Решение по делу № 2-2474/2023 от 10.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску <ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора не заключенным, возложении обязанности обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования не заключенным.

< >

Дело № 2-2474/2023

УИД 35RS0001-02-2023-001306-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2023 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Кожевникова В.В.,

при секретаре Школьник А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора не заключенным, возложении обязанности обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования не заключенным,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на 605 600 рублей на срок 60 месяцев под 16,80% годовых.

Ответчик выполнял свои обязательства ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей.

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 905 604,57 рублей, в том числе основной долг – 605 600, проценты за пользование кредитом - 48 856,73 рублей, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 244 112,53 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 6 4441,31 рублей, комиссии за направление извещений 594 рублей.

Просят взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 905 604,57 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 256,05 рублей.

ФИО1 заявила встречные исковые требования (с учетом уточнения) к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора не заключенным, возложении обязанности предоставить сведения в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведений об аннулировании в ее кредитной истории сведений по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а также к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования не заключенным.

В судебное заседание представитель истца не явился, представлено заявление о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержаны в полном объеме.

Представили письменные пояснения о том, что между банком и ФИО1 было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании при оформлении договора № от ДД.ММ.ГГГГ (раздел IV общих условий). На основании данного соглашения ответчик заключила кредитный договор с использованием информационного сервис Хоум Кредит посредством СМС-сообщений. Приговор в отношении третьих лиц ответчиком не представлен, если договор заключался в рамках социальной инженерии. Денежные средства были предоставлены ответчику на счет, затем перечислены на ее карточный счет, что подтверждается банковским ордером № и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик вправе предъявить требования к третьему лицу о взыскании неосновательного обогащения. Ходатайствуют о пропуске срока исковой давности по основанию о признании сделки (недействительной (оспоримой).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась судебной повесткой. Представителем ФИО1 по доверенности Й. представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 пояснила, что на ее номер телефона позвонили мошенники и оформили кредит, она в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредит не оформляла, обратилась в полицию по данному факту.

В судебное заседание представитель ответчика по встречному иску ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещались судебной повесткой.

Представили письменный отзыв, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программа «Актив+», «Комбо+» от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных приказом №-ОД. Ходатайствуют о пропуске годичного срока исковой давности по основанию о признании сделки (недействительной (оспоримой). Указывают на нарушение обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного п. 1, 2 и 4 ст. 25 Федерального закона № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». ФИО1 в 14-дневный срок с требованиями о возврате страховой премии не обращалась. Просят оставить встречный иск без рассмотрения, либо в удовлетворении требований отказать.

В судебное заседание третье лицо Ц. не явилась, о времени и месту судебного разбирательства извещалась судебной повесткой, конверт вернулся с отметкой об истечении срока хранения.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Как следует из материалов дела, истец указывает о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на 605 600 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 600 000 рублей и сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 105 600 рублей (из них сумма комиссии банка 5 913,60 рублей, сумма перечисления 99 686,40 рублей) на срок 60 месяцев под 16,80 % годовых.

Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: путем внесения 60 ежемесячных платежей по 15 087,61 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца.

За ненадлежащее исполнение условий договора п.12 договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности с 1-го до 150-го дня.

Кредитор свои обязательства по кредитному договору исполнил, денежные средства перечислены заемщику.

Заемщик надлежащим образом не выполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская просрочки платежей, в связи с чем задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 905 604,57 рублей, в том числе основной долг – 605 600 рублей, проценты за пользование кредитом - 48 856,73 рублей, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 244 112,53 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 6 441,31 рублей, комиссии за направление извещений 594 рублей.

ФИО1 заключение указанного договора оспаривает, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в УМВД России по <адрес> с заявлением о факте совершения в отношении нее мошеннических действий, на основании которого было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительно следствие по уголовному делу приостановлено по основанию п. 1 ч.1 ст. 208 УПК РФ (невозможность установить лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого).

До оформления спорного кредитного договора между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 сообщила банку номер своего телефона №).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно материалам дела, процедура оформления кредита, в том числе согласования существенных условий кредитного договора, а также перечисления кредитных средств иному лицу заняла 19 минут, а именно с 12:52 до 13:11 ДД.ММ.ГГГГ:

- 12:57 посредством кода подписан договор дебетовой карты №;

- 12:57 посредством кода подписан страховой договор в ответ на сообщение, написанное латиницей:

- 13:00 подписан кредитный договор;

- 13:08 увеличен лимит на 500 000 рублей на бесплатное снятие наличных в банкоматах и кассах банка;

- 13:08 пополнена карта на 500 000 рублей;

- 13:10 посредством кода осуществлен платеж в пользу Ц. в ответ на сообщение, написанное латиницей;

- 13:11 осуществлено списание денежных средств в размере 500 000 рублей (Т.1, л.д. 83).

Таким образом все действия по заключению кредитного договора совершены одним действием - путем введения ДД.ММ.ГГГГ в 13:00 четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением.

Все действия по оформлению договора страхования совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Все действия по переводу денежных средств на счет третьего лица Ц. совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке, при этом письменного распоряжения на перечисление денежных средств иному лицу банком не представлено, не может в качестве такого рассматриваться цифровой код на латинице.

Иных доказательств, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договоров кредитного и страхования, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на счет иному лицу, а также кем проставлялись в кредитном договоре отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними суду не представлено.

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Доказательств заключения сторонами договора кредитного договора в установленной законом форме, а также согласования ими существенных условий сделки (п. 1 ст. 432 ГК РФ) стороной истцов, вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представлено не было.

Договор займа, являясь реальным договором, считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (часть вторая статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

Как уже было указано выше, в силу части 3 статьи 812 Гражданского кодекса РФ договор займа считается незаключенным, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены последним от заимодавца.

Как следует из материалов дела ФИО1 фактически не получала денежные средства.

Кроме того, согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Между тем поведение банка суд расценивает как недобросовестное, поскольку банк, обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, в то время как действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением. В то же время банк действовал явно недобросовестно, заключив одномоментно договор о дебетовой карте, страховой и кредитный договоры, увеличив лимит на бесплатное обналичивание и снятие денежных средств, и переводя денежные средства иному лицу в отсутствие банковского распоряжения посредством SMS-сообщений, в которых назначение данного кода было указано латинским шрифтом.

Кроме того, доводы истца о согласованном сторонами способе аутентификации клиента не основаны на каких-либо установленных обстоятельствах и материалах дела.

Соглашение о дистанционном банковском обслуживании суду не представлено. Не может расцениваться в качестве такого договор № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 10-11), поскольку не содержит письменного согласования возможности дистанционно заключать договоры банковского счета, вклада/депозита, договоры потребительского кредита, возможность оказания дополнительных услуг посредством информационных сервисов, а также по телефону, при этом также не содержит договоренности о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является SMS-код, представляющий уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством SMS-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности SMS-кода, направленного Банком, и SMS-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении SMS-кода.

Доводы представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о необходимости оставления встречного иска ФИО1 без рассмотрения по основаниям несоблюдения досудебного порядка являются необоснованными, поскольку в соответствии с ч.1, 2 и 4 ст. 25 Федерального закона № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, после получения от финансового уполномоченного решения, либо непринятия финансовым уполномоченным решения в установленный срок, либо прекращения рассмотрения обращения.

Согласно части 2 статьи 15 указанного Федерального закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Между тем ФИО1 требования о взыскании денежных сумм не предъявляет, оспаривает заключение договора, в том числе по основаниям его безденежности, в связи с чем на нее не распространяются указанные требования.

Доводы представителей ответчиков по встречному иску о пропуске срока исковой давности являются необоснованными

В силу части 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Как указано в ст. ст. 196, 200 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В настоящем встречном иске ФИО1 просит признать договор незаключенным, на основании чего в данном случае применяется общий срок исковой давности, который составляет три года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований банка и удовлетворению встречных требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ (полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+») незаключенным.

Согласно положениям ст.ст.5, 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях", информация из бюро кредитных историй может быть удалена только АО "Национальное бюро кредитных историй" после направления кредитором заявления об удалении информации, в связи с чем суд возлагает на ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставить в АО "Национальное бюро кредитных историй" сведения об аннулировании в кредитной истории ФИО1 данных в отношении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 (< >) к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (< >

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным.

Возложить на общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязанность представить в АО "Национальное бюро кредитных историй" сведения об аннулировании в кредитной истории ФИО1 данных в отношении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Встречные исковые требования ФИО1 (< >) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (< >) удовлетворить.

Признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ (полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+») не заключенным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 17.08.2023 года.

Судья < > В.В. Кожевников