Решение по делу № 2-2301/2022 от 06.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2301/2022

УИД 24RS0024-01-2022-002834-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2022 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Васильевой Е.А.,

при секретаре Темпель Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Высоцкой (ФИО1 А.) М.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Высоцкой (ФИО1 А.) М.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(4663600735), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 300000 руб. под 26,00%/26,00% годовых сроком на 1247 дней. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалось просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 175961,68 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 161633,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 9172,35 руб., неустойка на просроченную ссуду 2645,79 руб., неустойка на просроченные проценты 2509,73 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору 175961,68 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 161633,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 9172,35 руб., неустойка на просроченную ссуду 2645,79 руб., неустойка на просроченные проценты 2509,73 руб., государственную пошлину в сумме 4719,23 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик Высоцкая (ФИО1 А.) М.Я. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных требований ввиду пропуска истцом срока исковой давности, в случае удовлетворения требований просила о применении ст. 333 ГК РФ к неустойке, а также указала, что истцом не учтены платежи в счет погашения задолженности внесенные после предъявления иска.

Суд с учетом мнения стороны ответчика и ходатайства представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей истца на основании ст.167 ГПК РФ.

Суд, заслушав сторону ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом Заем главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(4663600735), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 300000 руб. Цель кредита – неотложные нужды. Вид кредита – кредит под залог.

Согласно п. 1.3.1.1 Кредитного договора в обеспечение по кредиту в залог банку передана квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Срок действия лимита кредитования – до востребования. Срок кредита – до востребования. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу увеличенная на 15 календарных дней (п.1.1.2 Кредитного договора).

В соответствии с п. 1.1.3 Кредитного договора, погашение кредита и уплаты процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Размер минимального обязательного платежа доводится до заемщика уведомительным письмом после предоставления в банк договора ипотеки с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки.

В п. 1.1.4 Кредитного договора указана процентная ставка по кредиту – 26% годовых за проведение безналичных операций, 26% - за проведение наличных операций.

Согласно п.1.1.6 Кредитного договора, заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты: Visa Instant Issue 800 руб. Плата за перевыпуск в связи с утратой или окончание: действия 800 руб. Плата за снятие наличных в банкоматах Банка за счет лимита кредита 1,9% от суммы плюс 399 руб. (плата не взимается в течение первых 14 календарных дней с момента открытия кредитного лимита). Плата за снятие наличных в банкоматах и кассах других банков за счет лимита кредита 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки вправе дополнительно установить собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах и кассах). Плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту 1,9 % от суммы плюс 399 руб. Плата за снятие наличных в кассах Банка за счет лимита кредита 2,5% от суммы плюс 399 руб. (плата не взимается в течение 14 календарных дней с момента открытия кредитного лимита). Плата за перевод внутри Банка (в том числе регулярный) по заявлению Клиента в ВСП Банка за счет лимита кредитования 1,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за перевод на счет в другом банке по поручению Клиента, в валюте РФ за счет собственных средств или за счет лимита кредитования 1,9% суммы плюс 399 руб.

Согласно п. 1.1.7 Кредитного договора, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

ФИО1 путем подписания договора кредитования подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми его условиями.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 об открытии текущего банковского счета, заемщику в этот же день был открыт счет 40№. Также ФИО1 было дано согласие на дополнительные услуги: на оформление услуги получение информационно-консультационных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 4900 руб. единовременно, на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №» от ПАО КБ «Восточный» и оплату услуги за счет кредитных средству путем безналичного перечисления в размере 150 руб., а также на услугу по договору страхования 5500 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 направлено уведомление об открытии текущего банковского счета, указан размер минимального обязательного платежа – 9072 руб.

Согласно выписке по счету денежные средства в размере 289450 руб. были зачислены на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Из представленной выписки по счету усматривается, что с ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту вносились не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка №37 в г.Канске Красноярского края, временно исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №147 в г.Канске, с ФИО1 в пользу истца взыскана кредитная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 268893,54 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2944,47 руб. На основании возражений ответчика определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк». С указанной даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации в форме присоединения ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником ПАО КБ «Восточный» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства по вышеуказанному делу.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 185961,68 руб. Данное требование оставлено без удовлетворения.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 175961,68 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 161633,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 9172,35 руб., неустойка на просроченную ссуду 2645,79 руб., неустойка на просроченные проценты 2509,73 руб.

Согласно записи акта о перемене имени № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес> сменила фамилию и имя на ФИО2.

До настоящего времени задолженность в полном объеме не погашена, контррасчет задолженности не представлен.

При этом при определении суммы задолженности, суд принимает во внимание, что в период рассмотрения дела в счет погашения задолженности по кредиту ответчик внесла,ДД.ММ.ГГГГ-5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5000 руб., что подтверждается представленной выпиской по счету ответчиком.

Согласно п. 3.12. общих условий договора потребительского все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на ТБС - на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период); вторую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченного в платежный период); в третью очередь - требование по уплате неустойки за просрочку МОП (при наличии); в четвертую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту; в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП); в шестую очередь - требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП; в седьмую очередь - требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и настоящим Договором, в восьмую очередь - требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному Лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП) - в случае досрочного истребования; в восьмую очередь - требование по уплате основного долга по использованному Лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП, - в случае досрочного истребования.

Таким образом, следует, что то в первую очередь списываются проценты по договору, затем денежные средства в счет погашения кредита, а впоследствии - сумма неустойки, что не противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с учетом внесенных денежных средств в общей сумме 15000 руб., сумма задолженности по процентам погашена в полном объеме, сумма основного долга составляет 155 806,16 руб.

Принимая во внимание, что судом установлено существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора, суд считает, что в судебном заседании нашел подтверждения факт неисполнения ответчиком возложенных обязательств, находя возможным согласиться с представленным истцом расчетом задолженности (так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора), что является основанием для взыскания определенной банком задолженности по основному долгу в размере 155 806, 16 руб.

При определении размера неустойки, суд учитывает, что ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГК РФ.

Часть 1 ст. 333 ГК РФ устанавливает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, последствия нарушения обязательств, размер причиненного ущерба, период просроченного обязательства, в соответствии со ст.333 ГК РФ суд полагает размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежащим снижению до: 500 руб. - штраф за просрочку уплаты кредита, 500 рублей – штраф за просрочку уплаты процентов.

Отклоняя доводы ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд учитывает, что в силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку кредитное обязательство подлежало исполнению заемщиком ежемесячными периодическими платежами (МОП), в составе которых подлежали уплате часть основного долга и проценты за пользование, срок исковой по каждому платежу исчисляется самостоятельно – со следующего дня после установленной графиком к договору даты платежа.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 №100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом ВС РФ в Постановлении от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

На основании возражений ответчика определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка №37 в г.Канске Красноярского края, временно исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №147 в г.Канске о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 268893,54 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2944,47 руб. был отменен.

Так, принимая во внимание, что настоящий иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности увеличивается на время осуществления истцом судебной защиты в порядке приказного производства в период со дня подачи заявления о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ по день предъявления настоящего иска в пределах шестимесячного срока со дня отмены ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа в связи с возражениями должника против исполнения, в связи с чем, суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по ежемесячным платежам со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 3 года-208 дней). В связи с чем, учитывая, что заявленная ко взысканию задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, то доводы ответчика о пропуске исковой давности подлежат отклонению.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению, в связи с чем с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию кредитная задолженность в размере 156 806, 16 руб. (основной долг 155 806, 16 руб.рублей + штраф за просрочку уплаты кредита 500 руб. + штраф за просрочку процентов 500 рублей) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, предусмотренных ст. 94 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим, в силу ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика взысканию подлежит сумма уплаченной госпошлины в размере 4419,23 руб. без учета снижения неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Высоцкой (ФИО1 А.) М.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданина РФ серии 0420 № выдан ГУ МВД России по Красноярскому краю 18.05.2021, код подразделения 240-010, задолженность по кредитному договору № (4663600735) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 156 806, 16 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 4419,23 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Васильева Е.А.

Мотивированно решение суда изготовлено 13 октября 2022 года.