УИД 61RS0046-01-2025-000486-60
Дело № 2-18/2026 (2-377/2025)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 января 2026 г. ст. Обливская, Ростовская область
Обливский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Михайловой А.Л.,
при секретаре Шевцовой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины,
установил:
2 октября 2025 г. Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (истец, Банк, ПАО «Совкомбанк») обратилось в Обливский районный суд Ростовской области к ФИО1 (ответчик) с исковым заявлением, в котором указало, что 3 мая 2024 г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» («ХКФ Банк», кредитор) и ответчиком (заемщик) заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора, ответчику был предоставлен кредит в сумме 298 699 руб. под 9,9 % годовых сроком на 1 826 дней. Факт предоставления кредита подтвержден приложенной к иску выпиской по счету.
7 апреля 2025 г. Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора в виде неустойки.
Согласно пункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 4 июля 2025 г., на 22 сентября 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составила 81 день.
Просроченная задолженность по процентам у ответчика возникла 4 мая 2024 г., на 22 сентября 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составила 81 день.
За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 199 095 руб. 55 коп.
По состоянию на 22 сентября 2025 г. задолженность ответчика перед Банком составляет 540 238 руб. 85 коп. (из них: комиссия за смс-информирование – 597 руб., просроченные проценты – 28 694 руб. 18 коп., просроченная ссудная задолженность – 270 641 руб. 72 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 310 руб. 80 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 51 коп., неустойка на просроченную ссуду – 150 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты – 527 руб. 51 коп., причитающиеся проценты – 239 314 руб. 14 коп.).
Досудебное уведомление Банка о возврате просроченной задолженности ответчиком проигнорировано.
С учетом указанных обстоятельств, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с 4 июля 2025 г. по 22 сентября 2025 г. в размере 540 238 руб. 85 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины, понесенные Банком при подаче иска в суд, в размере 15 804 руб. 78 коп. (л.д. 4-5).
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 5).
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещен, об отложении слушания дела не просил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, 10 октября 2025 г. электронной почтой предоставил копию договора на оказание юридических услуг по вопросам несостоятельности (банкротства) (л.д. 91-94).
Определением Арбитражного суда Ростовской области от 3 декабря 2025 г. судебное заседание по рассмотрению вопроса об обоснованности заявления ответчика о признании несостоятельным (банкротом) назначено на 17 февраля 2026 г. (л.д. 123-124). Поскольку на 12 января 2026 г. ответчик несостоятельным (банкротом) не признан, финансовый управляющий не назначен, оснований для отложения рассмотрения дела суд не усмотрел. Законных оснований, предусмотренных статьями 215 и 216 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), для приостановления производства по делу также не имеется.
В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, - ФИО2 не явился, извещен, представил письменное ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие, разрешить дело по усмотрению суда. Указал, что ответчик приходится ему сыном, сын брал указанный кредит (л.д. 116).
Поскольку истец не представил возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства, не установлено законных оснований для отложения слушания дела, ответчик не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд протокольным определением от 12 января 2026 г. постановил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке главы 22 ГПК РФ, по правилам заочного производства.
Изучив исковое заявление, изучив и оценив материалы дела, заявление третьего лица, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.
Положения статьи 160 ГК РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с положениями статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абзац 1 пункта 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.
Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным договором, об изменении значения переменной процентной ставки и направить заемщику обновленный график платежей по такому договору, а также информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной процентной ставки, способом, предусмотренным договором, не позднее пятнадцати дней до начала применения измененной переменной процентной ставки.
Из материалов дела следует, что 3 мая 2024 г. ответчик обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 298 699 руб. (к выдаче 182 000 руб.), на срок 60 календарных месяцев, комиссия по программе «Гарантия низкой ставки» составляет 54 418 руб., заявление подписано простой электронной подписью ответчика. В заявлении ответчик указал, что ознакомлен с описанием Программы «Гарантия низкой ставки», с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц («Тарифы»). Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на официальном сайте займодавца (л.д. 62).
3 мая 2024 г. между ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и ответчиком (заемщик) заключен Договор потребительского кредита № на сумму 298 699 руб., под 9,9 % годовых - в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 39,9 % - в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки», на срок 60 календарных месяцев, ежемесячный платеж 6 531 руб. 43 коп., дата ежемесячного платежа – 3-е число каждого месяца, количество ежемесячных платежей – 60. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки» размер ежемесячного платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый График погашения по кредиту) будет доступна заемщику в информационных сервисах Банка (пункты 1, 2, 4, 6). За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам – с 1-го до 150-го дня (пункт 12). Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о подключении дополнительных услуг к Договору потребительского кредита, подключить следующие платные дополнительные услуги: Договор коллективного страхования или индивидуального добровольного личного страхования, Комплексные программы страхования, СМС-пакет. Стоимость подключаемых дополнительных услуг определяется в заявлении заемщика, в соответствии с которым осуществляется их подключение (пункт 19). Договор подписан простой электронной подписью заемщика (л.д. 59-61).
ФИО2 - третье лицо, являющийся собственником телефонного номера, с которого заемщиком оформлен кредитный договор (л.д. 106), подтвердил, что ФИО1 действительно заключил указанный кредитный договор (л.д. 116).
Согласно представленной истцом выписке по счету заемщика, 3 мая 2025 г. на счет заемщика зачислен кредит суммами по 182 000 руб., 54 418 руб., 52 281 руб., 10 000 руб., ответчик в последний раз вносил платежи по кредиту 3 июля 2025 г., задолженность по кредиту не погашена. Кроме того, из выписки следует, что 6 мая 2024 г. заемщику возвращены денежные средства в размере 54 418 руб. – комиссия за обслуживание по Программе «Гарантия низкой ставки» (л.д. 52-54).
Таким образом, заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанность по возврату кредита.
7 апреля 2025 г. Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», информация об этом размещена на официальном сайте ПАО «Совкомбанк» при этом изменение кредитора не повлекло изменение объема прав и обязанностей заемщика по кредитному договору (л.д. 130).
13 августа 2025 г. ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по данному кредитному договору в размере 289 035 руб. 80 коп. по состоянию на 7 августа 2025 г. в срок 30 дней с момента отправления претензии (л.д. 102-103).
Данное требование ответчиком проигнорировано.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 22 сентября 2025 г. задолженность ответчика по указанному кредитному договору составила 540 238 руб. 85 коп. (из них: комиссия за смс-информирование – 597 руб., просроченные проценты – 28 694 руб. 18 коп., просроченная ссудная задолженность – 270 641 руб. 72 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 310 руб. 80 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 51 коп., неустойка на просроченную ссуду – 150 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты – 527 руб. 51 коп., причитающиеся проценты – 239 314 руб. 14 коп.) (л.д. 55-58).
Данный расчет ответчиком не оспорен.
Однако, по мнению суда, из данного расчета подлежит исключению сумма комиссии за смс-информирование – 597 руб., так как Тарифы истцом не представлены, Индивидуальные условия кредитного договора не содержат сведений о сумме данной комиссии, Общие условия не представлены, в заявлении заемщика не указана стоимость указанной услуги.
Приложенные к иску «Общие условия Договора потребительского кредита» (л.д. 64-70) судом не приняты в качестве относимого доказательства, поскольку данные Условия не датированы и сформулированы ПАО «Совкомбанк», в то время как кредитный договор ответчиком заключался с ООО «ХКФ Банк», и, согласно информации, размещенной на сайте ПАО «Совкомбанк», изменение кредитора не повлекло изменение объема прав и обязанностей заемщика по кредитному договору (л.д. 130).
Оснований для дальнейшей корректировки расчета истца не имеется, так как в оставшейся части расчет соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона.
Исчисление процентов в указанном расчете по ставке 39,9 % годовых обосновано, так как, согласно выписке по счету ответчика, 6 мая 2024 г. заемщику возвращены денежные средства в размере 54 418 руб. – комиссия за обслуживание по Программе «Гарантия низкой ставки», то есть указанная Программа к правоотношениям сторон не применяется.
Ответчик не заявлял о том, что в информационных сервисах ООО «ХКФ Банк» не размещался обновленный график в связи с отказом от участия в Программе «Гарантия низкой ставки».
С учетом изложенного, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, в размере 539 641 руб. 85 коп. (540 238,85 – 597).
Доказательств погашения указанной задолженности ответчик не представил.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска Банк уплатил в бюджет государственную пошлину в размере 15 804 руб. 78 коп. по правилам подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается платежным поручением № от 23 сентября 2025 г. (л.д. 71).
Поскольку иск удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 792 руб. 84 коп. (15 000 + 0,02 х 39 641,85), что пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь статьями 194-199, 237 ГПК РФ, Обливский районный суд Ростовской области
решил:
заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>) удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита № от 3 мая 2024 г., заключенному между «ХКФ Банк» и ФИО1, за период с 4 июля 2025 г. по 22 сентября 2025 г. (включительно), в размере 539 641 руб. 85 коп. (из них: просроченные проценты – 28 694 руб. 18 коп., просроченная ссудная задолженность – 270 641 руб. 72 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 310 руб. 80 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 51 коп., неустойка на просроченную ссуду – 150 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты – 527 руб. 51 коп., причитающиеся проценты – 239 314 руб. 14 коп.), судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 792 руб. 84 коп., а всего 555 434 руб. 69 коп.
В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.
Ответчик вправе подать в Обливский районный суд Ростовской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Ответчиком решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Обливский районный суд Ростовской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Обливский районный суд Ростовской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья_______________
Решение в окончательной форме изготовлено 14 января 2026 г.