Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Антонова А.С.,

при секретаре Еганян В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Шадринске Курганской области 23 августа 2022 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, С.В.К., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, С.В.К. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что между истцом и С.К.В.. заключен договор № от 23.07.2018 года посредством подписания Индивидуальных условий «Потребительского кредита». В исполнение кредитного договора банк предоставил кредит в сумме 154303,98 рублей на срок 36 календарных месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, сроки и на условиях кредитного договора. Размер процентов за пользование кредитными средствами установлен в значении 18,4 % годовых- Кредитные средства были перечислены на счет заемщика. По состоянию на 14.01.2022 размер задолженности по кредитному договору составил 125947,60 рублей, из которых 92389,41 рублей -основной долг, 32210,58 рублей - проценты за пользование кредитными средствами, 1347,61 рублей - неустойка. Исполнение обязательств по указанному кредитному договору прекратилось предположительно со смертью заемщика 21.06.2020. По состоянию на дату смерти в собственность заемщика оформлена квартира, расположенная по адресу: <...>. Общая стоимость данного имущества существенно превышает размер заявленных в рамках искового заявления требований. Право собственности на данное недвижимое имущество было прекращено 16.02.2021 на основании свидетельства о праве на наследство, и зарегистрировано на имя ответчиков по 1/2 доли на имя каждого. Просит взыскать солидарно в свою пользу с ответчиков ФИО1, С.В.К. задолженность по договору по состоянию на 14.01.2022 в размере 125947,60 рублей, а также в возмещение уплаченной госпошлины 9718,95 рублей.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве ответчика привлечен ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней С.В.К.., в судебном заседании не признала исковые требования. Пояснила, что с заключением эксперта, представленным истцом, согласно которому рыночная стоимость квартиры на момент смерти С.К.В. на 21.06.2020 года составила 518000 рублей, согласна. Дочь С.В.К. является единственным наследником после смерти С.К.В. После смерти С.К.В.., дочь вступила в наследство на 1/2 доли квартиры, расположенной по адресу: г. Шадринск ул. ..., ... корп...., кв..... Письмо из ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о необходимости предоставить документы она получила, однако медицинские документы не предоставила, поскольку они у нее отсутствуют.

Ответчик С.В.К. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Третье лицо нотариус Шадринского нотариального округа ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав представленные материалы, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу норм ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении" заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

В соответствии со ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 23.07.2018 между истцом и С.К.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик получил кредит в сумме 154303,98 рублей на срок 36 месяцев под 18,4% годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями потребительского кредита.

С.К.В. обязан был уплачивать сумму кредита и проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5609,47 рублей.

Согласно п.п. 6,8 кредитного договора С.К.В. обязан погашать кредит в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета ответчика или счета третьего лица, открытого у Кредитора.

В случае несвоевременной уплаты основного долга и процентов согласно п. 12 кредитного договора ответчик обязан выплачивать неустойку, которая составляет 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

На 14.01.2022 задолженность перед банком по кредитному договору составляет 125947,6 рублей, в том числе: 92389,41 рублей - основной долг, 32210,58 рублей -проценты за пользование кредитными средствами, 1347,61 рублей - неустойка.

Расчет основного долга, начисленных процентов и неустойки осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором, соответствует принятым методикам и является верным.

Расчет ответчиками не оспорен, контррасчет не представлен.

При заключении кредитного договора С.К.В. подано заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Выгодоприобретателем по договору страхования выступал ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники.

С.К.В. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-№. Срок действия страхования с 23.07.2018 по 22.07.2021.

Из материалов дела следует, что С.К.В. умер ... года (свидетельство о смерти 1-БС №). Платежи в погашение кредита по кредитному договору перестали поступать.

Согласно п. 3.2.1.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков страховым событием является смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока страхования.

Из п. 3.6 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что страховая сумма устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной банком

страховщику на основании данных, указанных в заявлении, но не более 10000000 рублей в отношении одного застрахованного лица.

В соответствии с п. 3.7.1 Условий страхования, размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) о размере страховой суммы о сроке действия договора.

В соответствии ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам... >,.

Таким образом, по смыслу указанной правовой нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Согласно ч. 3 ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно записи акта о смерти № от ... года С.К.В. умер ... года, причиной смерти послужила асфиксия от сдавливания органов шеи петлей при повешении, самоповреждение преднамеренное путем повешения.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется, поскольку страховой случай, предусмотренный договором страхования, не наступил, обязанность по выплате истцу страхового возмещения у ответчика не возникла, так как смерть (самоубийство) С.К.В. наступила в течение двух лет со дня заключения договора страхования.

Из материалов дела также следует, что после смерти С.К.В. нотариусом Шадринского нотариального округа Курганской области ФИО2 заведено наследственное дело №. Наследником по закону является дочь ФИО3

Наследнику ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Из материалов дела усматривается, что в состав наследства, на которое выдано свидетельство наследнику, входит: 1/2 доли в праве общей совместной собственности квартиры, с кадастровым номером №, расположенной по адресу: Курганская область, г. Шадринск, ул. ..., д. ..., корп. ..., кв. ... с кадастровой стоимостью (с учетом доли наследодателя) 401600,47 рублей недополученная заработная плата в размере 5341 рубль.

Согласно заключению о стоимости имущества № от 24.06.2022, рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: Курганская область, г. Шадринск, ул. ..., д.... корп..., кв. ... на дату смерти С.К.В. составляет 518000 рублей, соответственно рыночная стоимость 1/2 доли указанной квартиры составляет 259000 рублей.

Объем наследственной массы и рыночная стоимость наследственного имущества сторонами не оспаривается.

Как следует из положений ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1153 ГК РФ установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (статья 1114 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34). Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе выплаты долгов наследодателя (пункт 49).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

В силу п. 1 ст. 1174 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Анализ вышеприведенного законодательства, позволяет сделать вывод, что обязательство, возникшее, в данном случае, из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, поэтому смертью должника не прекращается.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 60). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (пункт 61).

На основании представленных истцом доказательств, которые ответчиками не опровергнуты, суд установил, что между истцом и С.К.В. был заключен кредитный договор, обязательства по которому последним не были исполнены в связи со смертью.

Материалами дела подтверждено, что ответчик ФИО3 является наследником, принявшим наследство после смерти С.К.В..

Согласно копии свидетельства о расторжении брака серии 1-БС № следует, что брак, заключенный между С.К.В. и ФИО1 прекращен ... года на основании решения мирового судьи судебного участка № Шадринского судебного района.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности со ФИО1 не имеется.

Требования истца о взыскании с наследника С.В.К. суммы задолженности в размере 125947,60 рублей, то есть в пределах принятого наследства, суд находит подлежащим удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1, являющейся законным представителем С.В.К.., о том, что квартира, расположенная по адресу: Курганская область, г. Шадринск, ул. ..., д...., корп. ..., кв. ..., была приобретена за счет кредитных средств (ипотеки), не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, и на объем наследственной массы не влияют.

При удовлетворении заявленных требований суд разрешает также вопрос о взыскании судебных расходов по делу.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска все понесенные по делу расходы подлежат взысканию с ответчика, поэтому с ответчика С.В.К. надлежит взыскать в возврат истцу уплаченную при подаче иска государственную пошлину с учетом удовлетворенных требований в сумме 3718,95 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, С.В.К., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с С.В.К., в лице законного представителя ФИО1, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору ... года от 23 июля 2018 года в размере 125947 (сто двадцать пять тысяч девятьсот сорок семь) рублей 60 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3718 (три тысячи семьсот восемнадцать) рублей 95 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 августа 2022 года.

Судья А.С. Антонов