...
№ 2-2639/2023
№70RS0001-01-2023-002946-81
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 июля 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Глинской Я.В.
при секретаре Тимофеевой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» (далее НАО «ПКБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ за период с 12.05.2020 по 24.08.2020 в размере 65169,97 руб., из которых: основной долг – 61224,12 руб., проценты за пользование кредитом – 3945,85 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2155 руб.
В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства, а ответчик обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Ответчик не исполнила надлежащим образом обязательства по возврату кредита. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и НАО «ПКБ» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования, в том числе задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, было уступлено НАО «ПКБ».
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку последний платеж по кредитному договору был совершен 12.05.2020.
С учетом изложенных обстоятельств, суд, исходя из положений ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».
В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 77783,82 руб. на срок 120 месяцев (до 02.03.2026) с взиманием за пользование кредитом 18% годовых. Кредит предоставлен на погашение ранее предоставленного банком кредита ДД.ММ.ГГГГ (реструктуризацию) путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №, период предоставления отсрочки погашения основного долга с 01.03.2016 по 11.04.2016 (п.1, 2, 4, 11, 17, 19 Индивидуальных условий кредитного договора).
В соответствии с п.14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик ФИО1 согласилась с Общими условиями договора.
Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика ФИО6 подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере и в порядке, предусмотренными кредитным договором.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Сторонами кредитного договора согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 18% годовых. В соответствии с п.2.1, 2.2 Общих условий договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый платежный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в Индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за текущий период (п. 2.3 Общих условий Договора).
Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлены: количество платежей по кредиту – 120, размер платежа (кроме первого и последнего) – 1405,61 руб., размер первого платежа – 1568,23 руб., размер последнего платежа – 1462,40 руб., дата ежемесячного платежа – 11 числа каждого календарного месяца.
В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату (п. 2.4 Общих условий договора).
Банк на основании заранее данного заемщиком акцепта (п.24 Индивидуальных условий) списывает в дату ежемесячного платежа денежные средства в размере суммы текущих обязательств по договору.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.4.1.2 Общих условий договора кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать суму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.
Поскольку факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 77783,82 руб. подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу ответчиком внесены денежные средства в размере 16549,70 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, следовательно задолженность по основному долгу составляет 61224,12 руб.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.
Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x18% / количество дней в году x число дней пользование кредитом.
Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 56433,65руб., платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в общей сумме 26399,12 руб. Таким образом, остаток задолженности по плановым процентам составляет 30034,53 руб.
Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 12.05.2020 по 24.08.2020 в размере 3495,85 руб., в силу требований ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
На основании решения внеочередного собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО), запись о чем внесена в Единый государственный реестра юридических лиц 01.01.2018.
Обращаясь в суд с настоящим иском, НАО «ПКБ» основывает свои требования на состоявшейся между ним и Банком ВТБ (ПАО) уступке требований.
В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (часть 1 статьи 388 ГК РФ).
Согласно действующему законодательству, предоставление банком кредита является банковской операцией.
Статьей 13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
С учетом указанного, займодавцем по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности, поэтому сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».
Вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение. Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с частью 2 статьи 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.
Кроме того, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Аналогичное разъяснение содержится в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
Таким образом, право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Следовательно, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, что не является ни нарушением действующего гражданского законодательства, ни разглашением банковской тайны.
В соответствии с представленным в материалы дела договором об уступке прав требования №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (цедент) и ООО «ЭОМ» (цессионарий), цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает права требования по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся Приложением 1 к договору, в объеме и на условиях, установленных договором (п. 2.1 Договора).
В силу п. 3.1 договора уступки при передаче прав требований по кредитным договорам к цессионарию переходят права (требования) по кредитным договорам в полном объеме, которые существуют на дату перехода прав, включая право по возврату основного долга по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом, неустоек.
Согласно Приложению №1 к договору об уступке прав требования ДД.ММ.ГГГГ к НАО «ПКБ» перешли и права требования по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, заключенному Банком с ответчиком в размере задолженности по основному долгу в сумме 61224,12 руб., процентам – 3945,85 руб., всего 65169,97 руб.
Согласие заемщика на уступку банком прав (требований) по кредиту предусмотрено п.13 Индивидуальных условий.
Таким образом, суд полагает, что НАО «ПКБ» является правопреемником Банка ВТБ (ПАО) и надлежащим истцом по делу.
Ответчик ФИО1 обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, у неё в рамках заключенного договора образовалась задолженность в размере 65169,97 руб., которая включает в себя задолженность по основному долгу в сумме 61224,12 руб. и проценты за пользование кредитом в размере 3945,85 руб.
Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности суд исходит из того, что в силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет»
В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.
Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям - периодическими платежами, начиная с 01.03.2016 (основного долга с 12.04.2016) сумма ежемесячного платежа – 1405,61 руб. (кроме первого – 1568,23 руб., и последнего – 1462,40 руб.), дата возврата кредита – 02.03.2026.
Из расчета задолженности следует, что задолженность ФИО1 сформирована истцом за период с 12.05.2020 по 24.08.2020, с ее досрочным истребованием 29.10.2020.
22.04.2022 почтовым отправлением НАО «ПКБ» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу НАО «ПКБ» задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 101715,82 руб., сформированный за период с 21.03.2018 по 14.09.2020.
По указанному заявлению мировым судьей судебного участка №4 Советского судебного района г.Томска вынесен судебный приказ от 09.03.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу НАО «ПКБ» задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 101715,82 руб., из которых: основной долг – 71681,29 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 30034,53 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1617,16 руб.
04.04.2022 определением мирового судьи по заявлению должника судебный приказ от 09.03.2022 отменен.
Как следует из содержания иска, НАО «ПКБ» изменил срок возврата кредитных средств, направив 29.10.2020 в адрес ответчик требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности подлежит исчислению с 29.10.2020 и истекает 29.10.2023.
С настоящим исковым заявлением НАО «ПКБ» обратилось в суд посредством почтовой связи 06.06.2023, то есть в пределах срока исковой давности.
Предметом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности за период с 12.05.2020 по 24.08.2020 в размере 65 169,97 руб., из которых: основной долг – 61 224,12 руб., проценты за пользование кредитом – 3 945,85 руб., самостоятельно исключив из расчета задолженности периода за пределами срока исковой давности, что также отражено в приложенном к сику расчете задолженности.
Таким образом, задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика за период с 12.05.2020 по 24.08.2020, составляет 65 169,97 руб., из которых: 61 224,12 руб. - основной долг; 3 945,85 руб. - проценты за пользование кредитом.
Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче иска в суд с учетом заявленной ко взысканию суммы задолженности по платежному поручению ДД.ММ.ГГГГ была уплачена государственная пошлина в общем размере 2155 руб.
С учетом удовлетворения исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в размере 2155 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ... в пользу Непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ за период с 12.05.2020 по 24.08.2020 в размере 65 169,97 руб., из которых: основной долг – 61 224,12 руб., проценты за пользование кредитом – 3 945,85 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2155 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья /подпись/ Я.В. Глинская
...
...