Дело № 2-3886/2022
УИД 22RS0068-01-2022-003191-48
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 августа 2022 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.
при секретаре Потапкиной А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте. В обоснование исковых требований указано, что при оформлении потребительского кредита ФИО1 обратилась в банк с заявлением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, то есть в одном заявлении направлено две оферты: на заключение договора потребительского кредита и спорного договора о карте. В рамках договора о карте клиент просила банк открыть банковский счет, выпустить на ее имя карту Комплект «RSB Travel Premium», и, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета. Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту клиента о заключении договора о карте, открыв на имя ответчика счет №. Таким образом, с момента открытия счета, договор о карте № считается заключенным. В рамках заключенного договора на имя ответчика выпущена банковская карта, выдана клиенту и активирована.
После получения карты клиент, в соответствии с условиями договора, осуществила активацию карты и установила лимит в размере 75 000 руб.. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Клиент нарушила условия договора, несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. На основании п.9.17 Условий банк потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительную счет – выписку. Сумма, указанная в заключительном счете выписке, в размере 99 160 руб. 90 коп. являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок денежные средства на счет размещены не были. Требование о погашении задолженности по договору о карте не исполнено. До настоящего времени задолженность клиента по договору о карте не погашена и составляет 106 940 руб. 93 коп., в том числе 53 614 руб. 94 коп. – основной долг, 10 922 руб. 43 коп. – проценты, 13 500 руб. – плата за пропуск минимального платежа/неустойка, 27 250 руб. 68 коп. – комиссии, 1652 руб. 88 коп. – неустойка после выставления заключительного требования. Судебный приказ по взысканию с должника задолженности отменен.
На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 940 руб. 93 коп., в том числе 53 614 руб. 94 коп. – основной долг, 10 922 руб. 43 коп. – проценты, 27 250 руб. 68 коп. – комиссии, 13 500 руб. и 1652 руб. 88 коп. – сумма плат за пропуск минимального платежа/неустойка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3338 руб. 82 коп..
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Представила отзыв, в котором возражала против удовлетворения исковых требований. Указала, что неустойка подлежит снижению в порядке ст.333 ГК РФ, поскольку не соответствует убыткам банка. В части взыскания сумм комиссий, неустоек подлежит применению срок исковой давности.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», выпустить на ее имя карту Комплект карт RSB Travel Premium с Тарифным планом 248/3, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит в размере 75 000 руб. и осуществлять, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, кредитование счета.
Клиент ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.
Согласно Тарифам банка ТП-248/3, размер процентов, начисленных по кредиту, составляет 29% годовых, минимальный платеж, обязательный к оплате, составляет 5 процентов от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при наличии) на конец расчетного периода. Размер комиссии за участие в программе по организации страхования клиентом составляет 0,8% ежемесячно. Плата за выпуск и обслуживание основных карт Комплект карт RSB Travel Premium составляет 3000 руб., дополнительных карт 1500 руб..
Анкета на получение карты, Заявление, Тарифный план содержат подпись заемщика.
На основании заключенного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщику была выдана кредитная карта, что ответчиком не оспаривается и подтверждается распиской в получении карты/ПИН по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, заявление ответчика было акцептовано банком, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела следует, что истец изменил организационно-правовую форму с Закрытого акционерного общества на Акционерное общество.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленными соответствующими положениями радела 5 Условий. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению обязательств по договору.
Судом установлено, что ответчик не надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору.
Согласно представленной в материалы дела выписки по лицевому счету, ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. После ДД.ММ.ГГГГ платежей по кредитному договору не поступало.
ДД.ММ.ГГГГ Банком заемщику выставлен заключительный счет – выписка об оплате обязательств по кредитному договору № в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 105 288 руб. 05 коп..
Заключительное требование в установленный срок должником в полном объеме не исполнено.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в размере 105 288 руб. 05 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1652 руб. 88 коп..
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании поступивших возражений должника относительно его исполнения (дело №2-4069/2021).
Согласно расчету истца до настоящего времени задолженность ответчика по кредитному договору в полном объеме не погашена и составляет 106 940 руб. 93 коп., в том числе:
53 614 руб. 94 коп. – основной долг;
10 922 руб. 43 коп. – проценты;
13 500 руб. – плата за пропуск минимального платежа/неустойка;
27 250 руб. 68 коп. – комиссии, в том числе плата за выпуск и обслуживание карты 9000 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 18 250,68 руб..1652 руб. 88 коп. – другие комиссии.
Между тем, в расчете задолженности в графе «другие комиссии» указано 0,00 руб., суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований в части суммы 1652,88 руб.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно п.5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки. При этом клиент обязан в течении 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительной счет-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.
Таким образом, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.
Между тем, согласно договору, заемщик обязан вносить ежемесячно минимальный платеж.
Учитывая длящийся характер договорных отношений, сложившихся между банком и заемщиком, не предполагающего определенного срока окончания платежей по кредитной карте, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, неустойке следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента, когда заемщиком не был внесен очередной платеж.
Суд также учитывает, что согласно представленным документам, ответчик хоть и с просрочками, но исполнял свои обязательства по погашению задолженности по кредитной карте до июня 2019 года.
В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Таким образом, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является перерывом для течения срока исковой давности.
Срок исковой давности с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, до момента вынесения судебного приказа составляет 2 года (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
После отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) неистекшая часть срока исковой давности составила более 6 месяцев (1 год), следовательно, срок исковой давности продолжается после отмены судебного приказа и истекает 15.03.2023
С настоящим иском банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на исковом заявлении, то есть в пределах срока исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу, процентам, неустойке.
Между тем, срок исковой давности по взысканию комиссии по организации банком страхования пропущен.
Так, согласно расчету задолженности, комиссия за участие в организации страхования начислялась банком до ДД.ММ.ГГГГ и на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности является пропущенным (4 года после окончания начисления комиссии).
По этим же основаниям суд отказывает во взыскании с ответчика комиссии за выпуск и обслуживания карты в размере 9000 руб., так как на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности является пропущенным.
По условиям Тарифного плана ТП-248/3 плата за пропуск минимального платежа составляет: впервые – 500 руб., второй раз подряд – 1000 руб., третий раз подряд – 2000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб..
Согласно выписке по счету, банком удержаны в счет платы за пропуск минимального платежа суммы в общем размере 9114,11 руб.,
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По своей правовой природе плата за пропуск платежей является мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательства.
Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга и процентной ставки по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, считает размер неустойки (плата за пропуск платежей) не соразмерной характеру и степени допущенных заемщиком нарушениям обязательств и считает возможным снизить неустойку до суммы 600 руб..
На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 137 руб. 37 коп., в том числе основной долг в размере 53614 руб. 94 коп., проценты в размере 10922 руб. 43 коп., плата за пропуск минимального платежа в размере 600 руб..
В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2786 руб. 91 коп. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд
p е ш и л:
исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 137 руб. 37 коп., в том числе основной долг в размере 53614 руб. 94 коп., проценты в размере 10922 руб. 43 коп., плата за пропуск минимального платежа в размере 600 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2786 руб. 91 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Копия верна:
судья Н.Ю.Пчёлкина
секретарь А.А. Потапкина