Заочное РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 февраля 2023 года г. Ачинск
Ачинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Заботиной О.Л.,
при секретаре Рудаковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
АО «СОГАЗ» обратилось к ФИО1 с исковыми требованиями о расторжении договора страхования № 3719IS103117POF от 16.08.2019 г., взыскании с ответчика в пользу истца задолженность по оплате страховой премии в размере 3470,16 руб., расходов на оплату государственной пошлины в сумме 6400 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 16.08.2019 г. между истцом и ответчиком на основании заявления на страхование заключен договор страхования №3719IS103117POF в соответствии с Правилами страхования при ипотечном страховании от 09.10.2012 г. Договор страхования вступает в силу с 16.08.2019 г. и действует до 17.10.2039 г. Согласно п. 4.1.2Договора страхования в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления договора в силу. Срок каждого последующего страхового периода начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Согласно п. 6.1 Договора страхования страховая сумма для Страхователя устанавливается в размере не менее суммы задолженности, увеличенной на 10 %. В соответствии с п. 6.4 договора страхования размер страхового тарифа по страхованию имущественных интересов составляет 0,32%, а также 0,13 % по страхованию рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества. При заключения договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 7318,95 руб. Срок оплаты очередного страхового взноса истек 16.08.2022 г., в связи с чем истец направил ответчику письмо с предложением оплатить задолженность. В связи с условиями заключенного договора страхования истец вправе требовать взыскания причитающейся страховой премии в сумме 3407,16 руб. за период с 16.082022 г. по 31.03.2023 г. в течение которого действовал договора страхования. В соответствии со ст. 450 ГК РФ в связи с нарушением страхователем сроков оплаты страховой премии, страховщик просит расторгнуть договор страхования (л.д. 3-5).
Представитель АО «СОГАЗ», ответчик ФИО1, представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 51, 53-54, 56), причины неявки не сообщили. В исковом заявлении представитель истца по доверенности (л.д. 7-11) ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п.3 ст. 420 КГ РФ).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Согласно ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В соответствии с пунктом 1 статьи 930 этого же кодекса имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
На основании пункта 2 статьи 943 указанного кодекса, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которым также регулируются спорные правоотношения сторон, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).
По правилам пункта 3 статьи 954 названного кодекса, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Материалами дела подтверждается, что 15.08.2019 г. ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также имущественного страхования квартиры по адресу <адрес> (л.д. 17-18).
16 августа 20219 г. между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №3719IS103117POF (л.д. 12-16), согласно которому выгодоприобретателем по данному договору страхования является ПАО «ВТБ». Согласно разделу 2 Договора страхования предметом договора является причинение вреда жизни и здоровью застрахованного; а также имущественное страхование, включающее страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения Имущества; страхование рисков утраты Имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) прав собственности страхователя на квартиру.
Согласно п. 4.1 Договора он вступает в силу и действует по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию риска гибели (уничтожения) или повреждения Имущества - с 00 часов 00 мин. 16.08.20019 г. но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору, а именно 17.10.2039 г.; по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество с 00 часов 00 минут 16.08.2019 г., но не ранее чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество по 15.08.2022 г.
Согласно п. 4.2.1 Договора в процессе его действия выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается 15.08.2020 г.Срок каждого последующего страховое периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.
В соответствии с п. 6.1 Договора по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения и страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы Остатка ссудной задолженности заемщика по Кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 10 %, но не более действительной стоимости квартиры. По договору страхования жизни и здоровья страхователя страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода страхования, увеличенной на 10 %. На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет по страхованию жизни и здоровья 1284030 руб., по страхованию имущества от гибели и повреждения 1284030 руб., по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности 1284030 руб. На каждый последующий период страхования страховая сумма по страхованию имущества от гибели и повреждения по страхованию жизни и здоровья устанавливается на основании информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставленной Страхователем страховщику не позднее чем за три недели до окончания очередного страхового периода.
Пунктом 6.4 Договора страхования определен страховой тариф на первый год страхования 0,28 % в год от страховой суммы, на 2 год 0,29 %, на 3-ий 0,31 %, на 4-ый – 0,32 %, на 5-ый 0,34 % и т.д.
Согласно п. 6.5 договора страхования страховая премия за первый период страхования составляет 7318,95 руб.
В соответствии с п. 7.4 договора его действие может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных Действующим законодательством, в том числе в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и при условии письменного подтверждения Банком прекращения обязательства заемщика.
Согласно квитанции (л.д. 23) ФИО1 оплатил 16.08.2019 г. первую страховую премию в сумме 7318,95 руб.
Из сертификата № 3 АО «СОГАЗ» от 20.08.2020 г. (л.д. 24) установлено, что страховая премия за период действия договора страхования с 16.08.2020 г. по 15.08.2021 г. составляет 7345,55 руб., которая оплачена страхователем ФИО1 20.08.2020 г. (л.д. 24 оборотная сторона).
В соответствии с сертификатом к договору страхования от 16.08.2021 г. (л.д. 25) размер страховой премии за период страхования с 16.08.2021 г. по 15.08.2022 г. составляет 7480,28 руб., которая оплачена страхователем ФИО1 16.08.2021 г. (л.д. 25 оборотная сторона).
27 октября 2022 г. АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 направило уведомление-претензию об оплате очередной страховой премии в сумме 5553,59 руб., срок оплаты которой истек 16.08.2022 г. Также АО «СОГАЗ» предлагало погасить задолженность в сумме 1110,72 руб. за период действия договора страхования с 16.08.2022 г. по 27.10.2022 г., в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд по взысканию долга, также в адрес ФИО1 страховщиком направлено соглашение о расторжении договора страхования (л.д. 26-27).
Из сообщения ПАО «ВТБ» установлено, что сумма ссудной задолженности по кредитному договору <***> от 16.08.2019 г. по состоянию на 16.08.2022 г. – 1121936,72 руб. По состоянию на 30.12.2022 г. данный кредитный договор является действующим, сумма общей задолженности составляет 1170980,04 руб. (л.д 43).
Согласно разъяснениям, данным в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена (абзац первый).
В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ) (абзац второй).
Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса (абзац третий).
В соответствии пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).
Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).
Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора с учетом даты заключения договоров страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.
Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.
В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Пунктом 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Таким образом, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования. Соответственно договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и была выражена воля страховщика АО "СОГАЗ", направившего ответчику соответствующее предложение (Уведомление-претензию).
Кроме того неуплата страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки в соответствии со ст. 450, 451 ГК РФ является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действие договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного платежа.
Учитывая, что письмо страховой компании оставлено ответчиком без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договоров страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации обратился в суд с требованиями о расторжении договоров страхования.
Учитывая, что на 31.03.2023 г. договор страхования не был расторгнут, страхователь в соответствии с условиями договора страхования обязан оплатить страховую премии, в связи с чем суд признает требования истца о взыскании страховой премии законными и обоснованными.
Проверив представленный в исковом заявлении расчет задолженности по страховой премии, суд не может с ним согласиться. Поскольку он произведен на 31.03.2023 г. На дату вынесения решения суда задолженность составит:
1234130,39 руб. (сумма задолженности по кредитному договору +10% в соответствии с п. 6.1 договора страхования)*0.32 % (согласно п. 6.4 договора страхования) = 3949,21 руб.
1234130,39 руб. (сумма задолженности по кредитному договору +10% в соответствии с п. 6.1 договора страхования)*0.13 % (согласно п. 6.4 договора страхования) =1604,36 руб.
3949,21 руб. +1604,36 руб. =5553,57 руб.
5553,57 руб. /365= 15,22 руб. (стоимость страховой премии в день)
15,22 руб. *191 день (с 16.08.2022 г. по 22.02.2023 г.)= 2907,02 руб.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суд надлежащих доказательств оплаты очередной страховой премии за период действия договора страхования с 16.08.2022 г. по 22.02.2023 г., в связи с чем суд приходит к выводу о том, что страховая премия за данный период в сумме 2907,02 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в принудительном порядке.
Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Представленным в материалы дела платежным поручением № 65638 от 30.11.2022 г. (л.д. 6) подтверждаются расходы истца на оплату государственной пошлины в сумме 6400 руб. В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, с учетом подлежащих удовлетворению исковых требований, данные расходы подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «СОГАЗ» удовлетворить частично.
Расторгнуть заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1 договор страхования № 3719IS103117POF от 16.08.2019 г.
Взыскать в пользу АО «СОГАЗ» (ИНН <***>) с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ (паспорт № от 16.08.2019 г.№) 2907,02 руб. страховой премии за период с 16.08.2022 г. по 22.02.2023 г., 6400 руб. расходов по оплате государственной пошлины, всего взыскать 9307 (девять тысяч триста семь) руб. 02 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья Заботина О.Л.
Мотивированное решение изготовлено 03.03.2023 г.