Дело № 2-758/2025

УИД 35RS0010-01-2024-010857-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 17 февраля 2025 года

Резолютивная часть решения объявлена 17 февраля 2025 года.

Мотивированное решение изготовлено 03 марта 2025 года.

Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Беловой Е.А., при секретаре Сызранцевой О.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, по встречному исковому заявлению ФИО3 к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

установил:

страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия» (далее - САО «РЕСО-Гарантия») обратилось в суд с иском к ФИО4 о признании договора страхования недействительным.

Требования мотивировало тем, что 04 мая 2023 года между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 на основании заявления на страхование и в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев от 01 сентября 2020 года заключен договор личного ипотечного страхования № со сроком действия 04 мая 2023 года по 03 мая 2024 года. Застрахованным лицом по договору является ФИО1 В соответствии с информацией, представленной страхователем в заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней от 04 мая 2023 года ФИО1 указал, что он не имеет каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем. 01 февраля 2024 года в САО «РЕСО-Гарантия» обратился ФИО4 с заявлением о наступлении страхового случая, смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 11 января 2024 года серии № смерть ФИО1 наступила <данные изъяты> патологическим состоянием, которое привело к сердечной недостаточности является диабет 1-го типа. В соответствии с выпиской БУЗ ВО «Вытегорская ЦРБ» от 24 января 2024 года у застрахованного имелись диагнозы <данные изъяты> которые были поставлены 09 февраля 2017 года.

Ссылаясь на то, что ФИО1 при заключении договора страхования сообщил ложные сведения о состоянии здоровья, которые находятся в причинно-следственной связи со смертью, просит признать договор страхования № № от 04 мая 2023 года, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 недействительным, применить последствия недействительности сделки в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Протокольным определением суда от 13 ноября 2024 года, ответчик ФИО4 заменен на надлежащего ответчика ФИО3

Протокольным определением суда от 02 декабря 2024 года принято встречное исковое заявление ФИО3 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, судом к участию в деле привлечен финансовый уполномоченный.

ФИО3 требования мотивировала тем, что в договоре страхования не стоит подпись умершего ФИО1, что подтверждается результатами почерковедческой экспертизы. Следовательно, данный договор страхования не заключен со стороны ФИО1

Просит взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» страховое возмещение в размере 417 857 рублей 43 копейки, проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 24 октября 2024 года по 02 декабря 2024 года в размере 9 492 рубля 70 копеек, штраф, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по проведению экспертизы в размере 26 400 рублей.

Протокольным определением суда от 29 января 2025 года судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «РСХБ-Финансовые консультации».

Представитель истца по первоначальному иску САО «РЕСО-Гарантия» (ответчик по встречному иску) по доверенности ФИО5 исковые требования поддержал в полном объеме. Требования в ходе рассмотрения дела не менял. В удовлетворении встречных исковых требований просил отказать, так как в случае если страхователь не подписал договор страхования, то договор необходимо считать незаключенным.

Ответчик ФИО3 по первоначальному иску (истец по встречному иску) в судебное заседание не явилась, извещена. Ее представитель по доверенности ФИО6 поддержал встречный иск и дополнения к нему, в удовлетворении заявленных требований САО «РЕСО-Гарантия» просил отказать.

Финансовый Уполномоченный в судебное заседание не явился, уведомлен, своего представителя не направил.

Третье лицо ООО «РСХБ-Финансовые консультации» не присутствовало в судебном заседании, уведомлено.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив собранные по делу доказательства, медицинские документы, приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Одним из способов защиты нарушенного права является признание оспоримой сделки недействительной и применение последствий ее недействительности. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь должен обладать имущественным интересом в заключении договора страхования.

В соответствии с требованиями статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (пункт 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В качестве основания для признания сделки недействительной САО «РЕСО-Гарантия» указало на то, что при заключении договора страхования от 04 мая 2023 года ФИО1 подтвердил, что какими-либо заболеваниями сердечно-сосудистой системы, диабетом не страдал.

Принимая во внимание, что до заключения договора страхования ФИО1 страдал заболеванием сердечно-сосудистой системы, сахарным диабетом, при этом при заключении договора личного страхования ФИО1 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания договора комплексного ипотечного страхования от 04 мая 2023 года № № недействительным в части личного страхования.

Вместе с тем, в материалы дела стороной ответчика представлен акт экспертного исследования Федерального бюджетного учреждения Вологодская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации № от 16 июля 2024 года.

Объектами исследования которого являлись: копия ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования от 04 мая 2023 года на 2-х листах; копию ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования Риск возникновения затрат на оказание медицинских услуг застрахованному с применением телемедицинских технологий по поводу ухудшения состояния здоровья и/или состояния, требующего оказания медицинской помощи, в объеме, предусмотренном страховой Программой 15 «Телемедицина», Телемедицина РЕСО от 04 мая 2023 года на 1-м листе; копии заявления на страхование от несчастных случаев или болезней по полису «ЗАЕМЩИК» от 04 мая 2023 года на USB-флеш-накопителе; копия полиса № № Добровольного медицинского страхования «ТЕЛЕМЕДИЦИНА» от 04 мая 2023 года на USB-флеш-накопителе.

В качестве сравнительных материалов эксперту были представлены свободные образцы подписей ФИО1 в соглашении № от 04 мая 2023 года с приложением №, в заявлении на комплексное банковское обслуживание от 04 мая 2023 года, в информационном графике, в согласии на оказание комиссионных услуг от 04 мая 2023 года, в копии заявления на материальную помощь от 16 мая 2023 года, в копии информационного добровольного согласия на медицинское вмешательство от 23 марта 2023 года, в виде записей в ежедневнике за период с 30 апреля 2020 по 18 декабря 2023 года.

Согласно выводам эксперта ФИО2 рукописные записи «ключевой информационный документ получен», изображение которой расположено в копии информационного документа об условиях добровольного страхования от 04 мая 2023 года выполнены не ФИО1 (ответ на вопрос №); подписи, изображение которых расположены в копии полиса «ЗАЕМЩИК» от 04 мая 2023 года в строках «Подпись», «Застрахованный», «Страхователь», в копии полиса № № Добровольного медицинского страхования «ТЕЛЕМЕДИЦИНА» в графе «Страхователь» от 04 мая 2023 года, в копии ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования от 04 мая 2023 года после изображения рукописной записи «ключевой информационный документ получен», в копии ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования Риск возникновения затрат на оказание медицинских услуг Застрахованному с применением телемедицинских технологий по поводу ухудшения состояния здоровья и/или состояния, требующего оказания медицинской помощи, в объеме, предусмотренном страховой Программой 15 «Телемедицина», Телемедицина РЕСО от 04 мая 2023 года, после изображения рукописной записи «ключевой информационный документ получен», в копии заявления на страхование от несчастных случаев или болезней по полису «ЗАЕМЩИК» от 04 мая 2023 года в строках «Заявитель» и «Застрахованный» выполнены не ФИО1, а другим лицом с подражанием каким-то подлинным его подписям.

Суд принимает в качестве допустимого доказательства заключение эксперта № от 16 июля 2024 года, поскольку оснований не доверять ему не имеется, заключение выполнены лицом, имеющим соответствующую квалификацию, содержит полные ответы на поставленные перед экспертом вопросы. Составленное им заключение основаны на научных познаниях, содержащиеся в заключении выводы сделаны после исследования представленных образцов подписей и документов.

Выводы указанного заключения почерковедческой экспертизы САО «РЕСО-Гарантия» не оспорены и документально не опровергнуты. Ходатайств о назначении судебной почерковедческой экспертизы от САО «РЕСО-Гарантия» не поступало. Рецензия на вышеупомянутое заключение эксперта не представлена.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что в ходе судебного разбирательства, в том числе на основании выводов почерковедческой экспертизы, установлено, что ФИО1 спорный договор страхования не подписывал, в связи с чем такой договор следовало бы признать незаключенным.

Кроме того, в материалы дела представлены два страховых полиса «ЗАЕМЩИК», представленных САО «РЕСО-Гарантия» и АО «Россельхозбанк». Между полисами имеются определенные различия, в том числе в наименовании агентов, графической подписи застрахованного. В ответ на запрос суда ООО «РСХБ-Финансовые консультации сообщило, что сотрудники организации при составлении и выдаче полиса не присутствовали, в связи, с чем механизм подписания пояснить не могут. Указанные противоречия и не были устранены САО «РЕСО-Гарантия» в ходе судебного разбирательства.

Изложенные САО «РЕСО-Гарантия» доводы для признания договора страхования недействительным таковыми не являются, поскольку влекут иные последствия, а именно признания договора страхования незаключенным, однако с такими требованиями САО «РЕСО-Гарантия» не обращалось.

Далее ФИО3, заявляя встречные требования о взыскании с САО РЕСО-Гарантия» страхового возмещения в размере остатка задолженности по кредитному договору, процентов по статье 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, расходов по проведению экспертизы, одновременно с этим представляет заключение почерковедческой экспертизы, (которое оценено судом в совокупности с другими доказательствами по статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и принято в качестве допустимого доказательства), свидетельствующее о незаключении договора № № от 04 мая 2023 года между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1, в связи с чем суд полагает, что оснований для удовлетворения встречных исковых требований не установлено.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А. Белова