УИН 74RS0001-01-2022-000731-76

Дело № 2- 7719/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Поняевой А.Ю.

при секретаре Валитовой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее по тексту - ПАО «Промсвязьбанк», Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 29.10.2014 г. по состоянию на 25.11.2021 г. в сумме 760691,07 руб., из которых размер задолженности по основному долгу составляет 445121,34 руб., размер задолженности по процентам составляет 315569,73 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 29.10.2014 г. между ОАО «Промсвязьбанк» и ответчиком путем присоединения ответчика к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели, заключен кредитный договор №211378641, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 907000 руб., сроком на 60 месяца по ставке 18,5% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита. Ответчик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредитов и уплате процентов, в связи с чем, 11.06.2021 г. истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении кредитов. Указанное требование ответчиком оставлено без исполнения, в связи, с чем, истец вынужден был обратиться в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, ходатайств об отложении судебного заседания суду не представлено. В исковом заявлении отражено, что в случае неявки представителя банка, истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по последним известным адресам места регистрации и места жительства, почтовые отправления возвращены в суд с отметкой об истечении срока их хранения, сведений об уважительности причины неявки и заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие, ходатайств об отложении судебного разбирательства, суду не представил. Ранее представил возражения, в которых заявил о пропуске срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 29.10.2014 года между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на потребительские цели <***>, которым подтверждается факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», договора, в соответствии с которым Банк обязался предоставить денежные средства в сумме 907000 руб. на срок 60 месяца со взиманием за пользование кредитом 18,5 % годовых.

Из материалов дела следует, что Решением Внеочередного общего собрания акционеров (протокол №34-14/ОСА от 30.09.2014) утверждена новая редакция Устава, в соответствии с которой изменены фирменное (полное официальное) и сокращенное наименования ОАО «Промсвязьбанк» в связи с изменением организационно-правовой формы банка на Публичное акционерное общества «Промсвязьбанк». Устав ПАО «Промсвязьбанк» в новой редакции согласован с Банком России 30.06.2017 года, запись о государственной регистрации изменений внесена в ЕГРЮЛ 24.08.2017 года за ГРН 2177700272165.

ПАО «Промсвязьбанк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности, что подтверждается лицензией на осуществление банковских операций.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2.3 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (далее - Правила), являющихся частью кредитного договора, ответчик обязался возвратить истцу полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате истцу в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п.п. 6.1 и 6.2 Приложений к Заявлениям на заключение договора потребительского кредита погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется ответчиком путем уплаты ежемесячных платежей 18-го числа каждого календарного месяца.

Из условий заключенного договора следует, что ответчик ознакомлен с условиями потребительского кредита, Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

Материалами дела подтверждается, что 18.11.2014 г. ответчик обращался с заявлением о погашении суммы задолженности 30 000 руб. с уменьшением срока кредитования, срок кредита изменен до 18.07.2019 г.

13.01.2015 г. ответчик обратился за отсрочкой по погашению платежей, срок кредита продлен до 18.09.2019 г.

15.12.2016 г. ответчик обратился за отсрочкой по погашению платежей, срок кредита изменен до 18.11.2019 г.

Взятые на себя обязательства Банком были исполнены в полном объеме. Согласно выписке по лицевому счету № <***> за период с 29.10.2014 г. по 25.11.2021 г. ответчик получил от банка в кредит сумму в размере 907000 рублей. Вместе с тем, ответчик прекратил исполнять принятые на себя обязательства по кредитным договорам с июля 20217 года, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В срок, установленный ПАО «Промсвязьбанк» в требованиях о досрочном погашении кредита от 11.06.2021 г. № 21732 до 12.07.2021 г., задолженность погашена не была.

Кроме того, установлено, что ответчик воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования, что также подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по состоянию на 25.11.2021 г. составляет по кредитному договору 760691,07 руб., из них: задолженность по основному долгу составляет 445121,34 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 315569,73 руб.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 807 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ). В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, продавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с читающимися процентами.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 Гражданского кодекса РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.

Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Судом установлено, что в нарушение закона, договоров и правил предоставления кредитов на потребительские цели для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, заемщик не выполняет свои обязательства по кредитным договорам, в результате чего образовалась просроченная задолженность, не возвращена часть кредитов, а также не уплачены проценты за пользование кредитами.

Суду истцом представлен письменный расчет задолженности, образовавшейся у ответчика и предъявленный ко взысканию, который согласуется с представленными выписками по счетам и судом под сомнение не ставится.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств, либо погашения образовавшейся задолженности суду также не представлено.

Судом установлено, что взятые на себя обязательства по возврату кредитов и уплате процентов за пользование кредитом ответчик исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения очередных платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с общими условиями кредитного договора Банк вправе расторгнуть кредитный договор путем направления в адрес должника заключительного счета и истребования задолженности в полном объеме.

Исходя из ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Правила определения момента начала течения срока исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При этом согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Разрешая данное ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд учитывает следующее.

С настоящим исковым заявлением к ответчику истец обратился в Советский районный суд г. Челябинска 16.02.2022 г. посредством электронной почты.

Требование о досрочном погашении задолженности до 12.07.2021 г. выставлено 11.06.2021 г. по состоянию на 11.06.2021 г., направлено почтовым отправлением ответчику (л.д. 14 – 15).

Установленный в требовании срок для досрочного исполнения обязательства находится в пределах трехгодичного срока, предшествующего обращению в суд с иском (16.02.2019 г.), следовательно по неисполненным платежам, срок уплаты которых наступил до указанного в требовании срока, срок исковой давности исчисляется в отношении каждого платежа исходя из даты обращения в суд с иском.

Таким образом, в пределах срока исковой давности платежи с 16.02.2019 г. (3 года назад от даты обращения в суд с иском).

Поскольку согласно графика платежей (л.д. 11) последний платеж истца - 18.11.2019 г. (л.д. 11), срок исковой давности не пропущен по платежам с 18.02.2019 г. по 18.11.2019 г.

Согласно данного графика платежей за указанный период с 18.02.2019 г по 18.11.2019 г. размер основного долга составил 215785,59 руб., размер процентов составил 28754,50 руб. При этом исходя из расчета задолженности истца (л.д. 38) следует, что в период с 18.02.2019 г. по 12.07.2021 г. ответчиком не вносились платежи в погашение суммы основного долга и процентов.

Таким образом, анализируя представленные в материалы дела доказательства, учитывая возникшие между сторонами обязательства, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме 215785,59 руб., по процентам - 28754,50 руб.

При подаче иска истцом уплачена госпошлины в сумме 10806,91 руб. (л.д. 4). В связи с частичным удовлетворением требований в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 5645,40 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, паспорт РФ серии №, выдан ОУФМС <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ г. № №, в пользу ПАО «Промсвязьбанк» ИНН <***> задолженность по кредитному договору <***> от 29.10.2014 г. по состоянию на 25.11.2021 г. в размере 244540,09 руб., а также компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 5645,40 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинской областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: А.Ю. Поняева

Мотивированное решение составлено 21.12.2022 г.