Дело № 2-113/2023
УИД 13RS0023-01-2022-004678-40
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Саранск 11 января 2023 года
Ленинский районный суд города Саранска Республики Мордовия в составе:
председательствующего судьи Митрошкиной Е.П.,
при секретаре судебного заседания Гориной А.Е.,
с участием в деле:
истца – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,
ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор <***> от 05 ноября 2012 г., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и Тарифов банка по карте.
Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 05.11.2012 г. – 50000 руб., с 01.06.2014 г. – 60000 руб., с 22.12.2014 г. – 41000 руб.
В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Быстрые покупки» 44.9» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9 % годовых.
По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счёте, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счёте для совершения платёжной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.
Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платёжных периодов.
Каждый платёжный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчётного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчётный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчётный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).
Заёмщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.
Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.
Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода.
Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.
Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.
Согласно расчёту задолженности по состоянию на 19.07.2022 г. задолженность по договору №2161333804 от 05.11.2012 г. составляет 56105 руб. 72 коп., из которых: сумма основного долга – 40025 руб. 04 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2642 руб. 42 коп., сумма штрафов - 7000 руб., сумма процентов – 6438 руб. 26 коп.
Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб.; 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев – 2000 руб.; 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 5 ноября 2012 года в размере 56 105 руб. 72 коп., из которых: сумма основного долга – 40 025 руб. 04 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2642 руб. 42 коп., сумма штрафов – 7000 руб., сумма процентов - 6438 руб. 26 коп., а также расходы по уплате госпошлины 1 883 руб. 17 коп.
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела указанные лица извещены своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили, при этом представитель ООО «ХКФ Банк» ФИО2 в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
При таких обстоятельствах и на основании частей 3, 5 статьи 167 ГПК Российской Федерации, согласно которым суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, поскольку им представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, и в отсутствие ответчика, поскольку им не представлено сведений о причинах неявки.
Исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим мотивам.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшийся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом на основании представленных доказательств установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в порядке, установленном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, 05 ноября 2012 г. заключили договор об использовании карты№ на условиях, отражённых в заявке на открытие и ведение текущего счета, Тарифах банка и Условиях договора. На основании этого договора банк выпустил карту на имя ответчика по текущему счету№по банковскому продукту карта «Стандарт 44.9/1» с лимитом овердрафта50 000рублей.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязанность возвратить сумму кредита путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере 5% от суммы задолженности за расчётный период (с 5 числа каждого месяца) не позднее чем на 20 день с 5 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчётного периода.
В соответствии с условиями тарифов по банковскому продукту карта «Стандарт 44.9/1» процентная ставка по карте составляет 44,9% годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 рублей, льготный период до 51 дня, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно 0,77% от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчётного периода, предшествующего периоду, в течение которого заёмщик является застрахованным.
Пунктом 1.4 условий договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.
Своей подписью в соответствующей графе договора заёмщик подтвердил, что получил Заявку, Информацию о расходах по кредиту, Тарифы банка и Тарифный план, прочел и полностью согласен с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.
Факт исполнения обязательств истца по кредитному договору по предоставлению денежных средств подтверждается выпиской по счету.
За возникновение просроченной задолженности предусмотрено взимание штрафов: свыше одного календарного месяца – 500 рублей, свыше двух календарных месяцев – 1 000 рублей, свыше трех календарных месяцев – 2 000 рублей, свыше четырех календарных месяцев – 2 000 рублей. Штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Свои обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, что следует из представленной банком выписки по счётуФИО1
Представленный истцом расчет задолженности, согласно которому общая сумма долга составляет 56105 руб. 72 коп., из которой40025 руб. 04 коп. – сумма основного долга,2642 руб. 42 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий,7 000рублей – сумма штрафов,6438 руб. 26 коп. – сумма процентов, судом признается правильным, поскольку он составлен с учётом условий кредитного договора и произведённых по нему платежей.
Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности для обращения в суд и об отмене обеспечения иска в части наложения ареста на принадлежащее ему имущество.
Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК Российской Федерации).
На основании статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно пунктам 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно договору об использовании карты №2161333804 от 05 ноября 2012 г. дата начала расчётного периода – 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайнийсрокпоступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 5 числа + 20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникнет просроченная задолженность. Рекомендуемые даты внесения минимального платежа – с 5-го числа каждого месяца + 10 дней.
Поскольку последний платеж был произведен ответчиком 07 декабря 2015 г., а очередной платеж по кредиту должен был быть осуществлен24 января 2016 г., банк должен был узнать о нарушении своего права с 24 января 2016 г.
С настоящим иском ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд 16 ноября 2022 г. (л.д.53).
Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании, 16 марта 2019 г. истец обращался к мировому судье судебного участка №2 Ленинского района г.Саранска Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредитов №2161333804 от 05 ноября 2012 г. в размере 56105 руб. 72 коп. и расходов по государственной пошлине в размере 941 руб. 59 коп., а всего: 57047 руб. 31 коп. Вынесен судебный приказ от 22 марта 2019 г., который определением от 10 декабря 2021 г. отменен в связи с подачей должником возражений.
Учитывая, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 24 января 2016 г., а с настоящим иском обратился в суд 16 ноября 2022 г. (л.д. 53), суд приходит к выводу, что истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу пункта 2 статьи199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Заявлений о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено. При этом обращение ООО «ХКФ Банк» к мировому судье судебного участка №2 Ленинского района г.Саранска Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности, который в последующем определением того же мирового судьи был отменен, имело место после истечения срока исковой давности.
При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, в виду пропуска срока исковой давности.
В силу статьи98 ГПК Российской Федерации судебные расходы в случае отказа в удовлетворении заявленных требований, взысканию в пользу истца не подлежат.
Рассмотрев заявление ответчика ФИО1 об отмене обеспечения иска в части наложения ареста на имущество, суд считает, что оно подлежит удовлетворению по следующим мотивам.
В соответствии со статьей 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.
Вопрос об отмене обеспечения иска разрешается в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению вопроса об отмене обеспечения иска.
В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.
Из материалов дела следует, что определением Ленинского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 28 ноября 2022 года заявление представителя истца о принятии мер по обеспечению иска удовлетворено.
Постановлено: наложить арест на имущество, принадлежащее ФИО1 и находящееся у него или других лиц, в пределах суммы исковых требований 57 988 (пятьдесят семь тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей 89 копеек.
В связи с отказом истцу в удовлетворении иска необходимость сохранения мер по обеспечению иска отпала, и они подлежат отмене.
В соответствии со статьей 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об отмене мер по обеспечению иска судья или суд незамедлительно сообщает в соответствующие государственные органы или органы местного самоуправления, регистрирующие имущество или права на него, их ограничения (обременения), переход и прекращение.
Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины отказать.
Отменить меры обеспечения иска, установленные определением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 28 ноября 2022 года в части наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1 и находящееся у него или других лиц, в пределах суммы исковых требований 57 988 (пятьдесят семь тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей 89 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Судья Ленинского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия Е.П. Митрошкина
Мотивированное решение суда составлено 18 января 2023 года.
Судья Ленинского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия Е.П. Митрошкина