Дело № 2-1354/2023

УИД: 22 RS 0013-01-2023-000398-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2023 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи: Н.Г. Татарниковой,

при секретаре: Е.Э. Аксентьевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 ФИО6., в котором просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. – иные комиссии, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченную ссуду, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительного кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 180 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного мировым судьей судебного участка № 10 г. Бийска Алтайского края с ФИО1 ФИО7 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 63 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 10 г. Бийска Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченная задолженность, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – иные комиссии, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 ФИО8 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещался надлежащим образом. В материалах дела содержится почтовое уведомление об извещении о дате судебного заседания на ДД.ММ.ГГГГ, полученное ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а также почтовое уведомление об извещении о дате судебного заседания на ДД.ММ.ГГГГ, полученное ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ответчику известно о рассмотрении настоящего дела Бийским городским судом Алтайского края.

С учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть исковое заявление при сложившейся явке.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела № 2-2505/2022, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО9 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № о выпуске расчетной карты с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

Договор был заключен путем выдачи Заемщику электронного средства платежа (расчетной карты), которая была получена Заемщиком, о чем свидетельствует его личная подпись в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, что последний не оспаривал.

При этом, своей подписью при заключении кредитного договора, ответчик подтвердил заключение универсального договора, договора банковского обслуживания, а также согласие с Правилами банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять.

Факт авторизации карты рассрочки «Халва» и использование кредитных денежных средств по указанной карте подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету ответчика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком оспорено не было.

Согласно п. п. 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, количество, размер и периодичность платежей определяется согласно тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

Срок действия договора и срок возврата кредита, процентная ставка и порядок ее определения определяются согласно тарифам Банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрены Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга либо процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 последних календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить сумму задолженности. В случае не погашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», являющихся приложением к Договору потребительского кредита, лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора и составляет 36 месяцев. Полная стоимость кредита 0%.

Размер неустойки при неоплате ежемесячного платежа составляет с 1-го по 5-й день 0 руб., с 6-го дня 19 % годовых.

Размер штрафа при неоплате ежемесячного платежа составляет с 1-го по 5-й день 0 руб., с 6-го дня 590 руб. – 1-й раз, 1%+590 руб. – 2-й раз, 2%+590 руб. -3-й раз и более.

Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Кроме того, как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ответчик дал согласие на автоматическое подключение его к сервису Интернет-банк sovcombank.ru со взиманием с него Банком комиссии согласно тарифам Банка.

С данными условиями ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении кредита.

Судом установлено, что ответчик в период пользования кредитом исполнял ненадлежащим образом обязательства по оплате кредита, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 180 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил ответчику досудебную претензию о возврате образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии.

Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 10 г. Бийска Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 ФИО10 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк».

Определением мирового судьи судебного участка № 10 г. Бийска Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – иные комиссии, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Подписанием Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ФИО1 ФИО14 подтвердил, что с условиями кредитования, Тарифами Банка он ознакомлен и согласен.

Ответчиком не представлено документальных данных относительно отсутствия задолженности по данному кредитному договору, контррасчет размера задолженности также не представлен.

Исходя из представленного истцом документального материала, в том числе выписки по счету, расчета, установив, что денежные средства банком ответчику предоставлены, ответчик не исполняет взятые на себя обязательства, учитывая, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен и не опровергнут, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию размер задолженности в части размера просроченной ссуды соответствует условиям заключенного договора, в связи с чем, заявленные требования в части просроченной ссуды подлежат удовлетворению.

Исходя из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Согласно представленному к исковому заявлению расчету задолженности в его состав истцом включены помимо основного долга, также неустойка на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита, период возникновения просроченной задолженности, размер штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора, который составляет 19% годовых, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Разрешая требования о взыскании с ответчика суммы комиссий в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (комиссия за банковскую услугу «Льготная защита платежа» - п. 11.1 Тарифов карты рассрочки «Халва», комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - п. 11.3 Тарифов карты рассрочки «Халва», комиссия за услугу Подписка – п.2.12 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва»), суд исходит из следующего.

Ответчик, подписав договор, согласился не только с условиями договора, но и Общими условиями, Тарифами банка, устанавливающими дополнительные комиссии за отдельные операции (комиссия за банковскую услугу «Льготная защита платежа», комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за услугу Подписка и т.д.).

По информации, размещенной на Интернет-сайте https://sovcombank.ru/cards/halvacards/ ПАО "СБ" карта рассрочки Халва - это возможность совершать ежедневные покупки в рассрочку до 36 месяцев без первоначального взноса, комиссий и переплат в магазинах-партнерах.

В силу положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 от 02.12.1990 № 395-1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Снятие/перевод денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

Взимание комиссии за указанные услуги, размер которых установлен тарифами, является правомерным, поскольку между сторонами заключен смешанный договор, сочетающий в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого в банковской системе, как правило, для предоставления денежных средств через банковские карты.

На основании расчета, представленного истцом, проверенного судом и не оспоренного ответчиком, общая сумма комиссий составила 5 857 руб. 20 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также услуги нотариуса по заверению копии доверенности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Исковые требования истца удовлетворены в полном объеме. При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 ФИО11 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., за услуги нотариуса в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО12 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт гражданина РФ серия № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., иные комиссии <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., государственную пошлину в возврат в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Н.Г. Татарникова

Мотивированное решение составлено 18 апреля 2023 года.