Дело № 2-416/2022

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Льгов 09 августа 2022 года

Льговский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Денисовой Н.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем Мулевановой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.04.2012 г. в размере 230 958 рублей 05 коп., а также сумму понесенных судебных расходов по оплате госпошлины при подаче искового заявления в суд в размере 5 509 рублей 58 коп.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что 09 апреля 2012 года ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, согласно которому он просил Банк заключить с ним кредитный договор об открытии банковского счета и предоставления кредита путем зачисления суммы кредита на счет. В своем заявлении ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию счета, а также, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать и получил на руки экземпляры Условий и График платежей, являющихся неотъемлемыми частями Кредитного договора. Банк указанную оферту акцептовал, открыв счет №, тем самым заключив с ним Договор №. Банк во исполнение своих обязательств по договору осуществил кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента, зачислив на счет денежные средства в сумме 300 000 рублей, под 36% годовых, на срок 1 462 дня, с размером ежемесячного платежа до 09-го числа каждого месяца - 11 880 руб. 00 коп. (последний платеж - 10 968 руб. 15 коп.). В связи с тем, что ответчик допускал пропуски платежей согласно Графика по кредитному договору образовалась задолженность. Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 230 958 руб. 05 коп., направив в адрес ответчика Заключительное требование и установив срок оплаты - не позднее 09.11.2014 г. Однако данная сумма ответчиком не была оплачена в срок.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, при подаче иска в суд просил рассмотреть дело без участия их представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался путем направления почтовой судебной корреспонденции и осуществления телефонограммного сообщения по адресу регистрации, по адресу фактического проживания и на контактный телефон, указанным ответчиком в анкете к Заявлению о заключении кредитного договора, судебную корреспонденцию не получил, по извещению в почтовое отделение не явился, на телефонограммное сообщение суда не ответил.

Частью 1 ст. 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий. Таким образом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При таких обстоятельствах, с учетом требования ст. 167 ГПК РФ, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть ответчика и представителя истца.

Суд, исследовав и оценив представленные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно разъяснений п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 29, 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» - отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 09 апреля 2012 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, согласно которому он просил Банк заключить с ним договор кредитный договор об открытии банковского счета и предоставления кредита путем зачисления суммы кредита на счет, а затем перечисления денежных средств со счета на счет карты №. В своем заявлении ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию счета, а также, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать и получил на руки экземпляры Условий и График платежей, являющихся неотъемлемыми частями Кредитного договора. Данные обстоятельства подтверждаются Заявлением, анкетой, графиком платежей, бланком Условий, на которых содержатся собственноручные подписи Ответчика. /л.д. 12-23/

Банк указанную оферту 09 апреля 2012 года акцептовал, открыв на имя ФИО1 счет №, тем самым заключив с ним Договор №. Банк во исполнение своих обязательств по договору осуществил кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента, зачислив на счет денежные средства в сумме 300 000 рублей, под 36% годовых, на срок 1 462 дня, с размером ежемесячного платежа до 09-го числа каждого месяца - 11 880 руб. 00 коп. (последний платеж - 10 968 руб. 15 коп.), что подтверждается выпиской из лицевого счета №. /л.д.24-28/

В соответствии с ФЗ от 05 мая 2014 года № 99-ФЗ истец переименован в АО «Банк Русский Стандарт».

В силу положений пунктов 2, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что между Банком и ФИО1 был заключен кредитный Договор №.

Акцепт оферты истца (открытие банковского счета) был совершен на условиях, с которыми ФИО1 был ознакомлен при написании Заявления от 09 апреля 2012 года, то есть ответчик располагал полной информацией о комиссиях и услугах, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях.

ФИО1 совершались расходные операции по получению денежных средств со счета, однако в нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, что подтверждается выпиской из лицевого счета. /л.д. 24-28/

Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив денежные средства путем зачисления на счет, ФИО1 не отказался от использования данных денежных средств, совершал расходные операции, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя денежные средства со счета, ответчик осознавал, что деньги получены им на условиях возмездности.

Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ) и банковском счет (глава 45 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 ст. 810 ГК РФ).

Срок возврата задолженности по кредитному договору определен моментом ее востребования Банком (пункт 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного требования (пункт 6.8 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт»). При этом клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая плату (платы) за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в Заключительном требовании.

Ответчик ФИО1 не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем истец на основании пункта 6.8 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика 09 октября 2014 года заключительное требование (л.д. 29), однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п.п. 4.1, 4.2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» клиент обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. /л.д. 21/

Согласно п. 8.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Клиент обязан осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка (Издержки). /л.д. 22/

Исходя из пунктов 6.2 и 11.1 Условий предоставления (л.д. 21-23) следует, что стороны определили ответственность за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1 000 рублей, 4-й раз подряд - 2 000 рублей, за нарушение сроков оплаты суммы, указанной в Заключительном требовании в форме неустойки в размере 0,2% (ноль целых две десятых) процента от суммы Задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

Из выписки по счету следует, что ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, допускал пропуски платежей согласно Графика, последний минимальный обязательный платеж в погашение кредита был осуществлен 09 мая 2014 г., после чего периодические платежи заемщиком не вносились в связи с чем, по кредитному договору за период с 10.04.2012 г. по 10.10.2014 г. образовалась задолженность в размере 230 958 рублей 05 коп.

Из материалов дела следует, что Ответчик был письменно уведомлен АО «Банк Русский Стандарт» об образовавшейся задолженности. /л.д. 29/

АО «Банк Русский Стандарт» 09.06.2018 г. обратился к мировому судье судебного участка №1 судебного района г. Льгова и Льговского района Курской области с заявлением о взыскании задолженности. 14.06.2018 г. мировым судьей был вынесен судебный приказ №. Однако, 06 апреля 2021 года определением мирового судьи судебного участка №1 судебного района г. Льгова и Льговского района Курской области судебный приказ № от 14.06.2018 г. был отменен в связи с поступлением возражений ответчика ФИО1, в которых он ссылался на то, что не заключал с банком кредитный договор, судебный приказ не получал, так как с 2012 года проживает по другому адресу, по которому имеет временную регистрацию. /л.д. 11/

Согласно п. 8.2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» клиент обязан незамедлительно информировать Банк об изменении данных, указанных в Анкете и/или в Заявлении, в том числе: об изменении своих имени, фамилии адреса местожительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, изменении места работы (источника получения дохода), изменении служебного адреса и телефона, а также о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на способность Клиента погасить Задолженнсть. Такие сообщения должны быть сделаны Клиентом в письменном виде в течении 5 (пяти) календарных дней с момента изменений/появления обстоятельств.

Вместе с тем, доказательств надлежащего исполнения вышеуказанного обязательства стороной ответчика суду не представлено, что также подтверждается невозможностью извещения ответчика по адресу регистрации, по адресу фактического проживания и по контактному телефону, указанным ответчиком в анкете к Заявлению о заключении кредитного договора.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона доказывает те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Представителем истца представлены суду доказательства того, что их исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ответчиком ФИО1 доказательств обратного не представлено.

Расчет, представленный представителем истца, судом проверен, является верным и сомнений у суда не вызывает, доказательств неверно произведенного расчета взыскиваемых сумм, равно как и доказательств того, что ответчиком внесены какие-либо платежи, не учтенные Банком при расчете размера его задолженности, со стороны последнего представлено не было.

При таких установленных в судебном заседании обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. По этим основаниям суд полагает взыскать с ответчика расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления, в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 09 апреля 2012 года за период с 10.04.2012 г. по 10.10.2014 г. в размере 230 958 (двести тридцать тысяч девятьсот пятьдесят восемь) рублей 05 коп., из них: задолженность по основному долгу - 194 711 руб. 78 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 32 446 руб. 27 коп.; плата (штрафы) за пропуск платежей по графику - 3 800 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт»

расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 509 (пять тысяч пятьсот девять) рублей 58 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Льговский районный суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Денисова