Дело № 2-950/2022
УИД13RS0011-01-2022-000883-33
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
р.п. Зубова Поляна 26 октября 2022 г.
Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Заренковой Л.Н.,
при секретаре судебного заседания Шичкиной Е.И.,
с участием:
истца - публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Красноярского отделения № 8646,
ответчика – администрации Ширингушского сельского поселения Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия,
третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика, Межрегионального Территориального Управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области, общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Красноярского отделения № 8646 к администрации Ширингушского сельского поселения Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, расторжении кредитного договора,
установил:
публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Красноярского отделения № 8646 (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к администрации Ширингушского сельского поселения Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, расторжении кредитного договора.
В обосновании исковых требований указано, что 10 июня 2020 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме 402 439 руб. 02 коп. под 16 % годовых на срок 60 месяцев. Впоследствии Банку стало известно, что заемщик __.__.____ умер. Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости, заемщик является собственником земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <Адрес>. Поскольку с момента смерти ФИО1 никто не обратился за принятием наследства и не имеется сведений о фактическом принятии наследства, имущество, оставшееся после его смерти в виде земельного участка и жилого дома является выморочным и ответственность по его долгам несет администрация Ширингушского сельского поселения Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия. На основании изложенного просит суд расторгнуть кредитный договор от 10 июня 2020 г. <***>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать с администрации Ширингушского сельского поселения Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия сумму задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 12 мая 2022 г. в размере 436 144 руб. 74 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 561 руб. 45 коп.
Все участвующие в деле лица в судебное заседание, о времени и месте которого извещены надлежащим образом, не явились.
В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
В силу части 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
С учетом изложенного, суд считает возможным на основании части 1 статьи 233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из материалов дела, 10 июня 2020 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит на сумму 402 439 руб. 02 коп. с уплатой 16 % годовых, а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными ежемесячными платежами в размере 9786 руб. 54 коп.
Таким образом, заемщик принял на себя обязательства ежемесячно вносить по договору платежи в счет погашения кредита и уплате процентов.
Вместе с тем, как следует из анализа платежей по указанному кредитному договору, ФИО1 свои обязательства не исполнены, вследствие чего образовалась просроченная задолженность по погашению суммы кредита.
Из представленных истцом сведений о задолженности, расчёта цены иска следует, что сумма задолженности заемщика перед Банком по состоянию на 12 мая 2022 г. составляет 436 144 руб. 74 коп., из которых: 365 569 руб. 60 коп. – просроченный основной долг, 70 575 руб. 14 коп. – просроченные проценты.
Согласно свидетельству о смерти ... №, выданному __.__.____ Отделом ЗАГС администрации Темниковского муниципального района Республики Мордовия, ФИО1 __.__.____ умер.
Вышеприведенный кредитный договор на момент смерти должника не расторгнут, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами в установленном порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из данного договора, носят действительный характер.
Таким образом, на момент смерти ФИО1 у него остались неисполненные обязательства перед истцом.
Положениями пункта 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.
Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Согласно статье 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.
При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (статья 1110 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).
Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Как разъяснено в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Из положений приведенных выше норм права и разъяснений следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В ходе рассмотрения дела сведения о наследниках, принявших наследство после смерти ФИО1, в том числе путем его фактического принятия, судом не установлены.
Вместе с тем, как следует из выписок из Единого государственного реестра недвижимости от 31 мая 2022 г. № № КУВИ-001/2022-82620962 и КУВИ-001/2022-82096717, ФИО1 является собственником жилого дома с кадастровым номером № площадью 35,3 кв. м. и земельного участка с кадастровым номером № площадью 1204 кв. м., расположенных по адресу: <Адрес>.
Согласно заключению о стоимости имущества от 6 июня 2022 г. № 2-220603-804, рыночная стоимость указанного жилого дома составляет 583 000 руб., земельного участка – 18 000 руб.
Наличие другого имущества, принадлежавшего ФИО1 на день его смерти, не установлено, что подтверждается представленными по запросам суда сведениями из Отдела МВД России по Зубово-Полянскому муниципальному району, АО «Россельзохбанк», Банка ВТБ, Государственного учреждения – Отделение Пенсионного фонд Российской Федерации по Красноярскому краю.
В соответствии со статьей 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории:
жилое помещение;
земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества;
доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.
Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации.
Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.
В пункте 60 Постановления Пленума разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 постановления Пленума).
В пункте 5 Постановления Пленума разъяснено, что на основании пункта 3 статьи 1151 ГК РФ, а также статьи 4 Федерального закона от 26 ноября 2001 г. № 147-ФЗ "О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 г. № 432).
Оснований для взыскания с администрации Ширингушского сельского поселения Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, суд не усматривает, ввиду следующего.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно положениям статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными доказательствами, 30 мая 2018 г. между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Общество) и ПАО Сбербанк (далее также Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, согласно которому Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних.
В день заключения кредитного договора 10 июня 2020 г. ФИО1 в заявлении выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирском банке. Страхование при этом производилось по рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания. Срок действия договора с 10 июня 2020 г. по 9 июня 2025 г. (л. д. 17 - 19).
За участие в программе страхования заемщиком оплачена денежная сумма в размере 72 439 руб. 02 коп. (л. д. 19)
При этом ПАО Сбербанк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования.
По правилам статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Согласно статье 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).
Статьями 961, 963, 964 ГК РФ предусмотрены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.
20 мая 2021 г. ПАО Сбербанк обратилось в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", предоставило документы, касающиеся смерти ФИО1
27 мая 2021 г. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" запросило у выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) и наследников умершего заемщика дополнительные документы.
Между тем, доказательств направления ПАО Сбербанк соответствующего пакета документов по кредитному договору страховщику, суду не представлено.
В связи с указанными обстоятельствами ООО СК "Сбербанк страхование жизни" сообщило о невозможности принять решение по заявленному событию и признать случай страховым, а также о намерении вернуться к рассмотрению заявления о выплате страхового возмещения при предоставлении пакета необходимых документов.
Поскольку жизнь и здоровье заемщика ФИО1 были застрахованы по договору страхования, выгодоприобретателем по которому является Банк, принимая во внимание отсутствие на момент рассмотрения настоящего спора сведений об отказе ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в выплате страхового возмещения по причине того, что смерть ФИО1 не является страховым случаем (отказ страховщика обусловлен невозможностью принять решение по заявленному событию в виду неполного предоставления пакета документов), правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк не имеется. Истец, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, не утратил возможность получить страховую выплату в размере, определенном договором страхования, со страховщика.
Доказательств того, что ПАО Сбербанк предприняты все необходимые действия по истребованию дополнительных документов для предоставления их страховщику, не представлено.
Администрация Ширингушского сельского поселения Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия в отличие от истца, правом на обращение в страховую компанию с заявлением на выплату страхового возмещения не обладает, информация о предоставлении дополнительных документов, необходимых для принятия решения по страховому событию, в ее адрес не направлялась.
Исходя из положений статей 1, 10 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ" уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения и обращение с иском к заемщику о взыскании задолженности без выяснения условий договора страхования и установления наличия или отсутствия страхового случая (оснований для выплаты страхового возмещения) может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.
В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования непосредственно к заемщику о погашении задолженности лишает смысла личное страхование заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
В рассматриваемом споре истец, имея возможность получить страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору, не воспользовался таким правом, каких-либо действий по предоставлению страховой компании недостающих документов не осуществил, а вместо этого обратился в суд с требованием о погашении кредитной задолженности с администрации Ширингушского сельского поселения Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия, что свидетельствует о недобросовестности его поведения и влечет отказ в удовлетворении заявленных исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Красноярского отделения № 8646 к администрации Ширингушского сельского поселения Зубово-Полянского муниципального района Республики Мордовия о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.Н. Заренкова
Мотивированное решение изготовлено 1 ноября 2022 г.
Председательствующий Л.Н. Заренкова