Дело № 2-1183/2023

74RS0029-01-2023-001154-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2023 года Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Васильевой Т.Г.,

при секретаре: Крыльцовой Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Авангард» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «Авангард» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 (ранее Бондарев С.Г.), которым просил взыскать с ответчика задолженность по Договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету по состоянию на 03.04.2023 г. в размере 524672,39 руб., в том числе: задолженность по кредиту 91155,27 руб., проценты за пользование кредитом 161808,61 руб., штраф за невнесение минимального платежа 271708,51 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8446,72 руб.. Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ "АВАНГАРД" и Бондаревым С.Г. заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ "АВАНГАРД" был открыт банковский счет с предоставлением овердрафта на сумму до 100000 рублей. Соответствующая банковская кредитная карта №5222 2353 7742 4364 MC Standard Chip Agua без фото, 5222 2383 1401 3829 MC Standard Chip Agua без фото, и PIN-код были выданы Ответчику на руки в день заключения договора. Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ "АВАНГАРД" и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ "АВАНГАРД", являющихся неотъемлемой частью Условий, С Условиями и Тарифами Ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ "АВАНГАРД". В период с 04.01.2012 по 24.11.2017 года Ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 27.02.2017 г. N 579-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения. В соответствии с п. 6.4 Условий, погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий. В соответствии с п. 10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по не льготным операциям, комиссий, штрафов. В нарушение вышеуказанной обязанности (п. 6.4 Условий) Ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31.12.2017 года, 31.01.2018, 28.02.2018 года, что подтверждается перечнем операций по счету №. По состоянию на 03.04.2023 г. остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 91155,27 рублей. В соответствии с п. 5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п. п. 5.2.3 - 5.2.5 Условий. В соответствии с п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24% годовых для картсчетов в рублях (15% для 1 - 3-го месяца непрерывной задолженности, 18% для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 24% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности). С 26 декабря 2014 года в соответствии с п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21% до 30% годовых для картсчетов в рублях (21% для 1 - 3-го месяца непрерывной задолженности, 24% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 30% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности). По состоянию на 03.04.2023 г. общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 161808,61 рублей. В соответствии с п. 6.6 Условий и п. 11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого, подлежал внесению минимальный платеж. По состоянию на 03.04.2023 г. сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного Ответчиком, составляет 271708,51 рублей. По состоянию на 03.04.2023 г. текущая сумма задолженности ответчика по договору банковского счета (номер) перед ПАО АКБ "АВАНГАРД" составляет 524672,39 руб..

Дело рассмотрено без участия истца ПАО АКБ "АВАНГАРД", извещенного о времени и месте рассмотрения, просившего рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Дело рассмотрено без участия ответчика ФИО1, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, предоставившего возражения относительно исковых требований, в которых указано на отсутствие оснований для удовлетворения иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности, кроме того, истцом не представлен оригинал кредитного договора. Истец злоупотребляет своим правом, поскольку судебный приказ от 21.05.2018 года был предъявлен к исполнению в Правобережный РОСП 22.12.2020 года, по адресу, по которому ответчик никогда не проживал, исполнительное производство было возбуждено только 27.01.2021 года, о чем ответчику стало известно 07.02.2023 года, истцом были искусственно увеличен срок исковой давности. Также ответчик считает, что им произведен полный расчет по договору, поскольку исходя из конвертации рубля в соотношении 1000 к 1 из-за деноминации им было уплачено 102,73 рубля при задолженности, указанной банком в расчете в размере 102721,88 RUR с указанием кода валюты 810 RUR. Считает, что расчет задолженности произведен истцом в чрезмерном порядке с нарушением условий договора, сумма процентов превышает сумму основного долга, штраф чрезмерно завышен и начислен в нарушение требований законодательства, а также условий договора.

Представитель ответчика ФИО2 (доверенность от 27.01.2023 года) в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы ответчика.

Изучив доводы истца, изложенные в иске, возражения ответчика, исследовав доказательства, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, 29.12.2011 года между ПАО АКБ "АВАНГАРД" и Бондаревым С.Г. заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ "АВАНГАРД" был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 100000 рублей, выдана банковская кредитная карта № MC Standard Chip Agua без фото.

Согласно выписке по счету заемщика, обязательства по указанному договору ответчиком были исполнены.

Также установлено, что 12.01.2015 года между ПАО АКБ "АВАНГАРД" и Бондаревым С.Г. заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

Согласно свидетельству о перемене имени, Бондарев Сергей Геннадьевич переменил фамилию, имя и отчество на ФИО1, о чем 22.08.2022 года <адрес> <адрес> составлена запись акта о перемене имени №.

В соответствии с указанным договором, ответчику ПАО АКБ "АВАНГАРД" был предоставлен овердрафт на банковский счет № на сумму до 100000 рублей, выдана банковская кредитная карта № MC Standard Chip Agua без фото и PIN-код на руки в день заключения договора.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ "АВАНГАРД" и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ "АВАНГАРД", являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями и Тарифами Ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ "АВАНГАРД".

Ответчик воспользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается выпиской по счету заемщика, представленной банком

В соответствии с п. 6.1 Индивидуальных Условий погашение текущей суммы задолженности осуществляется путем списания Банком денежных средств с Картсчета непосредственно после каждого зачисления денежных средств на Картсчет. Заемщик обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа.

Минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам, комиссий по Договору и штрафов.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных Условий ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности (21% для 1 - 3-го месяца непрерывной задолженности, 24% для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 30% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора по возврату суммы займа и уплате процентов, допускал просрочки уплаты минимальных ежемесячных платежей.

Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету Банка, по состоянию на 03.04.2023 г. задолженность по договору банковского счета № составляет 524672,39 руб., в том числе: задолженность по кредиту 91155,27 руб., проценты за пользование кредитом 161808,61 руб., штраф за невнесение минимального платежа 271708,51 руб..

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1 ст. 204 ГК РФ).

Так, согласно разъяснениям в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Так, судом установлено, что в соответствии с условиями Договора, заемщик обязан был погашать задолженность путем внесения ежемесячного минимального платежа, в размере и сроки, предусмотренные Индивидуальными Условиями.

Последняя операция по карточному счету произведена ответчиком 24.11.2017 года. С заявлением о вынесении судебного приказа, отмененного по заявлению должника определением от 09.03.2023 года, кредитор обратился к мировому судье 14.05.2018 года, в суд с исковым заявлением 11.04.2023 года( 3 года + 4 года 9 месяцев 20 дней +6 месяцев)

Следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям, не истек.

Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в размере 91155,27 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 161808,61 руб., подлежит удовлетворению.

Расчет задолженности проверен суд, соответствует условиям договора.

Доводы ответчика о полном гашении задолженности платежным поручением от 04.12.2017 года на сумму 105-00 рублей с учетом деноминации( 1000 : 1) основаны на неправильном толковании закона.

Кроме того, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит неустойка (штраф) за невнесение минимального платежа в размере 8472 рубля, образовавшаяся на май 2018 года.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь 14 мая 2018 г. к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с Бондарева С.Г. задолженности по кредитной карте, банк потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, в связи с чем, отсутствовали правовые основания погашения займа минимальными платежами, и как следствие основания начисления штрафа после вынесения судебного приказа.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 4223,36 рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Взыскать со ФИО1 (№) в пользу ПАО АКБ «Авангард» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитования банковского счета от 12.01.2015 года задолженность в размере 261436,30 рублей, в том числе задолженность по кредиту в сумме 91155,27 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 161808,61 рублей за период с 01.07.2015 года по 03.04.2023 года, штраф за невнесение минимального платежа в размере 8472 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4223,36 рублей, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 26.05.2023 года.

Судья: