе проводимого судебного разбирательства доказательства относительно денег, полученных ФИО1 в виде наследства от умершего отца ФИО2, судом констатируется, что ответчик принял наследство только в виде денег в общем размере на дату смерти наследодателя 19 687,60 руб.

Проверив расчёт задолженности по кредиту, процентам, а также неустойке за испрашиваемый период, суд признаёт его верным.

Между тем, по причине того, что сумма принятого ответчиком наследства в виде денег составляет меньший размер, чем неисполненное заёмщиком по кредиту ФИО2 кредитного обязательства перед Банком, то заявленные исковые требования к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению – в пределах суммы принятого ею как наследником первой очереди по закону в наследство имущества в виде недополученной ФИО2 пенсии.

При этом, доводы ответчика о необходимости вынесения решения об отказе в удовлетворении заявленного иска ввиду пропуска истцом срока исковой давности несостоятельны ввиду нижеследующего.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повремённых платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Так, судом установлено и следует из представленной стороной истца Выписки по банковскому счёту, по дату 04.04.09.2019 какой-либо просрочки по внесению повремённых платежей по Договору со стороны заёмщика ФИО2 не имелось, а задолженность по кредиту образовалась только лишь начиная с 05.04.2019 (т.е. после наступления смерти заёмщика). В этой связи установленный законом 3-летний срок исковой давности истекает 05.04.2022.

С настоящим иском в суд Банк обратился с 30.08.2022, что следует из содержания Протокола проверки электронной подписи в ГАС «Правосудие» (рассматриваемый иск с прилагаемыми к нему документами направлен в адрес суда в электронной форме).

Таким образом, срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности по Договору за испрашиваемый период с 05.09.2019 по 16.08.2022 стороной истца пропущен не был.

Кроме того, судом не признаётся факт наступления смерти заёмщика по Договору ФИО2 страховым случаем, так как согласно условиям Программы добровольной финансовой и страховой защиты, подписанной заёмщиком, наступлением страховых случаев по кредитному обязательству для него, достигшего на тот момент возраста 60-ти лет (на дату ДД.ММ.ГГГГ), являлись только лишь смерти в результате несчастного случая или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Смерть же заёмщика ФИО2, согласно составленной на его имя записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ наступила в результате заболевания.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что заявленный иск удовлетворён частично, понесённые истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 658,02 руб. (в процентном соотношении заявленный иск удовлетворён на 33,71%, в связи с чем данное процентное соотношение должно быть взыскано с ответчика в пользу истца и относительно размера подлежащей возмещению государственной пошлины).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (ИНН <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по договору потребительского кредита № от 04 июля 2018 года, заключённому между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2, в размере 19 687 руб. 60 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины – 658 руб. 02 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий А.В. Вдовенко