РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 октября 2023 года город Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Свиновой Е.Е.,
при помощнике судьи Минибаевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2770/2023 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО, мотивируя требования тем, что <дата> между Банком и ФИО был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 400 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная заемщиком, индивидуальный тарифный план, условия комплексного банковского обслуживания, состоящие их общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а последняя приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, возвратить в установленные сроки банку заемные денежные средства. Банк направлял ежемесячно ответчику счета-выписки по кредиту для его возврата, сумме минимального платежа и сроках его внесения. Банку стало известно о смерти ФИО <дата>. Задолженность по кредиту составляет 346 243,64 рубля. Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредиту в размере 346 243 рубля 64 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 662 рубля 44 копейки.
Протокольным определением от <дата> к участию в деле в качестве ответчика была привлечена ФИО1.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, возражений относительно заявленных требований суду не представила.
Третье лицо не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Тинькофф Страхование» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.
Согласно ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Таким образом, совершение банком, получившим письменное предложение ответчика выдать ему денежные средства, действий по предоставлению данных средств, свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора.
В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что <дата> ФИО обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в которой просила заключить с ней кредитный договор и предоставить кредит путем его зачисления на ее карточный счет на условиях: Тарифный план – КН 5.0 (рубли РФ), срок – 36 месяцев, сумма 400 000 рублей.
При этом ФИО дала согласие участвовать в Программе страхования защиты заемщиков Банка стоимостью 2000 рублей в месяц в качестве застрахованного лица, подтвердила свое ознакомление с памяткой по данной Программе, а также поручила банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.
Также она была ознакомлена и согласна с действующими Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО), размещенных на сайте Банка, Тарифами и индивидуальными условиями договора, что следует из заполненной анкеты – заявления.
Согласно п.п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
Пунктом 5.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций по кредитной карте, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты комиссий/плат/ штрафов/ дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий /плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.
Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что количество аннуитетных ежемесячных платежей определяется сроком кредита, размер платежа указан в графике платежей и/или в заявке на кредит, которые прилагаются к индивидуальным условиям.
Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
Из графика регулярных платежей видно, что количество платежей по кредиту – 36, размер платежа – 16 850 рублей, последний платеж – 3796 рублей, срок внесения платежа - 5-го числа каждого месяца.
Из условий Тарифного плата КН 5.0 (рубли РФ) следует, что процентная ставка по договору потребительского кредита составляет – 18,6% годовых; плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка – рассчитывается индивидуально; штраф за неоплату регулярного платежа – 0,1% от просроченной задолженности; плата за услугу «снижение платежа» - 0,5 % от первоначальной суммы кредита.
Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от первоначально выданной суммы кредита и составляет: 0,5% от суммы в размере от 300 тыс. рублей (не включительно) 0,5 % от суммы в размере от 300 тыс. руб. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании.
Согласно п. 5.7, п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать кредитную карту, выпущенную в рамках договора, для возобновления операций клиент должен уплатить задолженность по уплате минимального платежа.
В судебном заседании установлено, что <дата> ФИО была произведена активация кредитной карты, о чем свидетельствует выписка по счету.
Таким образом, Банк акцептовал оферту ответчика, заключив с ФИО в простой письменной форме кредитный договор.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что Банк в любой момент может расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в анкете, в случае если клиент не пользовался картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору и в иных случаях по усмотрению банка. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, а согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
<дата> ФИО, родившаяся <дата>, умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, выданным <дата> Управлением ЗАГС администрации г. Нижневартовска ХМАО-Югры.
В силу ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Исходя из смысла указанной нормы права, в данном случае обязательство смертью должника ФИО не прекратилось.
Согласно представленному суду заключительному счету, по состоянию на <дата> задолженность ФИО по договору потребительского кредита № составила сумму 346 243,64 рубля.
Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Судом установлено, подтверждено материалами дела, в том числе, наследственным делом №, что наследниками по закону умершей ФИО является дочь ФИО1, <дата> года рождения; мать наследодателя – ФИО и отец наследодателя – ФИО
<дата> ФИО1 через своего попечителя ФИО обратилась с заявлением о принятии наследства по закону.
Из материалов наследственного дела № следует, что в состав наследственного имущества вошли: право требования возврата денежных вкладов; транспортное средство <данные изъяты> VIN №, государственный регистрационный номер №; ? доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Ханты-Мансийский автономный округ-Югра, г. Нижневартовск, <адрес>, стоимостью 1 855 415,22 рублей; 33,3% доли в уставном каптале ООО Риэлтерская компания «Результат».
Судом установлено, подтверждено материалами дела, что <дата> были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество.
Также из материалов наследственного дела следует, что <дата> в адрес нотариуса АО «Тинькофф Банк» направило письмо о наличии у ФИО обязательства в сумме 364 557,41 рублей перед банком.
Как установлено в судебном заседании, подтверждено материалами дела, в том числе, ответом на судебный запрос АО «Тинькофф страхование», что ФИО была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № от <дата> на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы». Страховая защита распространялась на кредитный договор № от <дата> по <дата>. Между тем, с заявлением о наступления страхового события наследник ФИО1 не обращалась (л.д.190-191).
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416).
Исходя из вышеуказанных правовых норм, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Абзацем 2 п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.
В силу положений ч.1 ст. 1159 Гражданского кодекса Российской Федерации отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.
Согласно ч.1 ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Судом установлено, что наследником первой очереди ФИО по закону является ФИО1 - дочь наследодателя, которая приняла наследство после смерти матери, от наследства не отстранена, наследства не лишена, от принятия наследства не отказывалась.
Таким образом, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО, при этом отсутствуют доказательства погашения наследником долга в пределах стоимости наследственного имущества, то требование АО «Тинькофф Банк» к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 346 243 рубля 64 копейки является обоснованным и подлежит удовлетворению в полном объеме.
На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6662 рубля 44 копейки, подтвержденные платежным поручением № от <дата>.
Руководствуясь ст.ст.198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 346 243 рубля 64 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6662 рубля 44 копейки, всего взыскать сумму 352 906 рублей 08 копеек, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Судья Е.Е. Свинова
Мотивированное решение изготовлено 13 ноября 2023 года.
«КОПИЯ ВЕРНА»
Судья ______________ Е.Е.Свинова
Секретарь с/з ______О.В. Минибаева
« ___ » _____________ 2023 года
Подлинный документ находится в
Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле № 2-2770/2023
Секретарь с/з ______О.В. Минибаева