Дело №2-1877/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2022 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Панковой А.С.,

при секретаре Чубуковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело № 2-1877/2022 по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая на то, что С.В.Н. и Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк, подписав индивидуальные условия кредитования, заключили кредитный договор ... от 20.09.2019 г., неотъемлемой частью которого являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукты «Потребительский кредит», размещённые на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. В соответствии с п.п. 1-4 индивидуальных условий договора потребительского кредита банк предоставил заёмщику «Потребительский кредит» в размере 102 254,00 рублей под 19,90 % годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев с даты его фактического предоставления. Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитования, с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами. В соответствии с п. 3.1 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п. 1 общих условий кредитования, платежная дата - календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3 общих условий кредитования). В п. 12 индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако, как видно из расчета цены иска, обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Как следует из материалов дела, С.В.Н. умерла 17.11.2021 г. Предполагаемым наследником С.В.Н. является ее муж ФИО1, в связи с чем, в его адрес банком направлено требование о возврате суммы долга, однако какого-либо погашения произведено не было. Таким образом, истребование задолженности возможно только в судебном порядке. Как следует из выписки из ЕГРН, на момент смерти С.В.Н. принадлежало помещение, расположенное по адресу: .... Согласно сведениям из реестра наследственных дел, наследственное дело после смерти С.В.Н. заведено у нотариуса ФИО3 (<...>). Обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства. При таких обстоятельствах, после смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору ... от 20.09.2019 г. по состоянию на 13.09.2022 г. составила 40 300 руб. 78 коп., а именно: задолженность по кредиту - 34 691,07 руб., задолженность по процентам - 5 609,71 руб. На основании вышеизложенного, истец просил суд взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк с ФИО1 просроченную задолженность по кредитному договору ... от 20.09.2019 г. в размере 40300 руб. 78 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 7409 руб. 02 коп.; расторгнуть кредитный договор ... от 20.09.2019, заключенный с С.В.Н..

В ходе рассмотрения гражданского дела сторона истца уточнила исковые требования и окончательно просила суд взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 просроченную задолженность по кредитному договору ... от 20.09.2019 г. в размере 40300 руб. 78 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 7409 руб. 02 коп.; расторгнуть кредитный договор ... от 20.09.2019, заключенный с С.В.Н..

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Ответчик ФИО1, действующий от своего имени и в интересах несовершеннолетнего ответчика ФИО2 с исковыми требованиями согласился, однако, пояснил, что задолженность должна быть погашена за счет средств страхового возмещения, поскольку при заключении кредитного договора ФИО4 был заключен договор страхования жизни.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из п. 1 ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Как следует из ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В судебном заседании установлено, что С.В.Н. и Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк заключили кредитный договор ... от 20.09.2019 г. на сумму 102254,00 рублей под 19,90 % годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев с даты его фактического предоставления. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами. В соответствии с п. 3.1 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно п. 1 общих условий кредитования, платежная дата - календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3 общих условий кредитования).

В п. 12 индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

С содержанием общих условий кредитования заемщик ФИО4 была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее подпись в индивидуальных условиях.

Кроме того, 20.09.2019 г. ФИО4 было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. С ФИО4 был заключен договор страхования жизни и здоровья на срок 60 месяцев, страховой риск – смерть застрахованного лица. Согласно данному заявлению выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованного лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ФИО4 умерла 17.11.2021, что подтверждается свидетельством о смерти от 19.11.2021.

Довод ответчика о том, что заемщик застраховал свою жизнь и здоровье в страховой компании, в связи с чем ввиду его смерти наступил страховой случай, по которому страховщик обязан выплатить банку страховое возмещение и погасить задолженность по кредиту, не имеет правового значения для рассмотрения данного дела, не освобождает ответчика от исполнения обязанностей по кредитному обязательству наследодателя ФИО4, и не может являться основанием отказа в удовлетворении заявленных банком требований, поскольку ответчик не лишен права обратиться в отдельном порядке с соответствующими требованиями к страховщику.

Как установлено в судебном заседании, на момент рассмотрения дела ответчики не обращались в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Доказательств обратного в суд представлено не было.

Присоединение заемщика к договору коллективного страхования, смерть заемщика в период действия страхования не влияет на право истца требовать взыскания задолженности с наследников заемщика, поскольку задолженность до настоящего времени не погашена ни страховой компанией, ни наследниками.

По состоянию на 13.09.2022 задолженность по кредитному договору ... составляет 40300,78 руб., а именно: 34691,07 руб. – просроченный основной долг, 5609,71 - просроченные проценты.

Как установлено материалами наследственного дела за №78/2022 от 16.05.2022 наследником ФИО4 является ее муж ФИО1, внучка ФИО2

По смыслу ст. 1114, ч. 1 ст. 1152, ч. 1 ст. 1153 и ч. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства, каковым является день смерти гражданина.

Одним из способов принятия наследства является подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятие наследства, как предусмотрено ст. 1153 ГК РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, то кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям пунктов 58. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

12.08.2022 в адрес ответчика ФИО1 банк направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора в срок не позднее 12.09.2022 г.

Однако требование Банка до настоящего времени не исполнено.

Представленный расчет задолженности по кредитному договору, проверен судом, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, альтернативного расчета суду не представлено.

В связи с тем, что невыполнение ответчиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением его условий, исковые требования о расторжении договора ... от 20.09.2019 подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 40300,78 руб.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчиков ФИО1 и ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 в пользу истца с учетом положений ст.333.19 Налогового кодекса РФ следует взыскать солидарно государственную пошлину в размере 7409,02 руб. (за требование неимущественного характера и за требование имущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от 20.09.2019, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4

Взыскать с ФИО1 (... года рождения, уроженца ..., зарегистрированный по адресу: ...), ФИО2 (... года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ...) в лице законного представителя ФИО1 солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата постановки на налоговый учет – 20.06.1991, юр. адрес отделения в <...>) задолженность по кредитному договору ... от 20.09.2019 в размере 40300 (сорок тысяч триста) руб. 78 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 7409 (семь тысяч четыреста девять) руб. 02 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 ноября 2022 года.

Судья: А.С. Панкова