дело № 2-809/2022
УИД 56RS0015-01-2022-001631-91
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кувандык 23 ноября 2022 года
Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Полтевой В.А.,
при секретаре Юдиной Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 декабря 2020 года,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось к ФИО1 с вышеназванным иском, указав, что 28 декабря 2020 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор № на сумму 866 311 рублей (696 000 рублей – сумма к выдаче, 102 799 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 67 512 рублей – для оплаты комиссии за присоединение к программе «Снижай ставку») с уплатой за пользование кредитом 18,60 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 866 311 рублей на счёт заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить полученный в банке кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. В нарушение условий кредитного договора заёмщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 02 сентября 2022 года составляет 1 342 526 рублей 98 копеек, из которых: 831 662 рубля 23 копейки – основной долг; 48 932 рубля 26 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 460 143 рубля 55 копеек - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 788 рублей 94 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности. 31 августа 2021 года банк потребовал досрочного погашения задолженности в срок до 30 сентября 2021 года, однако, данное требование оставлено заёмщиком без исполнения.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 28 декабря 2020 года в размере 1 342 526 рублей 98 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 912 рублей 63 копеек.
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается имеющейся в материалах делах телефонограммой по номеру телефона, указанному в иске и в кредитном договоре.
Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежаще.
На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и представителя третьего лица.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 28 декабря 2020 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в электронном виде, посредством регистрации ответчика на сайте www.homecredit.ru и подписи договора простой электронной подписью, заключён кредитный договор № на сумму кредита в размере 866 311 рублей (в том числе 696 000 рублей – сумма к выдаче, 102 799 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 67 512 рублей – для оплаты комиссии за присоединение к программе «Снижай ставку») под 18,60 % годовых, договор заключен на 72 месяца, срок возврата кредита – 28 декабря 2026 года, размер ежемесячного платежа - 20 154 рублей 11 копеек.
Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, общих условиях договора потребительского кредита, графике платежей. С данными условиями до заключения кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её электронной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 28 декабря 2020 года.
В силу установленного статьями 1, 421 и 434 Гражданского кодекса РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определения его условий.
На основании ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Частью 2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с абз.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора № от 28 декабря 2020 года стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах по предоставлению потребительских кредитов, с которыми заёмщик была ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что ответчик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ею данного договора заключённым.
В случае неприемлемости условий, ответчик не была ограничена в своём волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора банк 28 декабря 2020 года перевёл денежные средства на счёт клиента по договору № в размере 866 311 рублей.
Кроме того, между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней «КОМБО» серия ССВ № с использованием простой электронной подписи, страховая премия по которому в размере 102 799 рублей была уплачена ФИО1 путём списания с её счёта и поступила на счёт ООО «Хоум Кредит Страхование» в полном объёме 28 декабря 2020 года.
08 января 2021 года от страхователя ФИО1 в адрес банка поступило заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, 18 января 2021 года страховщиком осуществлён возврат страховой премии страхователю безналичным способом на счёт, указанный в ее заявлении о возврате страховой премии.
В соответствии с п. 1.5. Раздела II Общих Условий Договора, ответчик ФИО1 обязалась погашать задолженность по кредиту исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счёта денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ежемесячный платёж вносится равными платежами в размере 20 154 рублей 11 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа - 28 число каждого месяца.
В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, последний платёж внесла 28 июня 2021 года, в сумме 2 523 рубля 45 копеек, недостаточной для погашения долга, после чего оплату по кредиту прекратила, то есть, нарушила условия по возврату основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность. 31 августа 2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако, до настоящего времени задолженность не погашена.
Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 02 сентября 2022 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 28 декабря 2020 года составила 1 342 526 рублей 98 копеек, из которых 831 662 рубля 23 копейки – основной долг; 48 932 рубля 26 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 460 143 рубля 55 копеек - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 788 рублей 94 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан обоснованным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, закону не противоречит, является арифметически правильным.
Ответчик возражений относительно расчета банка не представила.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, п. 1 раздела III Общих условий договора Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита: за просрочку платежа с 1-го по 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12 Индивидуальных условий).
Разрешая заявленные требования о взыскании убытков, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом убытки по своей природе являются процентами за пользование кредитом.
По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащим исполнении заемщиком условий договора.
Пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно.
Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).
Спорные проценты, начисленные с 31 августа 2021 года по 28 декабря 2026 года, по своему существу не являются процентами на будущее, поскольку предусматривают только период действия заключенного кредитного договора, в связи с чем, являются процентами за пользование заемными денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора количество процентных периодов определено 72 месяца, то есть, денежные средства предоставлены на срок 6 лет. Более того, согласно графику платежа последний платеж должен быть внесен 28 декабря 2026 года (рекомендуемая дата оплаты ежемесячного платежа, 28 число каждого месяца – дата списания), следовательно, предъявляя требования о взыскании процентов, начисленных по 28 декабря 2026 года, банк реализует свое право на взыскание процентов, предусмотренных ст. 809 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с графиком погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведён 28 декабря 2026 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 31 августа 2021 года по 28 декабря 2026 года в размере 460 143 рублей 55 копеек, что является убытками Банка.
Согласно пункту 4 раздела III Условий договора, банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней.
Поскольку ответчиком доказательств возврата суммы долга по кредиту не представлено, в срок, установленный кредитором для досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, обязательства не исполнены; расчет истца подтвержден материалами дела и соответствует условиям договора сторон, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от 28 декабря 2020 года в общем размере 1 342 526 рублей 98 копеек, из которых 831 662 рубля 23 копейки – основной долг; 48 932 рубля 26 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 460 143 рубля 55 копеек - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 788 рублей 94 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности.
С учетом длительности периода просрочки предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения штрафов не имеется.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Иск банка суд удовлетворяет на сумму 1 342 526 рублей 98 копеек, поэтому с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 14 912 рублей 63 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 декабря 2020 года удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 28 декабря 2020 года в размере 1 342 526 (один миллион триста сорок две тысячи пятьсот двадцать шесть) рублей 98 копеек, из которых 831 662 (восемьсот тридцать одна тысяча шестьсот шестьдесят два) рубля 23 копейки – основной долг; 48 932 (сорок восемь тысяч девятьсот тридцать два) рубля 26 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 460 143 (четыреста шестьдесят тысяч сто сорок три) рубля 55 копеек - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 788 (одна тысяча семьсот восемьдесят восемь) рублей 94 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности.
Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 912 (четырнадцать тысяч девятьсот двенадцать) рублей 63 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: В.А. Полтева
В окончательной форме решение принято 30 ноября 2022 года.
Председательствующий: В.А. Полтева