№ 2-969/2023
24RS0056-01-2022-005854-17
РЕШЕНИЕ
Именем российской Федерации
31 июля 2023 года г. Красноярск
Центральный районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Дидур Н.Н.,
при секретаре Черноусовой К.Д.,
рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волкович <данные изъяты> к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами. Свои требования мотивировал тем, что 26.06.2020 года между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования от несчастных случаев «АльфаЗащита» № 21411/397/0044473/0 от 26.06.2020 года. По условиям договора, страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае травматического повреждения в результате несчастного случая застрахованного лица. 30.07.2020г. истцом было подано заявление ответчику о выплате страхового обеспечения, приложен полис страхования, копия паспорта, копия реквизитов банкового счета для перечислений, заверенная копия истории болезни, заверенная копия больничного листа. 21.08.2020г. в течение 15 рабочих дней случай был признан страховым, по заявлению было принято решение о перечислении страховой выплаты. Страховая выплата была осуществлена не в полном объеме и составила 35000 руб., что является нарушением обязательств по полису страхования. 24.08.2020г. истцом была оформлена претензия, ответчик направил ответ на претензию в котором отказал в доплате страхового возмещения. Полагая данный отказ незаконным, просил взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату по утере трудоспособности в размере 37 500 руб., остаток страховой выплаты по факту травматического повреждения в результате несчастного случая в размере 165 000 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.08.2020 года по дату вынесения решения суда, штраф.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие истца.
Представитель ответчика АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в материалы дела письменный отзыв с возражениями относительно заявленных требований.
Исследовав представленные суду письменные доказательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленного иска.
Согласно п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщикам либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК Российской Федерации и п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Как установлено в судебном заседании, 26.06.2020 года между ФИО1 (страхователь) и ОАО « АльфаСтрахование» (страховщик) заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев) полис №21411/397/0044473/0, предметом которого является причинение вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая (страхование от несчастных случаев), наступлением инвалидности I, II группы в результате НС, а также травматическое повреждение в результате НС.
Выгодоприобретателем по указанному договору в части страхового риска «травматическое повреждение в результате несчастного случая» является застрахованный.
Как следует из пункта 10.4.6.1 Правил страхования жизни и здоровья от нечастного случая и болезней, утвержденных 13.03.2020 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, при наступлении страхового случая по страховому риску «Телесное повреждение/травма в результате несчастного случая, страховая выплата осуществляется по варианту: в процентах от страховой суммы по данному риску, установленной договором страхования, согласно таблице страховых выплат при телесных повреждениях, указанной в договоре страхования и являющейся приложением к нему (приложение № 1А,1Б,1Г,1Д,1В к настоящим правилам).
Согласно полису №21411/397/0044473/0 от 26.06.2020 года договор заключен на период с 26.06.2020 года по 25.07.2020 года, страховой суммой по данному договору значится – 500 000 руб., страховой премией – 550 руб.
Сумма страховой премии оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается квитанцией, представленной в материалах дела.
Согласно Приложению № 2 к Полису, также предусмотрено, что по риску «травматическое повреждение в результате несчастного случая страховая выплата определяется в соответствии с Таблицей страхования выплат 1Г (Приложение № 1Гк Правилам страхования) от индивидуальной страховой суммы, но при этом лимит ответственности страховщика по данному риску не может превышать 500 000 руб. на одного застрахованного.
Пунктом 10.12-10.13 Правил страхования жизни и здоровья от нечастного случая и болезней (а также п. 9.1 Приложения № 2 к Полису №21411/397/0044473/0 от 26.06.2020 года, установлено, что после получения всех документов, необходимых страховщику для принятия решения о страховой выплате, страховщик в течение 10 рабочих дней составляет страховой акт и далее в течение 5 рабочих дней принимает решение о выплате либо об отказе в выплате.
В силу закона и заключенного между сторонами договора страхования от несчастных случаев и болезней у последнего возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения, поскольку 28.06.2020 года ФИО1 получил травму: закрытый перелом лучевой кости без смещения справа, закрытый перелом 4 пальца левой ноги, ушиб плеча. Обстоятельства получения травмы: упал с велосипеда.
Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела медицинскими документами.
Кроме того, в период с 07.07.2020 года по 28.07.2020 года в связи с данной травмой истец находился на больничном, что подтверждается листком нетрудоспособности ФИО1 № 342 694 255 581.
30.07.2020 года ФИО1 обратился к АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая, представив комплект документов по заявлению о страховом событии по полису № 21411/397/0044473/0, в том числе: заявление о страховом событии, приложен полис страхования, копия паспорта, копия реквизитов банкового счета для перечислений, заверенная копия истории болезни, заверенная копия больничного листа.
21.08.2020г. в течение 15 рабочих дней случай был признан страховым, по заявлению было принято решение о перечислении страховой выплаты.
Ответчиком в пользу истца была выплачена сумма страхового возмещения в размере 35000 руб., что подтверждается платежным поручением № 51424 от 21.08.2020 года.
24.08.2020 года в адрес АО «АльфаСтрахование» от истца поступила претензия о доплате страхового возмещения по договору страхования на сумму 195 000,00 руб.
27.08.2020 года в ответ на претензию от 24.08.2020 г. в адрес истца был направлен ответ АО «АльфаСтрахование» с обоснованием выплаты страхового возмещения в размере 35 000,00 руб.
С указанным ответом Страховщика от 27.08.2020 г. ФИО1 не согласился и 26.04.2022 года обратился Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (обращение № У-22-48115 от 26.04.2022 г.) с требованием о доплате страхового возмещения по Договору страхования в размере 370 000,00 руб.
Решением Финансового уполномоченного № У-22-48115/5010-008 от 07.06.2022 г. в удовлетворении требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании доплаты страховой выплаты по Договору страхования отказано.
Оценивая доводы сторон и представленные в материалах дела доказательства, суд принимает во внимание, что на основании представленных ФИО1, вместе с заявлением о выплате страхового возмещения, медицинских документов, страховщиком, по Таблице выплат № 1Г (Приложение № 1Г к Правилам страхования), полученные Истцом травмы были диагностированы как закрытый перелом луча в нижней трети справа и закрытый перелом основной фаланги IV пальца кисти.
В соответствии с п. 49а Таблицы выплат № 1Г (Приложение № 1Г к Правилам страхования) процент выплаты от страховой суммы при переломе одной кости предплечья, отрыве шиловидного отростка (отростков), отрыва костного фрагмента (ов), полном разрыве связок или капсулы сустава составляет 5 %.
В силу п. 52 Таблицы выплат № 1Г (Приложение № 1Г к Правилам страхования) процент выплаты от страховой суммы при переломе фаланг, разрыве связок или суставной капсулы второго-пятого пальца кисти руки составляет 2 %.
Исходя из чего, в результате наступления страхового случая выгодоприобретателю по договору страхования была осуществлена выплата страхового возмещения в размере 7 % от страховой суммы (500 000,00 руб.), определенной сторонами в договоре страхования, а именно на сумму в размере 35 000,00 руб.
Вместе с тем, в действительности, из медицинской документации истца следует, что застрахованным лицом в результате несчастного случая 28.06.2020 г. были получены телесные повреждения в виде закрытого перелома луча в нижней трети справа и закрытый перелом основной фаланги IV пальца стопы.
Соответственно, данные повреждения предусмотрены статьями таблицы размеров страховых выплат № 1Г: - ст. 49 (5 %), - ст. 65 (1 %). Обоснованный итоговый размер страховой выплаты составляет 6% от страховой суммы.
Данные обстоятельства установлены Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения ФИО1
Таким образом, у Финансовой организации возникло обязательство по осуществлению страховой выплаты ФИО1 размере 30 000,0 0 руб. (500 000,00 руб. (страховая сумма) х 6%), а не 35 000,00 руб. (7 % от страховой суммы).
В расчете Страховщика допущена ошибка: некорректно применен п. 52 таблицы №1Г- перелом фаланг, разрыв связок или суставной капсулы второго-пятого пальца (пальцы руки), тогда как, согласно медицинским документам (в том числе данным рентгенографии) у истца имелся перелом основной фаланги IV пальца левой стопы, что соответствует п. 65 таблицы №1Г - перелом фаланги (фаланг), полный разрыв сухожилия (сухожилий) одной стопы: а) одного пальца».
Соответственно, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 была произведена выплата страхового возмещения в размере большем, чем причиталось заявителю по условиям договора страхования.
Основания для применения при определении страховой суммы тарифных ставок по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, как на то указывает истец в своем расчете, не имеется, поскольку это не предусмотрено условиями договора страхования.
В части требований истца о выплате страхового возмещения по факту временной утраты трудоспособности и ссылки на п. 10.4.6.3 Правил страхования АО «АльфаСтрахование», суд полагает, что они также противоречат условиям, заключенного между истцом и ответчиком, договора страхования.
Согласно ч. 3 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
На основании ч. 3 ст. 942 ГК РФ стороны договора страхования изменили условия Правил страхования. В соответствии с преамбулой договора страхования условия договора страхования являются приоритетными перед положениями Правил страхования (данное обстоятельство отражено преамбуле Договора страхования).
Страховые риски и размер страховых выплат по ним, указаны в Полисе страхования. Данный перечень является закрытым и представляет собой индивидуальные условия страхования жизни и здоровья истца.
Данный пункт и Таблица выплат № 1Г (Приложение № 1Г к Правилам страхования) не содержат положений, предусматривающих страховую выплату по факту временной нетрудоспособности застрахованного в результате травматического повреждения в результате несчастного случая.
Из чего следует, что договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, исключено применение п. 10.4.6.3 Правил страхования, так как в договоре страхования установлен исчерпывающий перечень страховых рисков, в связи с наступлением которых страховщик производит выплату страхового возмещения.
Выплата страхового возмещения в связи с временной нетрудоспособностью застрахованного договором страхования не предусмотрена и не согласовывалась сторонами при заключении договора страхования.
Таким образом, в ходе рассмотрения дела фактов недоплаты ФИО1 страхового возмещения по договору страхования не установлено, что является основанием для отказа в заявленных требованиях, в том числе требованиях о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать Волковичу <данные изъяты> в удовлетворении иска к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.Н. Дидур
Мотивированная часть решения суда изготовлена 01.08.2023 года