дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2023 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гусельниковой М.А.,

при секретаре Абросимовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 ФИО4 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.04.2022г. в размере 716692 руб. 29 коп., в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) – 565217 руб.82 коп., по сумме начисленных процентов – 116082 руб. 13 коп., по сумме начисленных пени – 35392 руб. 34 коп., а также расходов по уплате госпошлины в размере 10366 руб. 92 коп.. В обоснование исковых требований истец указал на то, что между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № от 16.04.2022г. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», был установлен лимит кредитования в размере 15000 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 49,9% годовых по кредитам, предоставленным на безналичную оплату покупок и 49,9% годовых по кредитам, предоставленным на операции по снятию наличных денежных средств. Для осуществления расчетов Банк открыл ответчику картсчет и выдал в пользование кредитную карту. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 09.11.2022г. в адрес Заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. До момента обращения истца в суд с вышеуказанными требованиями ответчик не исполнил обязательства по кредиту.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен по адресу, регистрации. Конверты с судебными повестками дважды возвращены почтовой службой в суд с отметкой «истек срок хранения». Таким образом, не явившись в почтовое отделение за получением заказного письма из разряда «судебное», ответчик тем самым выразил отказ от получения судебной повестки, что в соответствии со ст. 117 ГПК РФ приравнивается к надлежащему извещению.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 428 ГК РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Статьей 5 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 1 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

Согласно п.14 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов (ст. 30 Закона РФ № 395-1).

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п.1 ст.807, ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Факт предоставления ФИО1 кредита ПАО «Банк Уралсиб» путем выдачи кредитной карты с первоначальным лимитом кредитования 15000 рублей подтверждается: индивидуальными условиями договора для карты с лимитом кредитования от 16.04.2022г.; выпиской по счету за период с 16.04.2022г. по 27.12.2022г..

Дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами/комплектами кредитных карт, эмитированными ПАО «Уралсиб», предусмотрено, что Банк предоставляет (в том числе в соответствии с кредитным предложением) клиенту дл совершения операций по картсчету, совершение которых не ограничено Правилами, Условиями, Дополнительными условиями по кредитным картам, Тарифами и иными договорами, заключенными между Банком и Клиентом, кредит на условиях срочности, платности и возвратности в пределах лимита кредитования. для учета предоставляемого банком кредита в рамках лимита кредитования в период действия договора для кредитной карты, банк открывает внутренний счет банка – ссудный счет (п.2.1.1). Использование клиентом кредита в рамках установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров, работ, услуг в торговой точке с использованием кредитной карты или реквизитов кредитной карты, а также оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты, включая Условия и Тарифы (п.2.2.1). Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на картсчет с отражением задолженности на ссудном счете (п.2.2.4). Проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности на дату погашения задолженности включительно. Неустойка (пени) уплачивается за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно (п.2.2.5). При исчислении процентов, неустойки (пени) в расчет принимается фактическое количество календарных дней пользования кредитом, а в году – действительное число календарных дней (365 и 366 соответственно).

Индивидуальными условиями договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность (п.2). При выполнении условий предоставления Банком льготного периода кредитования, определенных Дополнительными условиями по кредитным картам/Дополнительными условиями по дебетовым картам, проценты за пользование кредитом в течение льготного периода кредитования Банком не начисляются. При невыполнении клиентом условий льготного периода кредитования, определенных Дополнительными условиями по кредитным картам/Дополнительными условиями по дебетовым картам, за пользование кредитом в течение льготного периода кредитования клиент уплачивает банку проценты по ставке: 49,90% годовых по кредитам, предоставленным на безналичную оплату покупок, совершенным с использованием карты или ее реквизитов, 49,90% годовых по кредитам, предоставленным на операции по снятию наличных денежных средств, переводов с карты, с признаками «quasi-cash» (п.4). Согласно п.6 индивидуальных условий ответчик обязался в целях соблюдения условий льготного периода кредитования: ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность, погашать не менее 3% от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца, но не менее 300 российских рублей (если сумма задолженности по кредиту по состоянию на дату расчета составляет меньше 300 российских рублей, то платеж вносится в размере задолженности), а также в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за третьим календарным месяцем, в котором впервые образовалась задолженность, включаемая в льготный период; осуществить полное погашение задолженности (всей суммы кредита, иных платежей по договору (при наличии)). При невыполнении льготных условий кредитования: ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность, клиент погашает задолженность в следующем размере: проценты, начисленные за пользование кредитом и не менее 3% от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца, но не менее 300 российских рублей (если сумма задолженности по кредиту по состоянию на дату расчета составляет меньше 300 российских рублей, то платеж вносится в размере задолженности). Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на картсчет/счет для погашения задолженности третьими лицами, клиент уплачивает банку неустойку (пени) в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора потребительского кредита и договора об открытии банковского счета, состоящий из Условий предоставления кредитов, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями.

Допустимые и достоверные доказательства того, что ФИО1 заявлял о заключении договора на иных условиях, однако был вынужден заключить договор на предложенных истцом условиях (Тарифах, Условиях предоставления кредитов), направлял кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, в суд не представлены.

В соответствии с выпиской по операциям по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику был выдан кредит на сумму 1094093 руб.07 коп., вынесено на просрочку 568953 руб.82 коп., из которых погашено ссуды 3736 руб., остаток по ссуде 565217 руб.82 коп..

В соответствии с п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 2 ст.811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке из лицевого счета, ФИО1 допускалась просрочка ежемесячного платежа, внесение платежей в меньшем размере, чем определено условиями договора.

В этой связи 09.11.2022г. Банк выставил ФИО1 заключительное требование об оплате задолженности в размере 667 756 руб. 49 коп. в срок до 26.12.2022г. и расторжении договора с указанной даты.

Согласно расчету задолженности, сумма основного долга составляет 565217 руб.82 коп., сумма процентов по кредиту – 116082 руб. 13 коп., сумма пени – 35392 руб. 34 коп., всего 716 692 руб. 29 коп..

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору № от 16.04.2022г., в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (пункт 71 Постановления Пленума ВС РФ).

В пункте 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Начисленная неустойка (плата за пропуск платежей по графику) в размере 35 392 руб. 34 коп. несоразмерна последствиям нарушения ответчиком кредитного обязательства и подлежит уменьшению до 15000 рублей. При определении соразмерности судом учитывается сумма неисполненного обязательства, а также условия кредитного договора.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу ПАО «Банк Уралсиб» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 10366 руб. 92 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 ФИО5 о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от 16.04.2022г. в размере 696 299 руб. 95 коп., в том числе: 565217 руб. 82 коп. – сумма основного долга, 116 082 руб. 13 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 15000 руб. – сумма пени, а также расходы по уплате госпошлины в размере 10366 руб.92 коп., всего 706 666 руб. 87 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03.04.2023г.

Судья М.А.Гусельникова