УИД 77RS0004-02-2022-002523-42
Дополнительное Решение
именем Российской Федерации
адрес 19 декабря 2022 года
Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Игнатьевой М.А., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании вопрос о вынесении дополнительного решения по гражданскому делу №2- 2841\22 по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, обязании направить сведения в бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,
установил:
Определением Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 06 октября 2022 года дело возвращено в суд первой инстанции для рассмотрения вопроса о вынесении дополнительного решения в порядке ст. 201 ГПК РФ с указанием на то, что судом не вынесено решение по требованиям о признании кредитного договора незаключенным, обязании направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО), взыскании компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя.
Представитель истца поддержал ранее заявленные требования.
Представитель ответчика возражал против удовлетворения требований по доводам письменных возражений.
Суд, выслушав стороны, изучив заявление и представленные материалы, приходит к следующему.
Решением Гагаринского районного суда адрес от 29 апреля 2022 г. в редакции определений об исправлении описки от 16 мая 2022 года, от 02 августа 2022 года отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к БАНК ВТБ (ПАО) о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, применении последствий недействительности сделки.
В силу п. 1 ст. 201 ГПК РФ суд, принявший решение по делу, может по своей инициативе или по заявлению лиц, участвующих в деле, принять дополнительное решение суда в случае, если по какому-либо требованию, по которому лица, участвующие в деле, представляли доказательства и давали объяснения, не было принято решение суда.
При этом, не вынесено решение по требованиям о признании кредитного договора незаключенным, обязании направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО), взыскании компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, по которому лица, участвующие в деле, представляли доказательства и давали объяснения.
Из положений ст.421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (часть 1).
В силу ч.4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с ч.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно ст.3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон №161-ФЗ) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно- коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона №161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
С учетом ст.ст.421, 819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п.1 ст.328 ГК РФ).
В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).
В соответствие с ч.4 ст.11 Федерального закона № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч.6 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч.14 ст.7 названного ФЗ).
В соответствие с. ч.1 ст.2 Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Виды электронной подписи установлены ст.5 названного Федерального закона, согласно ч.2 которого простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 10.12.2021 истцом с использованием «ВТБ-Онлайн» принято предложение банка на заключение кредитного договора <***>, а также заключение договора страхования по программе «Оптима» по страховому продукту Финансовый резерв. Принятие предложение банка осуществлено в «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного банком на зарегистрированный номер мобильного телефона, и подтверждено смс-кодом.
10.12.2021 истцу поступило смс-сообщение о согласии на кредит. Введенный код из смс-сообщения являлся подтверждением согласия заем кредит и электронной подписью, подтверждающей заключение кредитного договора.
10.12.2021 денежные средства в размере сумма, зачислены на текущий счет, что истцом в судебном заседании не оспаривалось.
Отношения между сторонами, возникающие в связи с использование дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в наименование организации (далее - Правила ДБО).
В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации (п.3.2 Условий обслуживания физических лиц в ВТБ-«Онлайн» (далее - Условия).
Согласно подп. 4.1.1 Условий первая авторизация в интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/номера карты и аутентификации на основании временного пароля и смс/Push-кода, направленного банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента.
При первой авторизации в интернет-банке клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный пароль.
Вторая и последующие авторизации в интернет-банке осуществляются при условии успешной идентификации на основании УНК/логина/номер карты и аутентификации на основании постоянного пароля и смс/Push-кода, направленного банком на доверенный номер телефона ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента (п. 4.1.2 Условий).
Подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждении: смс/Push-кода, сформированных генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Условий).
Пунктом 8.3 Правил установлено, что клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.
При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является: смс-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа интернет-банк); смс-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).
Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления смс/Push- сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве.
В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил (п. 6.4.1 Условий).
Разрешая исковые требования о признании кредитного договора <***> от 10.12.2021 незаключенным, руководствуясь положениями ст. 421 ГК РФ, ст. 432 ГК РФ, ст. 434 ГК РФ, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 1 ст. 807 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 309 ГК РФ, п. 1 ст. 846 ГК РФ, п. 4 ст. 847 ГК РФ, п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», учитывая, что заключение оспариваемого истцом кредитного договора было осуществлено посредством использования удаленных каналов обслуживания системы «ВТБ-Онлайн» доступ к которым мог иметь только истец либо лицо с согласия истца при разглашении им данных, доводы истца о признании незаключенным кредитного договора на основании постановления о возбуждении уголовного дела и признании Истца потерпевшим, суд отклоняет, поскольку материалы уголовного дела не содержат выводов в части действительности или недействительности кредитного договора, а также не устанавливают действий Банка, приведших к нарушению прав Истца, также не установлено обстоятельств свидетельствующих о незаключенности договора, который был исполнен со стороны банка, а денежными средствами, предоставленными банком истец согласно материалов дела распорядилась, суд приходит к выводу о том, что не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части признания кредитного договора незаключенным.
Указанные обстоятельства, вопреки доводам истца, свидетельствуют о том, что являющийся предметом рассмотрения в настоящем деле кредитный договор является заключенным, в связи с чем, в удовлетворении требований истца о признании кредитного договора <***> от 10.12.2021 незаключенным надлежит отказать.
В соответствии со ст. 5 ФЗ от 30.12.2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 указанного Закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
Согласно пп. "д" п. 2 ч. 3 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях" кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит, в том числе из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.
В силу ст. 8 ФЗ "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй. В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации. Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Поскольку судом отказано в удовлетворении заявленных исковых требований истца в части признания кредитного договора недействительным (ничтожным) и незаключенным, оснований для удовлетворения требований истца в части обязания направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) у суда не имеется.
Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений Банк ВТБ (ПАО) прав истца, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и судебных расходов также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 201 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных исковых требованиях ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, обязании направить сведения в бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов отказать
Дополнительное Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд адрес.
Решение в окончательной форме изготовлено 26.12.2022
Судья М.А. Игнатьева