№ 2-505/2023

64RS0046-01-2022-006840-46

решение

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 г. г. Саратов

Волжский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Гончаровой Н.О.,

при помощнике судьи Горячевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения №8622 к администрации муниципального образования "Город Саратов" о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения №8622 (далее – ПАО "Сбербанк России", Банк) обратилось в суд с иском к администрации муниципального образования "Город Саратов" о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 93234,66 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2997,04 руб. В обоснование заявленных требований указано, что по кредитному договору №305098 от 28.07.2017 заключенному между Банком и Д., последней предоставлен кредит на сумму 110000 руб. на срок 43 месяца под 19,1% годовых. По условиям договора заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, производя ежемесячные аннуитетные платежи в платежные даты. Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, однако, обязательства по погашению кредита и уплате процентов заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 17.10.2022 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 93234,66 руб., из которых просроченный основной долг – 57877,76 руб., просроченные проценты – 35356,90 руб. 25.09.2019 заемщик Д. умерла. Наследников, принявших наследство после смерти заемщика, не имеется, соответственно, право собственности на выморочное имущество, принадлежащее Д., перешло к муниципальному образованию "Город Саратов" без оформления права наследования. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства.

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст.12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 28.07.2017 между ОАО "Сбербанк России" и Д. был заключен кредитный договор №305098, в соответствии с которым Банк предоставил Д. кредит в сумме 110000 руб. под 19,1% годовых на цели личного потребления сроком на 43 месяца, а Д. обязалась возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им аннуитетными платежами в размере 3552,18 руб. (кроме последнего) в соответствии с графиком платежей, являющемся приложением к договору.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив Д. кредитные средства в сумме 110000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

25.09.2019 Д. умерла, что подтверждается копией записи акта о смерти № от 15.11.2019.

Как установлено ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками, что согласуется с положениями ст.810, 819 ГК РФ, с учетом времени, необходимого для принятия наследства.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части (п.1 ст.416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). При этом размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из размещенного в открытом доступе реестра наследственных дел следует, что наследственное дело после смерти Д. с момента смерти последней и до момента рассмотрения настоящего дела не открывалось, соответственно, наследников не

Судом установлено, что на момент смерти Д. принадлежало 3/8 долей в праве общей долевой собственности на жилое здание, расположенное по адресу: <адрес>.

На основании п.1 ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст.1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст.1158), имущество умершего считается выморочным.

Согласно п.2 ст.1151 ГК РФ в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

В соответствии с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (ст.1151) принятие наследства не требуется.

Таким образом, поскольку никто из наследников не принял имущество, оставшееся после Д., и в силу п.2 ст.1151 ГК РФ со дня открытия наследства правомочия собственника в отношении выморочного имущества – жилого помещения от имени муниципального образования "Город Саратов", на территории которого он расположен, осуществляет администрация муниципального образования.

В соответствии с п.3 ч.1 ст.6 Устава муниципального образования "Город Саратов" к вопросам местного значения города относится владение, пользование и распоряжение имуществом, находящимся в муниципальной собственности города.

Согласно ч.1 ст.47 Устава муниципального образования "Город Саратов", органы местного самоуправления города самостоятельно владеют, пользуются и распоряжаются муниципальным имуществом в соответствии с Конституцией Российской Федерации, федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами органов местного самоуправления города.

С учетом установленных по делу обстоятельств ответственность по долгам Д. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества должна быть возложена на муниципальное образование "Город Саратов" в лице его администрации.

Однако лишь факт принятия наследства муниципальным образованием "Город Саратов" не влечет переход к нему обязательств наследодателя по кредитному договору №305098 от 28.07.2017 к наследнику.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

Согласно положениям п.1 ст.929 и подп.2 п.1 ст.942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

12.05.2015 между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2, предметом которого являются условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, в том числе правоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая. Объектами страхования, согласно п. 3.1 соглашения, являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования.

При заключении 28.07.2017 между ПАО "Сбербанк" и Д. кредитного договора №305098, Д. была застрахована в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 2/1708, срок действия страхования с 28.07.2017 по 27.02.2021.

Пунктом 3.1.2 программы страхования предусмотрено, что застрахованное лицо не является стороной договора страхования, сторонами которого являются банк и страховщик.

Исходя из условий п. 3.10.1 программы страхования, при наступлении страхового случая по риску "смерть застрахованного лица по любой причине", клиент (родственник, представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; справка о смерти или иной документ, устанавливающий причину смерти; выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени; акт о несчастной случае на производстве; документы, выданные компетентными органами, содержащие причины и обстоятельства наступления события; оригинал справки-расчета, содержащей информацию о задолженности застрахованного лица. Также клиент предоставляет в банк оригинал заявления о страховой выплате, документы, удостоверяющие личность, оригинал опросного листа.

Пунктом 9.6 соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного 12.05.2015 между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", предусмотрено, что страхователь (ПАО "Сбербанк") обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Согласно п.9.7, 9.9 соглашения об условиях и порядке страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, именно на ПАО "Сбербанк" возлагается обязанность предоставить страховщику оригиналы либо надлежащим образом заверенные копии документов, указанных в п.9.8 соглашения, в том числе свидетельства о смерти застрахованного лица, справки о смерти, выписки из амбулаторной карты или истории болезни.

Аналогичная обязанность выгодоприобретателя по предоставлению страховщику документов содержится в п.10.2 правил страхования жизни ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Пунктом 9.12 соглашения об условиях и порядке страхования предусмотрено, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязано оказывать ПАО "Сбербанк" помощь в сборе необходимых документов, в том числе путем подготовки и направления запросов.

Из имеющегося в материалах дела сообщения ООО СК "Сбербанк страхование жизни" следует, что по результатам рассмотрения поступивших документов по заявлению о наступлении страхового случая в связи со смертью Д. страховщиком принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

При этом обращение в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по факту наступления страхового случая последовало 28.06.2021 от ПАО "Сбербанк".

Из ответа ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на запрос суда следует, что в случае поступления недостающих документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В соответствии со ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Давая оценку действиям банка, являющегося страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, а также ответчика на соответствие их условиям договора личного страхования на предмет добросовестности осуществления гражданских прав, суд приходит к выводу, что имел место факт недобросовестного поведения со стороны страхователя (выгодоприобретателя), при отсутствии в материалах дела о недобросовестности поведения наследников умершего заемщика, поскольку именно поведение банка по неисполнению своей обязанности как выгодоприобретателя (страхователя) по предоставлению дополнительных документов явилось основанием для отказа ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в страховой выплате.

В материалы дела страховой компанией не предоставлены доказательства направления запросов в медицинские и иные учреждения о предоставлении необходимых для принятия решения по страховому случаю документов. При этом банк не лишен права представить страховщику недостающие дополнительные документы для принятия итогового решения по страховой выплате.

Доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении наследника заемщика, суду не представлено. Наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, банком не произведено, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению его прав.

В случае отказа в выплате страхового возмещения по обстоятельствам, освобождающим страховщика от производства выплаты, истец вправе вновь обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с наследника заемщика.

При указанных обстоятельств, законных оснований для удовлетворения исковых требований ПАО "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения №8622 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения №8622 к администрации муниципального образования "Город Саратов" о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г.Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда 17 апреля 2023 года.

Судья