Решение по делу № 02-0766/2025 от 05.02.2025

77RS0013-02-2024-004098-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Самойловой И.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 766/2025 по исковому заявлению фио к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.

Судья И.С. Самойлова

77RS0013-02-2024-004098-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года адрес

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «ВСК-Линия жизни» (далее – Ответчик) о взыскании денежных средств в виде неполученной прибыли в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 22.03.2018г. между сторонами был заключен договор страхования жизни №11150009438 сроком на 5 лет

При заключении договора истца уверили в том, что дополнительно будет начислен и выплачен дополнительный доход от инвестиционной деятельности страховщика, что инвестиционная стратегия формируется наиболее успешными компаниями, и что, исходя из критериев высокой надежности, производится регулярная балансировка инвестиционного портфеля для защиты вложений от колебаний рынка, что в итоге приводит к тому, что по истечении срока договора дополнительный инвестиционный доход значительно превышает доход по депозитам банков и других финансовых организаций.

Однако по окончании срока действия договора от 22.03.2018г. №11150009438 ООО «ВСК-Линия жизни» истцу в соответствии с условиями договора страхования жизни не выплачен инвестиционный доход.

10.04.2023г. ответчик осуществил истцу страховую выплату только в размере сумма

В адрес ответчика истцом 10.05.2023г. была направлена претензия:

- о предоставлении исчерпывающего отчета о сумме дополнительного инвестиционного дохода по договору (с предоставлением информации, в каких пропорциях, в каком размере денежные средства, переданные по договору, вкладывались в те или иные фондовые активы, каков был алгоритм принятия решений по инвестированию сумм вложений), предоставлении документов о фактических действиях Страховщика по реальному инвестированию денежных средств, переданных по договору (документы, подтверждающие покупку, продажу облигаций, акций, открытие депозитов и т.п.),

- о выплате дополнительного дохода от инвестиционной деятельности по договору в сумме сумма, рассчитанного с учетом средневзвешанной процентной ставки по привлечению кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц в рублях свыше 3 лет.

Ответчиком не представлен исчерпывающий отчет по инвестированию истцом сумм вложений и не выплачен дополнительный доход от инвестиционной деятельности.

В соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ, с учетом средневзвешанной процентной ставки по привлечению кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц в рублях свыше 3 лет, дополнительный доход с марта 2018г. по март 2023г., по мнению истца, составил бы сумма, из которых за 2018г. – сумма, за 2019г. – сумма, за 2020г. – сумма, за 2021г. – сумма, за 2022г. – сумма, за 2023г. – сумма, согласно расчета истца.

Попытки досудебного урегулирования спора ответчик проигнорировал.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования №У-24-6036/5010-003 от 14.02.2024г. в удовлетворении требования фио к ООО «ВСК-Линия жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни отказано.

По утверждению истца, его права и законные интересы были нарушены, он не получил то, на что вправе был рассчитывать при заключении договора страхования жизни, по мнению истца, ответчик обязан уплатить остаток полагающейся ему страховой суммы в размере сумма

Указанные обстоятельства вынуждают истца обратиться в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, ходатайств об отложении дела не заявлено, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направил, надлежащим образом извещен, причина неявки суду неизвестна, ходатайств об отложении дела не заявлено, в материалы дела представлены письменные возражения на иск.

В соответствии со ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок. При этом суд учитывает, что гражданским процессуальным законодательством предусмотрен двухмесячный срок для рассмотрения дела, в связи с чем, руководствуясь также ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, надлежащим образом извещенных, по имеющимся в распоряжении суда материалам, которые полагает достаточными для рассмотрения его по существу.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в отдельности и в их совокупности, не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующих обстоятельств.

Гл.28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренные законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Указанная норма регулирует отношения по поводу обязательного страхования.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с п.1 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу п.6 ст.10 Закона №4015-1 при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно условиям Договора страхования жизни, сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода (далее ДИД), если он был распределен страховщиком.

Согласно п.2.1 Инвестиционный декларации инвестиционный фонд – фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость ДИД по Договору страхования от динамики выбранного страхователем базового актива.

Из п.2.3.1 Инвестиционный декларации следует, что под базовым активом понимается базовый актив «Стабильный рост» - производственный индекс с применением механизма контроля рыночного риска на корзину инвестиционных фондов. Данный индекс является публичным индексом, текущие и исторические значения которого доступны для просмотра неограниченному кругу лиц, имеющих доступы к терминалу информационного агентства Блумберг, под кодом СВ CIXBSPOB Index.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.03.2018г. между ФИО1 и ООО «ВСК-Линия жизни» был заключен договор страхования жизни №11150009438, согласно которого Страховщик (ООО «ВСК-Линия жизни») обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременную страховую выплату, а Страхователь (ФИО1) обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, указанные в Договоре. Срок действия договора страхования с 23.03.2018г. по 22.03.2023г.

Договор страхования жизни заключен в соответствии с дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Страховые риски: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»; «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил страхования, «Смерть застрахованного в результате несчастного случая».

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере сумма, страховая премия составила сумма и уплачивается единовременно.

Разделом «Дополнительный инвестиционный доход» Договора страхования установлено, что базовым активом является «Стабильный рост». Период расчета ДИД с 16.04.2018г. по 01.03.2023г.

Порядок расчета определен в приложении №2 к Договору страхования. Сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил страхования» включает в себя страховую сумму и сумму ДИД, если он был распределен страховщиком. Порядок выплаты ДИД указан в п.13 Правил.

23.03.2023г. истец обратился к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи с наступлением страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования».

10.04.2023г. ответчик осуществил истцу страховую выплату по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере сумма, что подтверждается платежным поручением №3372.

Письмом от 11.05.2023г. истец обратился к ответчику с претензией, содержащей требование об осуществлении выплаты суммы ДИД по договору страхования в размере сумма

Письмом от 08.06.2023г. №4758/исх/62023 ответчик уведомил истца об отсутствии возможности осуществить выплату суммы ДИД по Договору страхования ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы.

Судом установлено, что Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования №У-24-6036/5010-003 от 14.02.2024г. в удовлетворении требования фио к ООО «ВСК-Линия жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни отказано.

01.10.2024г. ООО «СК «ВСК – Линия жизни» завершила передачу страхового портфеля, том числе и по неисполненным обязательствам в рамках договоров страхования страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается Договором о передаче страхового портфеля № 24-236-РЖ от 15.08.2024г. и Актом приема – передачи страхового портфеля от 01.10.2024г.

Считая свои права и законные интересы нарушенными, истец обратился в суд с иском о взыскании дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), который называет «остатком полагающейся ему страховой выплаты» в размере сумма

Разрешая исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд исходит из следующего.

Подписывая Договора страхования жизни №11150009438 от 22.03.2018г., истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами, все положения договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной цены, порядок расчета ДИД, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения договора и другие условия ему понятны, кроме того, подтвердил, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью Договора (Таблица выкупных сумм, Инвестиционная декларация, Правила страхования жизни «Линия роста») получил.

Таким образом, из представленных суду материалов следует, что 22.03.2018г. стороны подписали Договор страхования жизни, указанный договор заключен добровольно, с согласия Страхователя и на взаимовыгодных условиях, Страхователь подтвердил, что осознает суть подписываемого Договора и обстоятельства его заключения, факты ознакомления и согласия Страхователя (истца) со всеми условиями страхования, а также получением на руки необходимых документов, и у него отсутствуют обстоятельства, вынуждающие заключить данный Договор на невыгодных для себя условиях, Страхователь является полностью дееспособным лицом, о чем имеется его собственноручная подпись. Собственноручной подписью в страховом полисе истец также подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставленных услугах и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям заключения и исполнения Договора страхования.

Факт принадлежности подписи истцом не оспаривается.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, истец, в нарушение ст.56 ГПК РФ, в подтверждении своего мнения о том, что Страховщик получил доход по Договору страхования в размере сумма и должен выплатить ему данную сумму, не приводит никаких доказательств.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ обязательства Страховщика перед Страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной Договором страхования.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что страховая сумма, определенная условиями Договора страхования, выплачена истцу в полном объеме в размере сумма

Что касается дополнительного дохода, то по условиям Договора страхования Страховщик не гарантировал истцу обязательную выплату такого дохода в конкретной денежной сумме или в процентах, в том числе в размере сумма

При осуществлении страхования жизни Страховщик в дополнении к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

При этом размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, полностью зависит от результатов инвестиционной деятельности Страховщика (абз. второй и третий ч.6 ст.10 Закона РФ от27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Из данного положения Закона №4015-1 следует, что инвестиционный риск по данному типу страховых продуктов несет Страховщик, что означает, что Страховщик может не получить инвестиционный доход от проводимых им операций, то есть и не сможет распределить дополнительный доход.

Страховщик не производит расчет дохода по договору страхования. В период действия договора страхования данные о ходе инвестирования автоматически выгружаются с терминала информационного агентства Блумберг по результатам торгов на фондовой бирже по инвестиционным фондам, выбранным истцом (п.13.4.1 Правил страхования).

Согласно п.13.3.5 Правил страхования доход распределяется на конкретную дату – на дату наступления страхового случая «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», а не на весь период действия договора страхования. Именно на этот день и фиксируются результаты торгов на фондовой бирже, определяющие размер дохода.

По результатам инвестиционной деятельности доход по договору страхования Страховщиком не получен, что подтверждается справкой об оценке дохода, представленной в материалы дела.

Неполучение Страховщиком дохода по договору страхования объясняется также и тем, что в настоящее время в соответствии с постановлением Евросоюза 833/2014 от 25.02.2022г. внешние партнеры Страховщика (Национальный расчетный депозитарий (НРД) и Euroclear) в рамках введенных санкций не производят операции по перечислению денежных средств, заработанных в ходе торгов, на расчетные счета российских страховщиков жизни, в том числе и ООО «ВСК-Линия жизни». Данная информация, касающаяся санкционных ограничений, является общедоступной и размещена в официальных средствах массовой информации.

Пунктом 3.2.3 Инвестиционной декларации (приложение №2 к Договору страхования) определено, что доход распределяется только в случае наличия у Страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива, то есть только в случае реального получения дохода.

Доказательством получения Страховщиком дохода по Договору страхования является поступление рассчитанной денежной суммы дохода на счет Страховщика.

Согласно п.13.3.3 Правил страхования Страховщик распределяет дополнительный доход только в случае наличия у него возможности реализовать соответствующие инвестиционные инструменты, привязанные к динамике Базового актива (то есть в случае реального получения дохода). В случае отсутствия такой возможности доход не распределяется (п.13.3.4 Правил страхования).

Таким образом, главным в данном случае является то обстоятельством, получил ли Страховщик доход от инвестирования страховой премии по Договору страхования, то есть поступила или не поступила расчетная денежная сумма дохода на счет Страховщика.

Из материалов дела усматривается, что по результатам инвестиционной деятельности Страховщика доход по Договору страхования жизни на день окончания действия Договора страхования Страховщиком не получен, в том числе и в размере сумма

Ссылка истца на данные о расчете дохода, которые были размещены на официальном сайте ЦБ РФ, а также в личном кабинете Страхователя, не могут являться доказательством получения Страховщиком такого дохода.

Математический расчет дохода носит информационный характер как для Страхователя, так и для Страховщика, и не связан с реальным движением денежных средств.

Доказательством получения Страховщиком дохода по Договору страхования является материальное обеспечение математического расчета дохода, а именно поступление рассчитанной денежной суммы на счет Страховщика. Таких доказательств истец в материалы дела не представил.

Кроме того, отсутствие доказательств о получении Страховщиком конкретного размера дополнительного дохода по договору страхования было установлено в результате проверки, проведенной Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по заявлению истца.

Условиями Договора страхования определены операционные, инвестиционные, регуляторные и другие риски, которые в случае их реализации, могут негативно повлиять на размер дохода и обязательства Страховщика по его выплате. К таким рискам в частности относится частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции (п.4.3.1 Инвестиционной декларации Приложение №2 к Договору страхования).

Оценив представленные в материалы дела доказательства, установив, что указанная выше возможность для реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива, у Страховщика отсутствовала, доказательств иного в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований у Страховщика начислять и выплачивать истцу дополнительный инвестиционный доход в размере сумма

В связи с чем, полагает, что исковые требования о взыскании с ответчика денежных средств в размере сумма заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Попытка истца самостоятельно рассчитать доход, его рассуждения об использовании денежных средств в течение пяти лет свидетельствует о непонимании норм, регулирующих личное страхование с инвестиционной составляющей, и порядка расчета инвестиционного дохода. Вместо подтверждения размера дохода истец приводит личные расчеты дохода с учетом средневзвешанной процентной ставки по привлечению кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц в рублях свыше 3 лет, которые не имеют никакого отношения к личному страхованию.

Поскольку по требованиям о взыскании денежных средств следует отказать, отсутствуют правовые основания о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении производных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.94-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Мотивированное решение изготовлено 06 мая 2025г.

Судья И.С. Самойлова