Решение по делу № 2-2139/2022 от 09.03.2023

Дело № 2-74/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 марта 2023 года Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кандалиной А.Н., при секретаре Дубининой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО СК "ВТБ Страхование" (ООО СК «Газпром страхование») о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО СК "ВТБ Страхование" и с учетом уточненных требований, просит суд взыскать солидарно в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 299 579 рублей 96 коп.,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9195 рублей 80 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО4 кредит в сумме 300000 руб. под 22,4 % годовых на срок 36 мес.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п. п. 4.1 Условий кредитования.

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляла 599579 рублей 96 коп.

Страховой компанией была перечислена страховая премия в размере 300000 рублей. Таким образом, оставшаяся часть задолженности перед банком составляет 299579 рублей 96 коп.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк»» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в том числе путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном интернет-сайте Борского городского суда Нижегородской области - http://borsky.nnov.sudrf.ru, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Определением Борского городского суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК "ВТБ Страхование" (ООО СК «Газпром страхование»).

Определением Борского городского суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО СК "Ренессанс Жизнь".

Определением Борского городского суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено АО СК "Совкомбанк Жизнь" (ранее АО «МетЛайф»).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не направляла.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не участвовала, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не направляла.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании не участвовал, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не направляла.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" (ООО СК «Газпром страхование») в судебном заседании не участвовал, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направив суду письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому считает себя ненадлежащим обветчиком по рассматриваемому делу по причине того, что между ООО и ФИО4 был заключен страховой сертификат по предмету страхования жилого помещения, а не страхования жизни и здоровья.

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО5 в судебном заседании не участвовал, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее с заявленными требованиями ПАО «Совкомбанк» не согласился, пояснив суду, что гражданская ответственность ФИО4 была застрахована и ответчик ФИО2 не может являться надлежащим ответчиком по рассматриваемому делу.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований - ООО СК "Ренессанс Жизнь" в судебном заседании не участвовал, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований - АО СК "Совкомбанк Жизнь" в судебном заседании не участвовал, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом, в т.ч. путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела на интернет-сайте Борского городского суда Нижегородской области, и не усматривая оснований для отложения судебного разбирательства, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила установленные для договора займа, если иное не установлено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрена уплата должником кредитору денежной суммы (неустойки, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей сроком на 36 месяцев под 18.40% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4, что подтверждается материалами дела.

Как следует из справки, представленной нотариусом ФИО6, наследниками после смерти ФИО4, принявшими наследство, являются его дети – ФИО7 и ФИО3

В состав наследственного имущества входит 3/8 долей квартиры (жилое помещение), находящейся по адресу: <адрес>;

1/2 доли земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>;

1/2 доли дома (нежилое здание), находящегося по адресу: <адрес>

транспортное средство модели ВАН-ХУЛ, полуприцепа (С борт, платформой), регистрационный знак <***>, идентификационный номер (VIN) отсутствует;

права на денежные средства с процентами и компенсациями в ПАО "СБЕРБАНК".

Сумма не погашенного кредита на день подачи иска составляла 599579 рублей 96 коп.

Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п.1,2 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 58, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Возражая против удовлетворения исковых требований, представитель ответчика ФИО2 ссылался на то, что гражданская ответственность ФИО4 была застрахована.

Материалами дела подтверждается, что в один день с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 включен в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования, заключенного между ПАО Совкомбанк» и АО «МетЛайф», объектами страхования по которой, в том числе, являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 2 Заявления на включение в Программу добровольного страхования, в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного/его наследников, застрахованный просит зачислять сумму страхового возмещения на его Банковский счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Однако после смерти ФИО4 сумма страхового возмещения на банковский счет зачислена не была.

Таким образом, в случае выплаты страховой компанией возмещения в надлежащие сроки, взыскиваемые с наследников проценты и штрафы не были бы начислены.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несёт ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в п.11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, при надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательства созаёмщиков перед банком считались бы исполненными.

Согласно графика платежей, первый платеж по кредитному договору должен быть произведен ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж– ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчета (л.д.72), задолженность ФИО4 перед Банком возникла в январе 2019 года, то есть уже после его смерти, таким образом, ФИО4 своевременно и надлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, не допуская просрочек платежей.

Рассматривая требования Банка, суд учитывает момент обращения с исковым заявлением в суд – ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более 3-х лет с момента смерти заемщика, усматривает в действиях Банка злоупотребление своим правом.

Верховным Судом Российской Федерации в абзаце 3 пункта 61 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Не подлежит удовлетворению и требование истца о возмещении судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, поскольку только в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, тем самым оснований для удовлетворения требований о возврате госпошлины не имеется..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО СК "ВТБ Страхование"(ООО СК «Газпром страхование») о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины- отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.Н. Кандалина