Мировой судья Колтаков В.С.

Дело № 11-259/2023

№ 2-702/2023

УИД 74MS0053-01-2023-000928-20

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 сентября 2023 года город Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пылковой Е.В.,

при секретаре Стрекалёвой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № 4 Курчатовского района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании расторгнутыми договоры добровольного страхования № № и № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии по договорам добровольного страхования № № и № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 266 рублей 28 копеек и штрафа в размере 50% от суммы, присуждённой судом.

В обоснование своих исковых требований ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 529500 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договор добровольного страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» № № от ДД.ММ.ГГГГ с условиями о выплате страховой премии в размере 6000 рублей и сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № № от ДД.ММ.ГГГГ с условиями о выплате страховой премии в размере 3255 рублей 90 копеек и сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита. Программа 2.2.1» № № от ДД.ММ.ГГГГ с условиями о выплате страховой премии в размере 70186 рублей 28 копеек и сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ (через 24 дня) кредит погашен досрочно. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования № №, № №, № № и возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита. ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответе на её заявление отказало в возврате части страховой премии по договорам страхования № № и № № на том основании, что данные договоры не относятся к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. По договору страхования № № ей была возвращена часть страховой премии в размере 3200 рублей. В адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ решением Финансового уполномоченного № № и № в требованиях истца было отказано.

Решением мирового судьи судебного участка № Курчатовского района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: «В удовлетворении иска ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ серии №, к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ОГРН №, ИНН №, о признании расторгнутыми договоры добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № № от ДД.ММ.ГГГГ и добровольного страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № № от ДД.ММ.ГГГГ и договору добровольного страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74266 рублей 28 копеек и штрафа в размере 50% от присуждённой суммы, отказать полностью».

Не согласившись с решением мирового судьи, истец ФИО1 просит указанное решение отменить, удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обоснование апелляционной жалобы заявитель указывает, что мировой судья необоснованно сделал выводы, что договоры страхования № № и № № не обеспечивают исполнение обязательств перед кредитором по кредитному договору. Также указано, что при досрочном возврате кредита, если страховая сумма определена как остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, страховая премия подлежит возврату независимо от указания на такую возможность возврата в договоре страхования, что не было учтено мировым судьей.

Стороны в судебное заседание не явились, судом извещены.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражений относительно нее.

Изучив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений, закреплённых в п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ч. 1 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

Положениями ст.ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. Из гражданско-правового смысла указанной нормы права следует, что свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Исходя из положений п.п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно положениям ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Положениями ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из положений ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Установлено, что между АО «Альфа-Банк» и истцом ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 529 500 рублей на срок 36 месяцев, под 27,49 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 кредитного договора на дату заключения кредитного договора процентная ставка составляет 17,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставленным заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 9,5% годовых.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем требованиям, перечисленным в данном пункте.

Одновременно с кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования по программе 2.01 «Страхование жизни и здоровья» № № от ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты страховой премии в сумме 3255 рублей 90 копеек, на срок 13 месяцев с момента уплаты страховой премии.

Кроме того, ФИО1 заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования по программе 2.2.1 «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 36 месяцев с момента уплаты страховой премии, с условием уплаты страховой премии в общей сумме 70186 рублей 28 копеек за весь срок страхования, а также договор добровольного страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» № № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 12 месяцев с момента уплаты страховой премии, с условием уплаты страховой премии в общей сумме 6000 рублей за весь срок страхования.

При заключении договора добровольного страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выдана памятка, в которой помимо прочего даны разъяснения о том, что заключение данного договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией) и не может быть обязательным условием для получения банковских (финансовых) услуг, а также о порядке возврата страховой премии при расторжении договора страхования в период «охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Выданный ФИО1 полис-оферта по программе 2.2.1 «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № № от ДД.ММ.ГГГГ также содержит указание на то, что истец была уведомлена и согласна с тем, что договора страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Подписав заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 также подтвердила, что была уведомлена и согласна с тем, что договор добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не будет являться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Во исполнение обязательств по указанным договорам добровольного страхования ФИО1 уплатила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию, предусмотренную каждым из этих договорив.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, в этот же день обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о возврате уплаченных страховых премий.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии и рекомендовало по вопросам расчета суммы страховой премии за неиспользованный период и возврата страховой премии обращаться в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заказным почтовым отправлением в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление о расторжении договоров добровольного страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения её требования о возврате страховой премии по договорам добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ.

По договору добровольного страхования по программе 2.01 «Страхование жизни и здоровья» № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была возвращена часть страховой премии в размере 3 200 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заказным почтовым отправлением в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии по договорам страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и № №2 от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 было отказано в удовлетворении её требования о возврате части страховой премии по договорам страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что данные договоры не были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Решениями Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении её требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договоров страхования.

Оценив все доказательства в совокупности, мировым судьей верно был сделан вывод о том, что в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ, является договор добровольного страхования по программе 2.01 «Страхование жизни и здоровья» № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ, который отвечает требованиям п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и является основанием для предоставления дисконта к процентной ставке за пользование кредитом.

По договорам добровольного страхования по программе 2.2.1 «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № № от ДД.ММ.ГГГГ и добровольного страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» № № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом ФИО1 застрахованы иные страховые случаи, заключение этих договоров страхования не влияют на условия кредитного договора, в том числе относительно размера процентной ставки, страховые суммы являются фиксированными на весь срок страхования и не подлежат пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Учитывая изложенное, погашение истцом задолженности по кредитному договору № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ, не влечёт обязанности ответчика по возвращению части страховой премии по вышеуказанным договорам страхования.

Как следует из материалов дела, истцу при заключении договоров была предоставлена вся необходимая информация об условиях данных договоров. В установленный срок с заявлением о расторжении договоров истец не обращалась.

При таких обстоятельствах, мировой судья пришел к обоснованному выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании расторгнутыми договоров добровольного страхования, взыскании части страховой премии и штрафа, не имеется.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения мирового судьи не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, и выводы мирового судьи не опровергают. Суд апелляционной инстанции не находит оснований для переоценки доказательств, представленных сторонами по делу.

Выводы мирового судьи мотивированы, основаны на правильно установленных обстоятельствах дела, соответствуют представленным доказательствам, которым судом дана надлежащая юридическая оценка по правилам ст.67 ГПК РФ.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебного постановления в апелляционном порядке, мировым судьей не допущено.

Учитывая вышеизложенное, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что решение мирового судьи судебного участка № Курчатовского района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ является законным и обоснованным, и оснований для его отмены не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 4 Курчатовского района г. Челябинска от 10 мая 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.

Председательствующий Пылкова Е.В.

Мотивированное определение изготовлено 21 сентября 2023 года