Решение по делу № 2-5390/2022 от 26.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Мотивированное решение изготовлено 26 августа 2022 года.

Дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Санкт-Петербург

Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи ФИО7

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать задолженность в размере 959466 руб. 89 коп., расходы по оплате государственной пошлины, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также просит обратить взыскание на предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, <адрес>, путем реализации с публичных торгов. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 901283 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 14,9% годовых. Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1.10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщика является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, <адрес>

Обязанности по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (121 дня просрочки) образовалась задолженность (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 959466 руб. 89 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 898202 руб. 58 коп., просроченные проценты – 52427 руб. 94 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3671 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1599 руб. 09 коп., неустойка на просроченные проценты – 609 руб. 70 коп., комиссии – 2360 руб. 00 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб. 00 коп. В период пользования кредитом заемщик произвел оплату в размере 14634 руб. 97 коп. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Представитель истца в судебное заседание явился, поддержал исковые требования в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражал, пояснил, что предложение заключить мировое соглашение по данному спору от ответчика до настоящего времени не поступало.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства. Ранее в судебное заседание ответчик обеспечил явку своего представителя, по ходатайству которого было предоставлено время для заключения сторонами мирового соглашения. В последствии представитель не явился, мировое соглашение между сторонами не было заключено.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 233 ГПК РФ.

Суд, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства, заслушав представителя истца приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами (статья 821.1 ГК РФ).

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора. Так, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО9-ФИО5 заключен кредитный договор № на сумму 90283 руб. на срок 120 месяцев под 14,9% годовых (с учетом присоединения к комплексу программ страхования), срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. Цели использования кредита согласно п. 12 договора - неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Согласно п. 17 кредитного договора № обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог (ипотека) объекта недвижимости.

Согласно договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение своевременного исполнения обязательств по исполнению договора заемщиком передана в залог квартира, расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый №.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, №3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, сумма кредита была зачислена на счет ответчика.

Договор займа сторонами не оспорен, не расторгнут, то есть обязателен для исполнения ее сторонами.

Между тем из представленных истцом документов следует, что с ноября 2021 г. у ФИО1 стала возникать задолженность на основную сумму кредита.

В силу п. 5.4.1. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляла 121 день. Просроченная задолженность по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляла 121 день.

Таким образом, сроки исполнения договора нарушены существенно.

Направленное ПАО "Совкомбанк" в адрес должника ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

В силу п. 5.4.3. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Аналогичное положение содержится в заключенном между сторонами договоре залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ (п.8.1).

Согласно п. 8.2 договора залога (ипотеки) № если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 13 кредитного договора № за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В подтверждение задолженности по кредитному договору истцом представлены: выписка по счету (л.д. 63), расчет задолженности кредитному договору (л.д. 15-16).

Согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (121 дня просрочки) задолженность (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) составляет 959466 руб. 89 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 898202 руб. 58 коп., просроченные проценты – 52427 руб. 94 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3671 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1599 руб. 09 коп., неустойка на просроченные проценты – 609 руб. 70 коп., комиссии (за услугу «возврат в график», 4 мес. * 590 руб.) – 2360 руб. 00 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб. 00 коп.

Указанный расчет судом проверен и признан обоснованным. Представленные истцом доказательства являются допустимыми, свидетельствуют о неисполнении ответчиком за спорный период обязанности по возврату кредита и уплате процентов.

Ответчик в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ при рассмотрении настоящего дела доказательств о том, что произведенный истцом расчет суммы задолженности неверен, не представил, как и не представил в материалы дела собственный расчет задолженности по договору, доказательства погашения задолженности или наличия задолженности в меньшем размере.

В случае процессуального бездействия стороны в части представления в обоснование своих требований и возражений доказательств, отвечающих требованиям процессуального закона, такая сторона самостоятельно несет неблагоприятные последствия своего пассивного поведения.

Поскольку до настоящего времени ответчик своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов не выполнил, нарушил условия кредитного договора, не производил своевременно достаточных платежей в счет погашения задолженности по договору, то суд приходит к выводу о том, что требования истца по праву являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Принимая во внимание сумму просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает допущенное ответчиком нарушение кредитного договора существенным и достаточным основанием для его расторжения, в связи с чем, требования банка о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 959466 руб. 89 коп., обоснованы и подлежат удовлетворению.

Положениями п. 3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку ответчиком нарушены сроки и порядок исполнения обязательств по кредитному договору, при этом ответчик в период ненадлежащего исполнения им своих обязательств фактически пользуется кредитными денежными средствами, следовательно, на сумму невозвращенного основного долга подлежат начислению проценты по ставке, предусмотренной договором, по дату вступления решения суда в законную силу.

С ответчика в пользу истца также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 14,9% годовых на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу.

В п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Из материалов дела следует, что между сторонами согласовано, что за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13 кредитного договора).

При таком положении истец вправе требовать взыскания с ответчика неустойки на будущее время.

В данном случае, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию также неустойка на сумму долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно положениям ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке" (залоге недвижимого имущества) (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В силу ст. 3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Согласно пункту 1 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны (пункт 2).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3).

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый №

Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) № оценочная стоимость предмета залога составляет 3993000 руб.; согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2 договора залога (ипотеки).

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Принимая во внимание характер заключенного между сторонами договора займа, наличие существенного нарушения ФИО8-ФИО5 условий кредитного договора, период неисполнения заемщиком обязательств по возврату денежных средств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований об обращения взыскания на предмет залога – вышеуказанную квартиру посредством продажи с публичных торгов. При заключении сторонами кредитного договора и договора залога (ипотеки) ими согласована цена предмета залога (3993000 руб. 00 коп.), которая и признается начальной продажной ценой заложенного имущества.

Каких-либо доказательств иной стоимости предмета залога суду со стороны ответчика не представлено. Ходатайства о назначении по делу экспертизы с целью определения стоимости предмета залога со стороны истца, ответчика также не заявлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 18794 руб. 67 коп.

Руководствуясь ст. ст. 12, 35, 56, 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, и ФИО10 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем <адрес>, №, с момента вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 959466 руб. 89 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 898202 руб. 58 коп., просроченные проценты – 52427 руб. 94 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3671 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1599 руб. 09 коп., неустойка на просроченные проценты – 609 руб. 70 коп., комиссии – 2360 руб. 00 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18794 руб. 67 коп., а всего 978261 руб. 56 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых на сумму остатка основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, путем продажи заложенного имущества с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 3993000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья