№ 2-331/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года г. Пласт

Пластский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Петрова А.С.,

при секретаре Арзамасцевой В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2, наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 72774,71 руб., в том числе: основной долг – 70759,77 руб., проценты – 1986,8 руб., иные платы и штрафы – 28,14 руб., а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 2383,24 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3 заключён кредитный договор №, с лимитом задолженности 73000 руб. Составными частями заключённого договора являются: Заявление-анкета, подписанная заёмщиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Заемщик умер. Обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнены, в связи с чем имеется задолженность.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО6 в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом, вернулись конверты с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства по делу, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В ст. 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Поскольку обязательства по кредитному договору не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследнику в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, ФИО3 направил в АО «Тинькофф Банк» Заявление-анкету от ДД.ММ.ГГГГ, в которой содержалось его волеизъявление на оформление кредитной карты по Тарифному плану ТП 7.27 и предложение о заключении с ним Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий: в том числе для договора кредитной карты - активизация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Своей подписью ФИО3 указал, что понимает и соглашается с тем, что УКБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ, подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, а также то, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Также в заявке ФИО3 дано отдельное согласие на получение вышеуказанной карты по адресу: <адрес>, и подтверждает ее получение им лично.

При этом как следует из заявления-анкеты оно подписано лично клиентом, все данные сверены и подтверждены подписью представителя банка ФИО7

Также ФИО3 подтвердил, что уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в заявке (ТП 7.27 Рубли РФ), при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 0,197% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 27,865% годовых.

Изложенными в анкете-заявлении условиями было также предусмотрено, что, если в заявлении-анкете специально не указано несогласие клиента на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то значит заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает Банку ежемесячно включить заемщика в Программу страховой защиты и удерживать с заемщика плату за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами.

При этом в целях реализации данного условия договора в заявлении-анкете было предусмотрено специальное поле, в котором заемщик имел возможность письменно указать о своем несогласии участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Также в заявлении-анкете имеется специальное поле, в котором заемщик имел возможность письменно указать о нежелании подключить услугу СМС-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания, включающих в себя Общие условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента; акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с п. 2.1-2.8 Условий комплексного банковского обслуживания, являющихся неотъемлемой частью договора, действия банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация является акцептом оферты.

В силу п. 2.4 указанных условий универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления –анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты – активация карты или получение банком первого реестра платежей.

Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Пунктом 5.10. Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты.

В силу п. 5.11 Общих условий срок возврата кредита и оплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Заявление о выдаче кредитной карты было акцептовано банком. Банк обязательства по договору о кредитной карте выполнил в полном объеме, ответчику открыт карточный счет, выдана кредитная карта с лимитом кредитования. Факт получения кредитной карты и совершения с использованием данной карты расходных операций подтверждается выпиской по счету, ответчиком при рассмотрении дела не оспорено.

Таким образом, между банком и ФИО3 был заключён договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, на имя ФИО3 выпущена карта, которая была активирована, с её помощью он совершал расходно-приходные операции, что подтверждено выпиской по договору №.

Вышеуказанный способ заключения договора не противоречит п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438, ст. 820 Гражданского кодекса РФ, положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Воспользовавшись своим правом, ФИО3 получил кредитные денежные средства, вносил платежи в их погашение, что свидетельствует о том, что договор был заключен и реально исполнялся сторонами.

Тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ), лимит задолженности до 300000 руб. предусмотрены, в том числе беспроцентный период до 55 дней (п. 1.1), процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых (п. 1.2), процентная ставка за снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых (п. 1.3); годовая плата за обслуживание карты – 590 руб. (п. 2); комиссия за снятия наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб. (п. 3); плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента оповещение об операциях 59 руб. в месяц (п. 4.1), страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц (п. 4.2); минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (п. 5); штраф за неуплату минимального платежа - 590 руб. (п. 7); неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых (п. 7); плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (п. 8).

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному расчету, размер задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 72774,71 руб., в том числе: основной долг – 70759,77 руб., проценты – 1986,8 руб., иные платы и штрафы – 28,14 руб.

Банк направил ФИО3 заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ об оплате задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, однако задолженность не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер.

Согласно представленных материалов наследственного дела нотариуса нотариального округа Пластовского муниципального района <адрес> ФИО8 после смерти ФИО3 с заявлением о принятии наследства обратился его сын ФИО1 9ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с согласия матери ФИО2

Также из материалов наследственного дела усматривается, что выявлено наследственное имущество: жилой дом, расположенный по адресу <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью 634787,28 руб.; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью 80174,16 руб.; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, ООО «Агро-Злак-Пластовское», площадью 88000 +/- 72,68 кв. м. кадастровый №, кадастровой стоимостью 702240 руб.; трактор МТЗ-80 (1989 года выпуска) идентификационный номер (VIN) отсутствует, гос. № рыночной стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 146000 руб.; автомобиль ВАЗ 21150 идентификационный номер (VIN) № гос. номер № рыночной стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 33000 руб.; денежные средства на счетах в ПАО «Сбербанк».

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу <адрес>; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, ООО «Агро-Злак-Пластовское» кадастровый №; трактор МТЗ-80 (1989 года выпуска) идентификационный номер (VIN) отсутствует, гос. №; автомобиль ВАЗ 21150 идентификационный номер (VIN) <***> гос. номер №; денежные средства на счетах в ПАО «Сбербанк».

Согласно уведомления из ЕГРН отсутствуют сведения о наличии недвижимого имущества, зарегистрированного за ФИО3

Согласно ответа ОГУП «Обл. ЦТИ» недвижимого имущества за ФИО3 не зарегистрировано.

Из ответа Гостехнадзора усматривается, что за ФИО3 зарегистрирован трактор МТЗ-80 (1989 года выпуска) идентификационный номер (VIN) отсутствует, гос. №ХА4854.

Согласно ответа РЭО ГИБДД МО МВД «Южноуральский» <адрес> на имя ФИО3 зарегистрировано транспортное средство автомобиль ВАЗ 21150 идентификационный номер (VIN) <***> гос. номер №.

Из ответа Межрайонной ИФНС России № по <адрес> следует, что на ФИО3 имеются открытые счета в банке: АО «Тинькофф Банк».

Согласно ответа ПАО «Сбербанк» на ФИО3 зарегистрированы действующие счета с остатками денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2295,79 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,61 руб.

В силу положений ст. ст. 1112, 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются принятие наследниками наследства, а также определение размера и стоимости наследственного имущества, в пределах которой наследники могут отвечать по долгам наследодателя.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

На основании изложенного, поскольку обязательства по кредитному договору как заемщиком, так и его наследником не исполнены, то Банк в соответствии с указанными нормами, имеет право на взыскание с наследников, принявших наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Поскольку действие кредитного договора не было прекращено смертью ФИО3, то его наследники обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Наследственное имущество, перешедшее к наследнику ФИО3 состоит из денежных средств на счетах в банке на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк» в размере 2306,4 руб. (2295,79 + 10,61); стоимости жилого дома и земельного участка расположенных по адресу: расположенный по адресу <адрес> сумме 714 961,44 руб. (634787,28 + 80174,16); стоимости земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, ООО «Агро-Злак-Пластовское» в сумме 702240 руб.; стоимости трактора МТЗ-80 идентификационный номер (VIN) отсутствует, гос. № автомобиля ВАЗ 21150 идентификационный номер (VIN) № гос. номер № в сумме 179000 руб. (146000 + 33000). Всего в общей сумме 1598507,84 руб. (2306,4 + 714 961,44 + 702240 + 179000).

Как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств иной стоимости жилого дома и земельного участка расположенных по адресу: <адрес>; земельного участка по адресу: <адрес>, ООО «Агро-Злак-Пластовское»; трактора МТЗ-80 идентификационный номер (VIN) отсутствует, гос. № автомобиля ВАЗ 21150 идентификационный номер (VIN) <***> гос. номер №, как и погашении задолженности по кредитному договору полностью или в какой-либо части, наследником не представлено.

При таких обстоятельствах, стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, ввиду имеющихся в материалах наследственного дела доказательств стоимости принятого ответчиком имущества для исполнения обязательств по договору кредитования, исходя из положений ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, суд полагает заявленные исковые требования обоснованными и считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 72774,71 руб., в том числе: основной долг – 70759,77 руб., проценты – 1986,8 руб., иные платы и штрафы – 28,14 руб.

Принимая во внимание, что наследство принял ФИО1, достигший возраста 16 лет, то оснований для удовлетворения исковых требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов с ФИО2 не имеется.

Также с учетом положений ст. 98, ст. 333.19 НК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере 2383,24 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ)

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2, наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 72774,71 руб., в том числе: основной долг – 70759,77 руб., проценты – 1986,8 руб., иные платы и штрафы – 28,14 руб., а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2383,24 руб.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий Петров А.С.

Мотивированное решение суда изготовлено 26 сентября 2022 года.